從今天起，中國人民銀行實施年內第4次降息，下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，下調幅度是前幾次“小步走”下調0.27個百分點的4倍。此次降息為央行11年以來一年期人民幣貸款基準利率最大降幅，也是央行9年以來人民幣存款基準利率最大降幅。對于既在銀行里存著定心錢，又背負幾十萬元房貸的老百姓而言，還得好好盤算一下“一進一出”這筆家庭理財賬。

　　房貸包袱減輕了

　　聽到人民幣貸款利率大幅下調，老百姓最直接的反應就是：肩頭沉重的房貸包袱又能夠減輕一點！這兩年已經購房的市民若借了銀行30年100萬元商業住房貸款，年初的五年期以上房貸利率高達7.83%，用等額還款法，月供為7219.48元；假設今年內不再降息，明年1月1日調整的房貸利率為6.12%，月供為6072.87，每月可減少負擔1146.61元。按照可享受優惠貸款利率計算，年初85折房貸利率為6.655%，月供為6423.35元；假設年內不再降息，而該市民又符合優惠條件的話，明年1月1日的房貸利率可享受7折優惠4.284%，月供為4939.32，每月可少負擔1484.03元。經過今年9月以來連續4次降息，與年初相比，房貸月供的減負幅度還真可觀，百萬房貸每月可少還上千元。

　　同樣，使用公積金貸款的市民，減負幅度也不小。年初五年期以上公積金貸款利率為5.22%，10萬元30年等額還款法，每月要還550.34元；4次調整后目前的公積金貸款利率為4.05%，月供為480.30，每10萬元(30年)貸款就能減少月供70元。對于打算購房的市民來講，還能用足新政策，最多可貸80萬元的公積金貸款。

　　“息差倒掛”消失了

　　經過此次降息，“息差倒掛”現象消失。這次降息，中長期存款利率下調幅度要大于同期的貸款利率。調息后，即使三至五年和五年以上的貸款利率打七折，也分別要比三年和五年基準存款利率高出0.558和0.414個百分點。銀行人士表示，原來因房貸新政造成的存貸“息差倒掛”的問題解決后，有利于銀行盡早推出存量房貸調息細則，此前“息差倒掛”問題對銀行利潤確實造成不小的負面影響，所以，存量房貸調息成了這次銀行貫徹房貸新政最棘手的難題。這意味著明年元旦調息時，符合房貸新政規定的存量房貸客戶，獲得七折利率優惠的可能性將大大增加。

　　一直沒有變動的人民幣活期存款利率，此次打了對折，調整為0.36%，其他各檔次的存款利率也相應下調，令不少把流動資金放在活期儲蓄里的市民后悔不迭。上海農行的理財專家建議，市民應根據國家貨幣政策的變化，及時調整自己的理財思路。

　　適度存款最穩健

　　儲蓄存款利率又降低了，還要不要存銀行？理財專家建議，在當前國際經濟金融形勢還沒有明顯企穩的情況下，不建議進行高風險的配置，適度的存款還是最穩健的做法，畢竟儲蓄存款是保本安全的。但是存款的方式有必要進行一定的變更。

　　以前，不少市民喜歡把資金放在活期里，隨時準備著進入股市操作，如今活期存款利息這么少，股市風險又大，有流動性需求的資金，可以放在兩個渠道里增值：一個是7天通知存款，現行年利率為1.35%。另一個是購買貨幣市場基金，且隨時可以變現。

　　要存定期存款的話，針對處于降息通道的背景，建議市民把以往存得較多的3個月或6個月產品，改為相對期限比較長的品種，如6個月、一年期或更長一點，以便鎖定利率。但是，不建議存五年期以上的超長期品種，若打算存長期，還不如購買國債更為合算。國債一般年限較長，當利率走低時，已購買的國債是很合算的；但一旦利率上調，若想提前兌付，持有者的損失也不小。因此，建議有長期投資意愿的市民，可以考慮做一些基金定投，目前市場的點位較低，是較好的進入時機，而且基金定投還具有降低風險、攤薄成本的特性。(記者王欣 特約通訊員顧海萍)