“小額貸款公司試點一旦在東莞建立起來,將有助于改善當地的融資結構。”中山大學嶺南學院財稅系教授林江在接受記者采訪時稱,東莞打算成立小額貸款公司這件事本身就很具意義,而相比中山、珠海等周邊珠三角城市,更有其獨特優勢。

　　此舉的意義

　　在林江看來,首先要考慮的是成立小額貸款公司的意義,根據廣東省政府的文件,主要是為了解決我省農村和欠發達地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、對農戶、個體商戶和小型企業的金融產品供給不足、金融水平服務不高、競爭不充分的問題、以支持社會主義新農村的建設。

　　而該文件中關于通過小額貸款公司來優化“三農”的金融問題,對于外貿依存度非常高的東莞來說,顯然不是最主要的目的。數據顯示,近些年廣東省外貿進出口總額占全國的三分之一,其中東莞貢獻巨大。

　　“東莞有大量的中小企業,這里也非常適合創業者生存發展,東莞一旦成立小額貸款公司,不論對當地的金融體制還是對市場需求,都有不小的刺激。”林江說。

　　就目前看來,東莞的金融機構是除廣、深兩地之外在省內最為密集的,但這并不足以解決融資難問題,無論是國有大型銀行還是股份制銀行,甚至是外資銀行,在為當地企業或個人融資方面,都無法做到全盤顧及。

　　“這是金融體制的問題,而非數量的問題。”林江解釋,東莞的金融業相對發達,但小額貸款公司一旦成立,那一定是體制上的突破。

　　而且,他認為,東莞在成立小額貸款公司方面,起碼有兩方面的優勢條件,一是當地企業的積極性比較高,對金融市場充滿欲望的企業家不少；另一方面,相比銀行,小額貸款公司的利率相對要高,東莞的企業更有能力承擔這種負擔。

　　林江說,這肯定是一件好事,起碼能把一些以前的地下借貸或高利貸光明化、合法化,讓有能力經營放貸的企業來做這件事情,對改善整體的金融環境也有好處。“以后這件事情做成了,首先要梳理好金融關系,貸出去的錢怎樣控制風險,這個問題很重要。”他強調。

　　今后的取舍

　　去年年底,全國首家村鎮銀行在中山小欖鎮正式掛牌,林江對東莞沒有試水有自己的看法。“中山與東莞一個很明顯的區別就是,中山的外向型經濟程度沒有東莞這么高,兩地的經濟結構有很大差別。”

　　林江說,東莞沒有做成“第一”,其實不奇怪,也不惋惜,這樣可以從兄弟城市身上學到更多的經驗。

　　經濟結構決定了發展模式,而東莞市有關負責人也曾表示,當時廣東在省內挑選首批村鎮銀行試點時,東莞也曾積極參與,希望試點能落戶東莞,但由于東莞金融環境明顯好于最終獲選的小欖(中山市幾乎沒有任何本地金融機構)和恩平(存貸結構嚴重失衡,貸款業務少得可憐),所以,試點沒有申辦成功,也在情理之中。

　　林江認為,中山以內需為主,而村鎮銀行立竿見影的一個功效就是解決企業的融資問題,而做訂單的東莞,只要有穩定的上下游關系,也可以從銀行貸到所需資金。

　　“起碼小額貸款公司少了很多道德風險。”林江話出此言,主要是因為村鎮銀行可以吸收存款,如何去控制這方面的風險,還需要更加完善的監管制度來制約。

　　盡管小額貸款公司不像村鎮銀行那么敏感,但更須控制風險,對此,他提出以下幾點建議。

　　首先,要視自己能力而定,不能盲目放貸,要根據國家和省里對小額貸款公司的規定,做到“分散、小額”,這樣才不違背成立該公司的初衷。

　　其次,要注重客戶結構,不要認為和建筑、房地產開發商比較熟,就輕易放貸,其實這些行業更須綜合考核,反倒有時是不被關注的制造業和工業的風險控制相對容易。

　　林江說,要注重可持續發展,要注重和協調監管部門的配合,對未來三五年有個清醒的規劃,是不是要朝著村鎮銀行的方向去發展。

　　目標:村鎮銀行

　　在國外,尤其是一些歐美國家,每個州或市不但有全國性的銀行還有自己的金融機構,這令林江深有感觸。

　　實際上,我國目前農村只有兩種金融主體,一是信用社,二是只存不貸的郵政儲蓄,農村的金融市場還處于壟斷狀態,沒有競爭,服務水平也無法提高,一些村鎮企業的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路,就是引進新金融機構。

　　林江說,在法律和政策層面,小額貸款公司都存在一些盲點,所以成為真正的金融機構,轉身為村鎮銀行,經驗很重要,定個三五年的中遠期目標,不斷完善內部控制和人才隊伍建設,這尤為重要。

　　林江介紹,盡管廣州和深圳的小額貸款公司已運作幾年了,但對于這個行業來說,還處于萌芽階段,因為還有許多體制上的東西需要去完善,并不是說有能力的企業就一定能把小額貸款公司經營好,不斷積累經驗才是關鍵。

　　而對于小額貸款公司和銀行機構業務上的關系,林江表示,表面上是在競爭,而實際上,兩者的目標群體差異化結構較明顯,銀行放棄的那些因為條條框框審核通不過而無法獲得貸款的客戶,往往是小額貸款公司的主要目標,“如果能從銀行那里貸到錢,肯定不會花更高的利息去找小額貸款公司貸。”

　　事實上,小額貸款公司完全可以促進銀行業務的發展,東莞的金融市場其實很大,也特別活躍,只要發展起來了,雙方可供借鑒的東西會有很多。(記者 彭子英)