出場嘉賓：中國人壽保險(xiǎn)石家莊分公司 馬燮

　　中國平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)劃師 彭毅

　　中國人保財(cái)險(xiǎn)石家莊分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部 路靜

　　從中國孔子“耕三余一”的思想，到古埃及石匠定期收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員喪葬費(fèi)用的互助基金組織，可見人類很早就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)意識(shí)，甚至是方法。一直到現(xiàn)在，保險(xiǎn)不僅是一種保障，更是一種責(zé)任。

　　月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。幸福和平安是人類亙古不變的追求，然而面對(duì)未來，誰都不能斷言能夠預(yù)知。生、老、病、死的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能對(duì)我們?cè)斐蓚�害，使我們正常的生活秩序被打亂，陷入經(jīng)濟(jì)困境。保險(xiǎn)的出現(xiàn)，試圖把這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)傷害盡量降低。這一點(diǎn)已然得到社會(huì)和民眾的認(rèn)同與重視：除了政府強(qiáng)制單位給員工上的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，眾多的商業(yè)性保險(xiǎn)也開始更廣泛的普及到我們的生活中。

　　當(dāng)保險(xiǎn)更加深入我們的生活時(shí)，我們不妨請(qǐng)來專業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃師為大家詳細(xì)解釋在保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)中需要注意的要素。

　　人生篇

　　投保突出適應(yīng)性

　　中國人壽保險(xiǎn)石家莊分公司的專職講師馬燮說，保險(xiǎn)作為一種科學(xué)的分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，它的特點(diǎn)就是通過事先的、確定的小額支出，換取未來的、不確定的大額經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。它能夠在風(fēng)險(xiǎn)來襲時(shí)，創(chuàng)造一筆“急用的現(xiàn)金”，以保證家庭經(jīng)濟(jì)生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn),達(dá)到滿足自己安全需要、保護(hù)自己和家人的目的。因此，購買適合自己及家人的人身保險(xiǎn)，投保人首先要考慮的就是適應(yīng)性。

　　所謂適應(yīng)性，就是投保人自己或家人買人身保險(xiǎn)時(shí)要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。

　　舉例建議

　　生活安全系數(shù)較高的人群：如公務(wù)員、公司白領(lǐng)、文職人員、老師、醫(yī)生等職業(yè)，自身工作安全系數(shù)較高，收入比較穩(wěn)定。這類人群可重點(diǎn)考慮健康保障、養(yǎng)老保障等問題。現(xiàn)在市場上一些兼具投資保障功能的理財(cái)類產(chǎn)品，如分紅保險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的選擇。

　　生活安全系數(shù)較低的人群：如司機(jī)、工人、戶外工作人員、個(gè)體經(jīng)營者等職業(yè)，這部分人群收入或高或低，且具有不穩(wěn)定性，工作安全系數(shù)也較低，針對(duì)這種特點(diǎn)，應(yīng)該首先做好意外傷害方面的保障，進(jìn)而再搭建完善的保障體系。

　　交費(fèi)依經(jīng)濟(jì)支付能力而定

　　買壽險(xiǎn)是一種長期性的投資，每年都要繳存一定的保費(fèi)，每年的保費(fèi)開支必須取決于投保人的收入水平。一般保險(xiǎn)公司都會(huì)掌握“雙十”原則。也就是風(fēng)險(xiǎn)保額要達(dá)到年收入水平的10倍，期交保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)一般不超過為家庭年收入的10%。中國人壽保險(xiǎn)石家莊分公司講師馬燮表示，在選擇交費(fèi)方式上，要先明確自己的經(jīng)濟(jì)支付能力再定。

　　舉例建議

　　收入穩(wěn)定的人群：在交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，收入穩(wěn)定的人群可以采取長期交費(fèi)的方式，減輕經(jīng)濟(jì)支出壓力，同時(shí)最大程度上獲取保險(xiǎn)保障。

　　收入相對(duì)不穩(wěn)定的人群：收入相對(duì)不穩(wěn)定的人群對(duì)于以養(yǎng)老為主要功能的儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品，可選擇較短的交費(fèi)期間，讓自己在有能力負(fù)擔(dān)的時(shí)候，盡快完成大額保費(fèi)的繳納。

　　選擇險(xiǎn)種要綜合考慮

　　我們不可能投保保險(xiǎn)公司開辦的所有險(xiǎn)種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)能力和適應(yīng)性選擇一些險(xiǎn)種，而且不必要所有的家人都要獲得相同的保障額度，因此，在選擇投保險(xiǎn)種時(shí)要結(jié)合家庭、收支等綜合因素考慮。在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為子女投保更實(shí)際，特別是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩要高一些,另外保險(xiǎn)作為一種財(cái)務(wù)方面的安排,保障了經(jīng)濟(jì)支柱的賺錢能力,才能保障家庭中受撫養(yǎng)的其他人群的利益。

