我現年28歲，是一位小學教師，月收入約為3000元(稅后)，現有定期存款6萬元，另有基金4萬元，股票5萬元。單位為我們購買了社保、大病保險，我另購買了商業意外及大病保險(有分紅性質，每年支出約5500元)；兩年前結婚，先生是律師，現年32歲，月收入8000元左右，社保齊全。一年前購買了價值約60萬元的商品房一套，按揭貸款20萬元，5年供完，月供4020元。先生年底的提成可能會增加2萬元左右。母親只有基本的醫保，現在跟我們住在一起，去年買了一輛車，養車費1000元，家庭月生活開銷3000元左右，先生父母都有穩定收入，逢年過節略表孝心，每年約需5000元左右。現在我已懷孕，休假期內只能領取1000元的基本月薪。請問，我該如何及早理財做好準備？另外為孩子買什么保險好？

　　【理財師回復】

　　資料顯示該家庭目前處于成長期，但家庭資產及負債比例還算合理，但隨著寶寶出生，其養育及教育負擔將逐漸增加，因此應提前做好理財規劃。

　　1.寶寶出生期間應做好財務安排，保留足夠的資金應對短期內收入減少但生活開銷加大的問題。建議適當延長房貸期限或提前還貸來縮減月供款額減輕壓力。

　　2.保險方面建議夫妻雙方應該互以對方為受益人購買壽險防止因意外而導致家庭可能出現的財務危機，可考慮以被保險人五年的收入額為適當的保額。

　　因為先生是家庭主要收入來源(妻子已買保險)，所以可購買20年的定期壽險，以先生五年的收入53萬為保額，再加保額為20萬的分期付款意外險，年保費合計支出約為2000元。而寶寶出生后可考慮投保城鄉居民醫療保險；待小孩滿一歲后，可補充購買簡易兒童人身意外險，年保費100元左右，保額5萬元，可保障包括意外門診、住院醫療等。

　　3.寶寶出生后，重點是考慮撫養及教育費用的儲備。根據有關統計，小孩初中至大學畢業的學習生活費用約為215000元，如果學費增長率為5%，則您的小孩從初中至大學畢業所需學習費用為456200元。建議保留三個月的生活支出作為緊急備用金，這部分可投資于收益率較高、流動性好的貨幣基金以及銀行短期理財產品。每月的結余，建議可考慮以存款及基金定投作為主要投資方式，進行子女教育與退休金兩方面的長期目標規劃。待產假結束恢復工作后，可選擇每月定投1000元，假設一個合理的長期投資年回報為10%計算，18年后總收益約有60萬元。

　　4.此外，鑒于夫妻雙方工作繁忙，建議將主要資產配置在專家理財產品，例如銀行理財產品及開放式基金，保留優質個股長線投資。

　　(南海農行金鑰匙財富管理中心 金融理財師程俊杰)