面對席卷全球的經濟“寒冬”，有房有車一族似乎也遇到了不少困惑，一邊是燃油稅開征的消息，一邊是政府大幅度的降息政策，原來的理財策略是不是該隨之調整？燃油稅開征，對有車族的錢包是不是一個好消息？降息了，貸款利率一再下調，手頭的閑錢是提前還掉好呢，還是用來投資？經濟寒冬，有房有車反而為理財帶來難題。理財專家認為，臨近年末，正是市民重新審視家庭理財，重新做好理財計劃的好時節。

　　困惑一：開征燃油稅是利是弊

　　專家：對私家車主影響甚微

　　發改委、財政部、交通運輸部和稅務總局5日發布公告，燃油稅將采取從量定額的方式征收，一升油征收額度為1元。燃油稅開征，是利是弊，就來算一筆理財賬。以一輛排量為1.6升的5座家庭轎車為例，平均每天行駛里程在50公里左右，一年下來就是1.8萬公里，現在普通轎車在城市路況下百公里油耗為10升左右，一年耗油1800升，按93號汽油平均零售價每升6.37元計算，約花費11466元，全年上繳養路費1320元，如此該車在征收燃油稅前每年的支出是12786元。開征燃油稅后，每升汽油的價格將增加0.8元(燃油稅征收1元，減去原來每升0.2元汽油消費稅，每升凈增0.8元)，那么全年油耗1800升的情況下，增加支出1440元。如此1.6升私家車車主每年的開支要比取消的養路費多出120元。

　　從算賬結果可以看出，燃油稅開征，對大部分私家車車主的影響微乎其微。而對一些大排量豪華車擁有者來說，增加的支出基本上是可以忽略不計的數字。當然，對所有的汽車廠商和有車族來說，燃油稅開征，傳遞了一個強烈的政策信號，鼓勵低油耗車型上路。普通的私家車主，也可以通過減少行車里程節約開支。

　　困惑二：是否選擇提前還貸

　　專家：看替代投資收益能否高于貸款利率

　　臨近年末，往年這個時候都是提前還貸的高峰。但隨著貸款利息一降再降，今年這個時候卻冷清了很多。盡管降息周期之下提前還貸似乎不劃算，但也有人覺得，今年的投資環境不好，不管是股票還是理財產品，投什么就虧什么，還不如把這些錢直接用來還貸款。那么，究竟是把手頭的閑錢提前還掉好呢，還是用來投資劃算？對此，理財專家認為，降息通道中，是否提前還款要因人而異。

　　如果客戶購買的房產以投資為主，且房價已經有了一定的漲幅，而本身的工作也不是很穩定，建議還是提早還掉的好。如果客戶購買的是首套自住房，且符合“首付2成，利率7折”的條件，建議還是要享受這個政策帶來的優惠。因為明年最優惠的7折房貸利率，5年期以上的房貸利率應為5.04%，而5年期存款利率是5.13%，那么，有了閑錢的客戶，提前還房貸不如存銀行劃算。

　　工商銀行深圳分行相關負責人告訴記者，是不是提前還貸，關鍵要看市民的投資收益能不能高于貸款利率。如果前者明顯高，就不必提前還款。但目前投資環境不盡如人意，能夠獲得較高投資收益的渠道很少，安全意識強的市民還應以提前還貸為主。

　　另外，理財專家同時也提醒市民，對于貸款方式的選擇也有講究。等額和等本是目前較常選用的兩種貸款方式。這兩種方式各有優劣，等額盡管利息總額較大，但由于前期還款較少，因此適合那些收入穩中有升、經濟條件不允許前期投入過大的家庭；而等本盡管前期還款量大，但是貸款人本金歸還得快，適用那些準備提前還款的人群。另外，從未來兩三年的預期來看，目前利率水平仍屬于高位，因此，選擇固定利率房貸并不劃算。(宋宋 秋寧)