　　舉例建議

　　單身期(20歲-30歲)：收入不是很穩(wěn)定，但已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，且所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對(duì)較小。主要風(fēng)險(xiǎn)來自意外傷害，應(yīng)當(dāng)以自身保障為主。特別是有車族，選擇定期壽險(xiǎn)的時(shí)候最好附加意外傷害保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以暫緩考慮，等收入較穩(wěn)定后再購買。

　　三口之家(30—50歲及0—18歲)：這個(gè)階段幾乎是每一對(duì)父母責(zé)任最重、保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。千萬不要忽略，在孩子人生的最初階段，父母是最好的安全保障，家庭中主要經(jīng)濟(jì)收入者的保險(xiǎn)最為重要。建議購買含重大疾病的保障型保險(xiǎn)，并附加較高比例的意外險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)。至于孩子，隨著教育費(fèi)用的不斷上漲，除了為孩子教育基金早做規(guī)劃外，還應(yīng)該購買意外傷害保險(xiǎn)以及保障較高的重大疾病保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老家庭：(50歲以上)：進(jìn)入50歲后，子女長大，家庭負(fù)擔(dān)減輕，在保險(xiǎn)規(guī)劃方面應(yīng)修正或著重于準(zhǔn)備退休后的生活費(fèi)用。可考慮投保或轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)契約，修正為具有儲(chǔ)蓄理財(cái)功能的保險(xiǎn)，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期繳費(fèi)還本型終身壽險(xiǎn)或是年金保險(xiǎn)，以透過保險(xiǎn)公司的經(jīng)營運(yùn)作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。值得建議的是，由于年齡越大保費(fèi)越貴，為了防止保費(fèi)倒交的現(xiàn)象發(fā)生，還是應(yīng)該在年輕的時(shí)候就未雨綢繆，為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。

　　投資篇

　　保險(xiǎn)是一種兼具保障和理財(cái)功能的理財(cái)方式，是可以通過借助保險(xiǎn)公司的時(shí)間和智慧來為自己保障的一種手段。除了各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的保本，且投保人與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的萬能型保險(xiǎn)等投資國債、企業(yè)票據(jù)的保險(xiǎn)外，還有投連險(xiǎn)產(chǎn)品。中國平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃師彭毅介紹，作為一種無保底收益的長期投資理財(cái)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)收益高低與保險(xiǎn)公司投資收益能力關(guān)系密切，因此，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)一定要先了解公司的投資管理模式、團(tuán)隊(duì)以及過往的投資業(yè)績等評(píng)估保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理能力。彭毅特別提醒，中產(chǎn)家庭中收入不夠穩(wěn)定、承受風(fēng)險(xiǎn)偏低以及短期內(nèi)有資金壓力的投資者，要慎重選擇投連險(xiǎn)繳費(fèi)方式。

　　舉例建議：

　　萬能型保險(xiǎn)由于具有保障靈活、繳費(fèi)靈活、支取靈活等特點(diǎn)，可緩交，甚至在其現(xiàn)金價(jià)值足以支付保障成本的時(shí)候斷交。而且保底的特質(zhì)對(duì)于希望購買保障與理財(cái)兼具類型保險(xiǎn)的家庭來說是一種很好的選擇。

　　投連險(xiǎn)有些類似于基金投資中的定期定投，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，比較適合收入穩(wěn)定的年輕中產(chǎn)。缺點(diǎn)就是投保前幾年初始費(fèi)用要高于躉繳方式，有的期繳產(chǎn)品初始費(fèi)用甚至是躉繳產(chǎn)品初始費(fèi)用的十幾倍。躉繳投連險(xiǎn)初始費(fèi)用低，適宜用家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的長期投資資金購買，比較適合閑散資金充裕的中年中產(chǎn)。而且同股票和基金一樣，購買時(shí)也要看時(shí)機(jī)。

　　財(cái)產(chǎn)篇

　　中國人保財(cái)險(xiǎn)石家莊分公司的路靜告訴記者，在購買個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)前一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。現(xiàn)在的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很多是組合式產(chǎn)品，在家財(cái)險(xiǎn)之外還包括責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，客戶在投保時(shí)一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的險(xiǎn)種。投保時(shí)在確定保險(xiǎn)金額時(shí)要盡量保足保全，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，可以獲得足額賠付。

　　特別建議：除了個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，還有一種公眾責(zé)任保險(xiǎn)也需要格外關(guān)注。

　　路靜介紹，公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致社會(huì)公眾(第三者)人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人依法對(duì)受害者應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。參加公眾責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以將自身依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任通過保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，這樣一方面可以通過支付相對(duì)很少的保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人原本難以承受的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；另一方面可以保證不論責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)能力如何，受害者都可以取得應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)賠償。比如，在大型商場、酒店、公園，甚至公共汽車上都有公眾責(zé)任保險(xiǎn)。(記者 王聰)