柳小姐今年25歲，丈夫29歲，兩人月平均收入1.1萬元左右，丈夫每月有住房公積金1300元，但家庭沒有存款且因在2007年購買汽車而負債11萬元。柳小姐今年2月份購價值70萬元的首套自住房，月供大概3000元，需要還15年。柳小姐和丈夫現在住在父母家，家庭月開支大約為3500元。同時，柳小姐決定將汽車賣掉，估價在14萬元左右，增加家庭現金流，然后再用這筆錢投資第二套房。打算購買第二套房，然后以租還貸，但不知道這樣會給家庭經濟結構造成什么樣的影響，是不是應該在這時候出手購買？

　　【號脈問診】

　　柳小姐的家庭缺乏全面的家庭保障體系，企業經營性風險及現金流管理，直接導致家庭收入的風險。沒有家庭存款，儲蓄品種缺少有效的資產升值空間。同時每月有房貸支出，無其他投資，經濟來源比較單一，因此抗風險能力相對較弱。

　　【對癥下藥】

　　風險規劃：柳小姐目前家庭收入結構較單一，只有被動收入部分(工資)，一旦一方發生風險，造成收入中斷，馬上將導致房屋按揭斷供。

　　雖然單位已經上了社保，但社保是屬于“廣覆蓋，低保障”，其保障力度不足，還要配置一些商業保險作為補充，利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。因為家庭還有房貸負債，因此有必要增加相應的定期壽險，房貸是家庭的一宗大項支出，一旦一方發生風險，對另一方的償還能力就構成考驗。所以買房后增加定期壽險的配置，作為轉移風險的手段。

　　儲蓄積累規劃：開立儲蓄存折，存入1萬元左右作為應急資金(應付突發的、出乎預料事件的費用)。同時開立一年期零存整取賬戶，月存入2000元的固定存款行為能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。

　　購房規劃：從柳小姐目前的狀況分析，建議目前不必盲目購入其他房產。由于還有近五十余萬元的房屋貸款，尚未彌補。如購買其他房產，就會減少目前資產配置的流動性，建議再利用1-2年時間進行資金積累。對于當下的經濟條件，迅速擴充資本不是最佳時機，最重要是充足的現金流，現有房產貸款不必盲目還貸。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)孔祥健