信用卡，顧名思義，在使用過程中一切均圍繞“信用”這個核心轉。理財專家表示，信用額度在一定程度上反映了持卡人的經濟實力、財務狀況，因此申請合理的信用額度是避免成為“卡奴”、保障財務安全的核心，而靈活運用信用額度則是充分利用信用卡進行理財的關鍵。

　　控制總信用額度 進行梯度分配

　　信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環使用信用卡。

　　許多市民為了提高總的信用額度，在不同的銀行申請了很多銀行卡。但是，理財專家建議，過度用卡容易造成財務風險，而將總信用額度控制在合理范圍內，有利于良好用卡習慣的養成。一般而言，消費者的信用卡總授信額度為其6至12個月的收入。這樣的額度通常能夠在現金流規劃與風險控制這兩者間保持較好的平衡。

　　在總信用額度合理的情況下，市民可申請2至3張信用卡。專家建議，在信用卡授信額度的分配上，應該對持有的幾張信用卡進行分工合作，采用梯度組合使用的模式。即日常消費最好使用一張信用額度相對較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分、各類優惠得以集中在一張卡上，同時也可以盡量避免沖動消費帶來的不良后果；而其他信用額度較高的卡可以在出國旅游或者購買大件商品時使用。

　　提高取現額度也能有收益

　　和信用卡刷卡消費相比，信用卡透支取現不僅沒有免息期，還會被收取一定的手續費。此外，信用卡取現還容易讓持卡人陷入“拆東墻補西墻”，“以債養債”的惡性循環中。但專家表示，適當提高取現額度，并不是讓持卡人經常透支取現，而是將其做為一種理財方式，因為用好了信用卡的透支取現，可以為家庭資產增值。

　　絕大多數家庭都會準備一定的應急備用金，但以活期存款為主的應急備用金的投資收益卻少得可憐。這時，擁有一張取現額度較高的信用卡就能很大程度上釋放家庭應急準備金。

　　比如王先生家原來要準備3萬元的應急準備金，而當其信用卡總取現額度達到2萬元時，那么王先生就只需準備1萬元活期儲蓄，另外的2萬元可以去做收益更高的投資，比如購買風險較低的貨幣基金或債券基金等。一旦需要使用應急準備金時，王先生可以在第一時間通過信用卡取現來解燃眉之急。

　　總體而言，雖然信用卡取現的日利息達到萬分之五，但由于借款時間短，所以利息的絕對值很低。另一方面，在沒有發生意外的情況下，這筆錢可以長時間獲得更高收益。但持卡人需要注意的問題是，采取透支取現不僅要考慮利息問題，還要考慮手續費問題，目前銀行大多按取現金額的1%至3%收取。

　　多種方式提高授信額度

　　目前國內信用卡取現額度一般在授信額度的30%至50%。如何才能提高呢？最容易的方法是，向不同的銀行申請多張信用卡。但這樣做既不方便也不劃算。一是手續繁瑣，要填寫各家銀行的申請單并等待取卡；二是信用卡的年費等各種費用支出較多；三是管理不便，一旦忘記歸還就會影響個人信用記錄并帶來損失。因此，如何提高單張卡片的信用額度才是持卡人應當關注的核心。

　　銀行人士表示，首先辦卡時要充分準備各種資產證明。因為銀行是在評估各種收入、資產狀況后，再決定給多少信用額度。如果要大幅提高信用額度，就要認真準備各種信用證件，包括收入證明、房屋產權證明、汽車產權證明、銀行存款證明或有價證券憑證等統統提交給銀行。其次，要認真填寫表格細節。比如是否有本市的固定電話號碼、是否已婚、是否為本市戶口等。銀行會據此決定是否增加信用額度。第三，要多刷卡，使用越頻繁，越能表明對銀行的忠誠度，銀行的信息系統會統計刷卡頻率和額度，有時會自動調高持卡人的信用額度。第四，按時還款，保持良好信用。最后，主動申請提高信用額度。正常使用信用卡一段時間之后，可以主動提出書面申請或通過服務電話來調整授信額度。(記者 胡結友)