中美近日聯(lián)合發(fā)布的“關于第二次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟對話的聯(lián)合情況說明”中透露，中國下半年將允許具有經(jīng)營人民幣零售業(yè)務資格的外資法人銀行，發(fā)行符合中國銀行卡業(yè)務、技術標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。這意味著，內(nèi)地居民有望在年內(nèi)用上“外資銀行卡”。此前，由于外資銀行不能直接介入銀行卡業(yè)務，只能通過與中資銀行的股份合作，重點開拓信用卡業(yè)務，迂回進入銀行卡業(yè)務。
使用“中國境內(nèi)銀行”字樣
事實上，去年12月11日中國金融業(yè)全面對外開放前夕，我國頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》中，對于包括外商獨資銀行、中外合資銀行在內(nèi)的完成本地注冊的外資銀行，已允許其從事銀行卡業(yè)務。銀監(jiān)會有關人士透露，此次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟對話承諾的銀行卡業(yè)務開放，是對WTO承諾的進一步落實。
“盡管看到了中美戰(zhàn)略經(jīng)濟對話的這一重要利好消息，但是我們還需要等待，還不知道下一步的游戲規(guī)則是什么，肯定還需要一個相應的操作流程規(guī)范。”一位外資銀行人士回應說。
中國銀監(jiān)會主席助理王兆星則表示，外國銀行轉(zhuǎn)制為當?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。但有關風險管理的規(guī)章制度以及支付系統(tǒng)的應用，相關的一些問題和技術問題都將在即將制定和發(fā)布的《銀行卡管理條例》中加以明確規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行卡管理新條例修訂是在我國金融業(yè)全面開放的背景下，針對銀行卡管理的現(xiàn)實需求做出的調(diào)整，將使用“中國境內(nèi)銀行”字樣，統(tǒng)一發(fā)卡程序及風險管控要求，不會對中外資銀行有所區(qū)分。只要《條例》出臺，外資銀行就將可以全面進入到國內(nèi)銀行卡市場中。
難以構成太大沖擊
針對外資銀行發(fā)卡后對中資銀行現(xiàn)有的銀行卡市場格局的影響，不少專家和業(yè)內(nèi)人士都表示，外資銀行難以構成太大沖擊。
中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認為，短期內(nèi)，由于服務網(wǎng)點少，開展銀行卡業(yè)務面臨成本巨大的障礙，因此，外資銀行尚不足以對抗擁有大量自動取款機的中資銀行。但是，由于外資銀行在國際上擁有中資銀行無法比擬的網(wǎng)絡優(yōu)勢，并擁有強大的品牌資源，可能會吸引相當數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國的人員。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，從短期來看，中資銀行在銀行卡業(yè)務上具有先發(fā)優(yōu)勢，其經(jīng)營時間已久，發(fā)卡數(shù)量巨大，也積累了不少經(jīng)驗，網(wǎng)絡技術與設備水平均不亞于外資銀行。外資銀行開展銀行卡業(yè)務后，必須依托中國銀聯(lián)及各家銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡、設備才能得以正常運營。銀聯(lián)和中資銀行還能增加不少手續(xù)費收入。
但從長期來看，銀行卡業(yè)務與理財產(chǎn)品、房貸是三位一體的。或者說，外資銀行銀行卡業(yè)務的增長不僅僅取決于其自身的網(wǎng)點、設備等資源，在很大程度上取決于其在高端客戶領域的產(chǎn)品開發(fā)和服務水平。因此，就外資銀行針對高端客戶在產(chǎn)品和服務方面的水平而言，其銀行卡業(yè)務的增長空間是不容低估的。
為此，中資銀行要保持銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢地位，在未來的競爭中，不僅要繼續(xù)致力于銀行卡本身的科技含量的提高和品種內(nèi)容創(chuàng)新，還需繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
開放帶來進步和共贏
“與中資銀行相比，外資銀行在銀行卡業(yè)務上具有技術、增值服務等方面的優(yōu)勢，開放不可避免地會對中資銀行帶來部分沖擊。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授丁志杰說，但這一開放并不是“真空”中的開放，這種開放應該會帶來進步和共贏。
他指出，“真空”會帶來壟斷，但中國自身的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，積累了大量的經(jīng)驗，也增強了抵御外部沖擊的能力。在這樣的市場格局下，對外資銀行的開放可以促進雙方的競爭和合作，可能會有局部的沖擊，但長期看，則有利于中國銀行卡市場的發(fā)展。在銀行卡業(yè)務上，外資銀行的優(yōu)勢在于服務、品牌、資金安全和信譽等方面，但擁有眾多的網(wǎng)點和客戶資源則是中資銀行的最大優(yōu)勢。顯然，無論是競爭還是合作，都有利于雙方向更高層面邁進。
銀河證券首席經(jīng)濟學家左小蕾也認為，開放為國內(nèi)金融機構帶來了競爭和危機感。這也將是推動他們進步的推動力。她指出，“中國的改革開放始終是漸進式的。中美在戰(zhàn)略共識基礎上達成的開放協(xié)議，應該說是在中國自身可以承受的范圍內(nèi)的，是一種共贏。”(鄒 雪 晏 琴 )
