“421”家庭模式= 4位老人+夫妻2人+1個孩子。這種家庭模式現在越來越多地遍布于中國社會的每一個角落。你的家庭是“421”模式嗎？如果你是，你一定也面臨一個問題——養老。這是目前“421”家庭最大的困惑。養老，靠誰來養？有人說靠孩子，有人說靠房子，還有人說靠保險。今天養老的PK臺上，誰是王者？最新的答案是：保險。

　　養老新主張

　　養“險”防老

　　養老問題，在日益步入老齡化的中國社會中逐漸被凸顯出來。老話說，養兒防老，但在今天的“421”家庭中，兩個人贍養四位老人，這種倒金字塔的結構，實在讓塔尖人不堪其重。“養兒防老”的千年古訓，在現實面前似乎也有些蒼白無力。

　　于是，另一種養老方式誕生了——以房養老。老人將自己的房屋產權抵押給專門運營這項業務的機構，按月領取現金養老。身故后，由該機構收回房屋進行銷售、出租或拍賣。但房產也有貶值或遭受毀滅的可能性，所以以房養老也存在風險。

　　當養兒防老、養房防老紛紛落敗后，養險防老成為了養老的新主張，即先投保充足的養老保險，待到年老時，定期支取保險金安度晚年。中國平安人壽保險股份有限公司長春分公司理財規劃師孟慶麗認為，依靠保險解決養老問題，有效地體現了保險的養老功能，可以說是養老的上上之策。

　　養“險”好方法

　　雙管齊下

　　以險養老有兩種方式：一種是購買國家統籌的社會養老保險；另一種是購買保險公司的商業保險。區別在于社保解決基本保障問題，覆蓋面較廣，而商業保險是對社保的有效補償。泰康人壽保險股份有限公司吉林分公司長春市區業務總監宋玉林這樣說：“社保可以讓人吃飽，商業保險可以讓人吃好。”他主張保險養老要雙管齊下，即先投保社會養老保險，解決基本養老保障問題，然后要補充適當的商業保險，解決養老的生活質量問題。

　　聚焦三類人

　　養老要規劃

　　當前，越來越多的人發現通過保險進行養老的重要，于是開始針對自己的不同特點尋找適合自己的保險，以規劃養老。記者發現，當下有三類人群最為關注養老問題，也比較適合以險養老這種方式：

　　第一類人群：個體經營業主。他們自主創業，沒有正規工作單位的福利保障，養老只能依靠自己。一些經濟實力雄厚的存在一個認識誤區，覺得自己擁有的財富足夠用于養老了，不用買保險；而經濟水平一般的則因支付能力有限而無法投保。因此，個體經營業主這個特殊群體的養老問題面臨考驗。

　　養老規劃建議：宋玉林建議此類人群可以根據自己的年收入情況，先購買基本的社會養老保險，做好基本保障，然后再投保以保障功能為主的商業保險，以補充社保的不足之處。孟慶麗建議資金豐盈的個體業主，可拿出年收入的10%-15%購買商業保險，保證在資產的累積過程，解決養老問題，同時還可以實現累積資產的順利轉移。

　　第二類人群：40、50專職家庭主婦。此類人群最適合以險養老。作為專職家庭主婦，她們沒有收入。作為40、50人員，人到中年的她們，隨著勞動能力的日益下降，盡早解決養老的問題是她們最大的心愿。

　　養老規劃建議：宋玉林認為這類人群用社會養老保險進行養老比較合理，因為他們上有老下有小，經濟負擔重。作為無收入保障的家庭主婦，如果投保商業養老保險，保費通常很高，大多人可能無法承擔，但可以配置一些如意外傷害、意外醫療、意外死亡等意外險種。

　　第三類人群：工薪白領階層。此類人群的最大優勢就是已經具有了社會統籌的養老保險，有“三險一金”或“五險一金”的社會福利。為了提高未來養老的生活質量和根據個人需要想再補充一些商業保險。

　　養老規劃建議：孟慶麗認為年收入在2萬元以上的，在擁有社會養老保險的基礎上，應該補充意外傷害、意外傷殘、意外傷害醫療和重大疾病等保險。宋玉林建議大家，可以每年支付幾千元的保費去購買保險額度為20萬-30萬元的養老保險，一定年限后定期支取，其晚年生活將會很美好。(記者 魏巖)