3.購車規劃需求分析

　　處于對資金安全性和流動性，積累資產的考量，經測算月結余再扣除教育和養老的月投資額后結余不多。因此建議貸款買車。假設5年后車價不變，貸款買車首付款為全價的40% ，即4萬元，貸款6萬元，5年還清。目前需積累5年后的購車首付款，按年報酬率4%計算，每月需積存600元左右。

　　4.養老規劃需求分析

　　袁夫婦二位打算55歲退休，假設85歲終老，退休后社保開支合計為每月3000元左右(通過員工福利“新人”的算法保守計算)，而實際需求為每月3500元， 因此養老金缺口總額為10.5萬元。

　　建議從現在開始投資股票型基金定投，假定報酬率為8%。按照寬裕準備養老金的原則籌劃，每月投資150元，按8%的年收益計算，到55歲退休時可積累17.12萬元的養老金，能充分彌補養老金的缺口。

　　袁先生還想購買一套門市房用來養老，但買房一定要選擇恰當的時間和時機，建議夫婦最好在40歲的時候購買，因為這時孩子已經初中畢業，經濟壓力已經大大減小。假設當時房價升至30萬，首付款為10萬，貸款20萬，7年還清，按利率5.51%測算每月需還款2875元，房租每月3000元，可略有盈余。

　　另外，購買適當的終身壽險(分紅型)也是很好的養老計劃，建議每年投資5000元購買相關產品。

　　5.保險規劃

　　袁先生的年收入占家庭總收入的60%，但只有社會統籌保險，一旦發生意外，其他家庭成員的生活水平受到影響，子女將來的教育都可能受到影響，也可能影響贍養父母。但由于袁先生夫婦工作穩定，并都屬于業務骨干，失業風險和工種危險程度都比較低，所以推薦意外險和養老險。

　　A.參加國家基本養老和醫療保險(本人和妻子)，連續累計繳費滿15年，退休時可領取；

　　B.參加“金生平安”意外傷害保險，保費低廉，可繳費至55歲，一年一繳，可續保至70周歲；享有身故保障、殘疾保障、燒傷保障；另附有金盛附加多倍給付意外傷害保險。建議袁先生設立保額為30萬元，每年繳保費300元。(柴元君整理)

　　調整后的家庭財務狀況

　　家庭資產負債表 家庭收支情況表

　　單位：元 單位：元

　　資產 負債 每年

　　活期存款 15000 無 總收入 90000

　　定期存款 10000 總支出 66547.12

　　貨幣基金 15000 日常開支 10800

　　股票型基金 20000 車船費 7200

　　股票 20000 旅游支出 8000

　　住房 280,000 孝敬費 4800

　　其他支出 8400

　　投資支出 26847.12

　　合計 360000 保費支出 500

　　凈資產 360000 凈結余 23452.88

　　主持人點評：

　　袁先生夫婦是剛剛起步的青年白領家庭，他們收入穩定同時也對未來生活質量有較高預期。理財師的規劃結合了他們的實際情況，合理調整了他們的資產配置情況和資金投資搭配結構，特別是增加了一些定期投資產品，因此豐富了收入來源，在不影響現有生活水準情形下，合理滿足了未來教育、養老、保證生活質量等方面的需求。方案較好地處理了家庭長遠目標和短期目標、消費和儲蓄投資之間、風險和收益等方面的關系。

　　規劃還特別提到了我國目前存在的一個現象，特別是年輕一代中存在的現象———對自身保險的不夠重視，實際上，目前年輕一代已經開始逐漸承擔起家庭經濟來源的重擔，因此自身保障就顯得特別重要。因此理財規劃也對袁先生夫婦提出了合理的建議。

　　(柴元君）

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