上周四，“對話十大金牌理財師活動”第四場走進民生銀行成都分行，該行的美女金牌理財師付彥與數十位市民進行了面對面的交流。在付彥眼里，對于不是很了解金融知識的普通投資者來說，看清楚理財產品的訣竅，就是一個字———“問”。問產品，問自己，才會做出更明智的選擇。

　　購買理財產品三原則要記牢

　　“我買的產品虧了。”“你買的什么產品呢？”“我也不知道，反正我是在銀行買的理財產品。”這是付彥跟一位客戶之間的對話。付彥把這個例子作為當晚的開場白。“大家要知道，并不是在銀行買的理財產品，就一定有收益，而且還有可能虧錢。”付彥說，因為接觸到的很多客戶都不同程度地出現了對理財產品不了解就盲目投資的情況，所以大家一定要在投資前了解理財產品。”

　　付彥告訴大家，本著“盡量買自己比較了解的理財產品”、“預期收益和預期最高收益并不等于自己的實際收益”、“高收益必然伴隨著高風險，但是高風險并不一定會帶來高收益”這三大原則，買產品的時候再多問，才能讓理財變得輕松快樂。

　　自己能承受多大虧損？

　　付彥說，在買銀行理財產品，以及做任何理財投資之前，都要問問自己這幾個問題：投資目標是什么？可以用多少錢做投資？是長線投資還是短線投資？愿意承擔多少風險，能承受多大虧損？

　　“一些客戶，在到銀行選擇產品的時候，看到產品介紹的高收益就心動了，根本沒有了解產品，結果到時候產品虧了想贖回，才發現規定不能贖回。”付彥說，這就是典型的盲目投資。每個人的情況不一樣，應該根據自己的風險承受能力和需求來選擇產品。

　　付彥舉例說，如果想讓養老錢實現保值增值，就應該選擇一些固定收益類的低風險產品，保障自己的晚年生活不受到通脹影響。千萬不要盲目跟風，看到別人賺錢了就跟著去買，結果可能是自己當了接盤人。

　　如果是短期內不用的錢，想實現相對較高的收益，比如給孩子準備的大學學費，就可以買一些風險相對較高的產品。“理財本來應該是一件快樂的事，不能帶有賭博的心態，這才能穩步實現自己的目標。”

　　什么因素會影響收益？

　　付彥還建議，在購買理財產品前一定要問：什么因素會影響收益？涉及什么風險？需要支付的費用？提前終止的條件？購買條件是什么？

　　比如，對于理財產品說明書里面的一些名詞，投資者一定要搞清楚，預期最高收益、年化收益率、累計收益率，這些都最終決定了自己的投資是不是會如期待的那樣產生效益。還有，有些產品并不能提前終止，有的產品可以提前終止但要收取手續費等等，這些都需要弄清楚。

　　付彥說，自己曾經有一位顧客，在不同的銀行看到非常相似的固定收益產品，年化收益率卻相差1個百分點。“結果那位客戶問個究竟之后才發現，收益率更高的那款產品，銀行是要收取管理費的，所以算下來相差無幾。”所以，在買產品的時候，一定要多個心眼，自己不懂的千萬要問。

　　投資外幣存款先計算機會成本

　　付彥的講座當晚引起了很多投資者的討論興趣。其中一個大家都很感興趣的話題是，人民幣面臨貶值壓力的時候，我是不是可以進行一些外幣存款操作？

　　一位聽眾問，外幣存款一年的定期收益率可以達到3%，而人民幣的一年定期存款利率為2.52%，如果人民幣貶值的話，那么外幣存款明顯劃算得多。付彥的回答是，雖然這下算下來外幣存款明顯更劃算，但是外幣匯率的波動是有很高風險的，比如今年的澳元“過山車”讓很多投資者大虧。另外，進行外幣存款還有一個機會成本的問題，因為現在人民幣的投資渠道更多，其實進行人民幣投資，也有很多風險較低的產品的收益高過存款利率。(記者 吳宇宸）