張先生，今年26歲，年收入7萬元左右，無住房，每月房租800元，現有存款10萬元整。其未婚妻今年25歲，年收入3萬元左右，租房住，房租每月600元，現有存款1萬元。他們兩位都由單位繳納了社保和住房公積金，自己未購買任何商業保險。雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。張先生打算明年5月購買一套90平方米的住房，然后結婚。

　　理財建議

　　張先生的家庭資產中，流動性資產和流通性投資總額11萬元，全部為活期存款。鑒于張先生目前的資產情況，并且計劃1年后購房并結婚，理財專家建議，張先生對自己的資產狀況作如下調整：

　　首先，建議張先生調整自己的現金和活期存款的數額。目前的現金和活期存款的數額為11萬元，其實張先生沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議張先生的活期存款調整為1.6萬元，增加投入貨幣式基金為9.4萬元。貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，在需要時可以提前兩天領取。鑒于張先生的經濟狀況比較穩定，留出的這部分活動性資金可以支付張先生家3個月的開支就可以了。

　　鑒于張先生的理財目標期限較短，目前不做風險大的投資。

　　張先生與未婚妻分租住房每月支出房租1400元，故建議張先生與未婚妻先辦理法定結婚手續，兩人合住，每月可節約一半房租。

　　考慮到張先生的家庭負擔較重，風險類型屬于積極穩健型，股票平衡型基金不可以投資，可以選擇基金定投計劃。另外，從安全流動性角度出發，還可以投資一部分到貨幣市場基金中。

　　雖然張先生家庭的風險承受能力較強，但家庭的財富積累較小，而且這一年中有很大的資金壓力，所以在投資過程中，應避免太大的風險投資，不適合投資股票、期貨等高風險理財產品。

　　由于張先生及其未婚妻是家庭收入的支柱，為了保障家庭的生活水平，應當加大保險的投資，以防患將來可能出現的危險。

　　理財計劃

　　現在張先生每月收入約5800元，未婚妻月收入為2500元，兩人月收入合計8300元，每月固定支出為3400元(800+600+2000)，加上其他消費和支出，每月共花費5100元，每月可節余3200元，另外共有存款11萬元。

　　由于張先生及未婚妻工作都還不穩定，且雙方父母需要贍養，建議預留應急準備金2萬元。

　　購房是人生中的一件大事，時間預定為明年5月，購買一套90平方米住房所需資金約60萬元，可充分利用公積金貸款，貸款年限20年，首付款30%。不足部分可申請銀行商業貸款。購房后準備作為新房則一定要裝修，建議裝修費用控制在10萬元左右。新房裝修后，還要籌備結婚費用，估計需要5萬元左右。結婚后，減少了房租費用1400元，但增加了每月還房貸的壓力。

　　從家庭責任方面，本著為對方著想，購買人壽保險是必不可少的。婚后可利用購買保險，在有了保障的基礎上進行一些合理的投資，促進財富的增值。

　　由于張先生是家庭收入的主要來源，購買保險應以張先生為主。目前除社保外兩人都未購買保險，建議每月購買800元商業保險進行保障。

　　投資產品建議主要以貨幣基金為主，根據風險承受能力，可將占投資總額35%的資金投向高風險基金，占總額65%的資金投向低風險產品，促進財富的增值。如果投資報酬率小于貸款率，則建議盡快的償還貸款，穩妥實現以后的教育子女規劃和退休規劃。(王志安)