六一兒童節快到了，不少家長想給自己的孩子購買保險增加保障。專家提醒，在購買重大疾病、教育金等保險產品，要記得挑選包括豁免條款的產品。少兒保險中的豁免條款，一般規定，如果投保人發生意外或者因故喪失交費能力，可以豁免未交的保費，合同期內，對被保險人的保險仍然有效。

　　少兒險一般有豁免條款

　　豁免條款是目前市場上各個公司宣傳少兒險時最大的賣點，很多公司推出的少兒險都有附加少兒險保費豁免條款供家長選擇。一些公司也開始推出主條款就包括豁免條款的產品，比如，友邦保險日前推出“友邦康樂成長醫療保險計劃”，專為出生滿30天至17歲的少年兒童提供專屬保障，其中最大亮點為“保費豁免”，即在合同期內，一旦投保人不幸身故或全殘，孩子保險計劃仍將有效保障至年滿18歲，期間應繳保險費用將完全得到豁免。平安保險、泰康人壽、太平人壽等保險公司的少兒險產品也大多包括豁免條款。

　　加豁免條款需增保費

　　當然，保費豁免并不是保險公司施贈的免費午餐。不管是以附加險形式出現，還是直接出現在保險合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費。比如，30歲的父母為孩子投保人身險，年繳保費5000元，加入豁免條款，每年要增加保費200-300元。

　　各個保險公司對豁免的定義不一樣，有的公司規定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘均可以豁免；也有的豁免條款規定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內。家長選擇時最好問清楚詳細的豁免條款。

　　另外，豁免的保障利益就是免繳保費，而對于一般消費型的意外險、醫療險，本身保費就很低廉，達到豁免要求時往往也已經達到合同理賠的標準，或者理賠后保險公司不再續保，對其增加豁免保障意義不大。所以豁免要附加在保費最貴、將來能返還的產品后才最有利，最好的搭配應該是子女教育金儲蓄保險等。

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　　養老險等也有豁免條款

　　繼少兒險推出豁免條款之后，養老險、終身險、兩全險也都紛紛推出豁免條款。豁免保費條款包括兩種，投保人豁免保費和被保險人豁免保費。投保人豁免保費指當投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動能力，保險公司豁免投保人應繳的保費，使被保險人的保障權益仍然有效，這種情況適合父母給子女購買保險。

　　被保險人豁免保費條款是指被保險人由于意外或疾病而完全喪失勞動能力，保險公司豁免其應繳保費。通常這條款更適合投保人給自己購買保險。例如，一些養老保險中涵蓋了“豁免保費”條款，保險責任中明確規定：在合同有效期內，且被保險人未滿六十周歲，若被保險人發生合同所約定的殘廢并在殘廢持續期內，保險公司將于收到索賠申請并確認保險人殘廢之后的首個保險費到期日開始豁免保險費，豁免保險費期間，保險合同繼續有效。(記者 張璟)