上周四開始，人民幣存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)，同時(shí)儲(chǔ)蓄存款利息個(gè)人所得稅暫免征收，“兩降一免”后，哪些存款品種的收益上升，哪些會(huì)下降，貸款購(gòu)房的月供會(huì)省下多少？記者為此走訪了業(yè)界，請(qǐng)相關(guān)人士談?wù)劇皟山狄幻狻苯o市民應(yīng)該怎樣開展自己的理財(cái)活動(dòng)。

　　　　存款收益：

　　　　5年期增加1年期減少

　　工行春熙支行一位工作人員計(jì)算后表示，1-2年定期存款的到期利息收入會(huì)比以前減少，3年期持平，5年期增加。

　　以存款1萬(wàn)元為例，選擇3個(gè)月定期整存整取，降息前利息收入為79.09元。降息后，3個(gè)月存期的利率雖然降至3.15%，但不收利息稅，因此實(shí)得利息為78.75元，比降息前只少了0.34元；存6個(gè)月，降息后實(shí)得利息為175.5元，僅比原來(lái)少了4.05元；存1年，降息后實(shí)得利息為387元，比原來(lái)少了6.3元；存2年，降息后實(shí)得利息為882元，比原來(lái)少7.2元；存3年，降息前后實(shí)得利息均為1539元。

　　只有5年期的實(shí)際存款利率不降反升，降息前5年期存款利率為5.85%，扣除利息稅后的實(shí)際利率為5.5575%，甚至低于這次降息后的水平5.58%。如果1萬(wàn)元存期5年，降息前實(shí)際利息為2778.75元，而降息后利息為2790元，降息后因?yàn)闀好饫�息稅的原因，利息還會(huì)多出11.25元。

　　　　不分段計(jì)息：

　　　　定期儲(chǔ)戶嘗到甜頭

　　這是4年來(lái)首次下調(diào)人民幣存款利率，之前一段時(shí)間辦理定期存款的儲(chǔ)戶算是嘗到了“甜頭”，記者從人行成都分行了解到，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十六條，定期儲(chǔ)蓄存款在原定存期內(nèi)遇利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計(jì)付利息，不分段計(jì)息。也就是說(shuō)，無(wú)論存款利率怎么降，這部分儲(chǔ)戶都可以在存期內(nèi)享受高利率，而在一筆存款中，10月9日前產(chǎn)生的利息仍按5%的利息稅征收，之后就不收利息稅了。

　　　　房貸：

　　　　公積金貸款比商業(yè)貸款省得多

　　雖然今年已經(jīng)連降兩次利息，但是根據(jù)合同約定，多數(shù)老客戶的房貸要等到明年的1月1日再下調(diào)，今年余下的幾個(gè)月仍然執(zhí)行原利率。10月9日后放貸的客戶才可以立即享受降息后的新利率。

　　以20萬(wàn)商業(yè)房貸為例，購(gòu)置第一套住房的客戶，可以享受貸款利率八五折的優(yōu)惠。選擇10年貸款期限，經(jīng)過(guò)今年連續(xù)兩次降息后，月供減少31元，利息節(jié)省3737元;如果貸款期限為20年，月供可減少36元，節(jié)省利息8648元;如果貸款期限為30年，月供減少40元，利息節(jié)省14490元。

　　如果辦理的是20萬(wàn)公積金房貸，兩次降息后，10年、20年、30年的貸款，客戶可節(jié)省的利息分別為4227元、9563元、15875元。

　　　　投資：

　　　　首選債券型基金

　　當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入降息通道，在此背景下，投資者該如何調(diào)動(dòng)手頭的資金頭寸，獲取較好的收益？諾亞(中國(guó))財(cái)富管理中心首席投資策略師李挺生在接受記者采訪時(shí)表示，目前投資首選債券型基金，此外，如果購(gòu)買記賬式國(guó)債，可以獲取固定的利息收入，也可以通過(guò)市場(chǎng)買賣賺取差價(jià)，利率的升降還可以為投資者帶來(lái)更大的收益。

　　他還指出，投資者應(yīng)進(jìn)行資產(chǎn)多元化配置，以穩(wěn)健為主，多選擇現(xiàn)金管理工具，在理財(cái)產(chǎn)品的周期上，要長(zhǎng)短結(jié)合，保證資金靈活性強(qiáng)。如果投資者想選擇信貸類理財(cái)產(chǎn)品的話，應(yīng)盡量選擇固定收益的短期產(chǎn)品。理財(cái)師提醒市民，為了防止理財(cái)產(chǎn)品被提前終止造成的收益損失，市民可選擇投資期限3個(gè)月左右的產(chǎn)品。(記者 劉暢)