從“全家只有一張存折”，到人手多張銀行卡，從“存錢(qián)消費(fèi)”到“借錢(qián)消費(fèi)”“綜合理財(cái)”，改革開(kāi)放30年來(lái)，隨著人們財(cái)富逐漸積累，生活水平逐步提高，中國(guó)老百姓理財(cái)方式、消費(fèi)方式以及對(duì)待財(cái)富的觀念正在發(fā)生著巨變。

　　從存折到銀行卡：花錢(qián)、存取錢(qián)越來(lái)越便利

　　“小時(shí)候，全家只有一張皺巴巴的存折，平常都鎖在抽屜里，需要用錢(qián)的時(shí)候才被拿出來(lái)，還得跑一趟銀行。”張琳在上海已工作三年，回憶起上世紀(jì)八十年代初的情形，她說(shuō)，“上中學(xué)時(shí)我住校，每月回家一、兩次。回校前，從父母那拿上一筆生活費(fèi)，存在一個(gè)布包里，每天取出一些來(lái)花。那時(shí)候，沒(méi)有銀行卡，也沒(méi)有電子貨幣，都是用現(xiàn)金。”

　　如今，光銀行卡，張琳就有好幾張，“工資卡、信用卡、消費(fèi)卡……出去逛商場(chǎng)、吃飯，基本上都是刷卡，方便又省事。”張琳說(shuō)，“現(xiàn)金也會(huì)帶一些，不過(guò)用得相對(duì)少了。”

　　時(shí)代的變遷使得曾經(jīng)“流行”的存折漸漸被“封存”起來(lái)。家在河南農(nóng)村的劉建林52歲，孝順的女兒在北京工作，過(guò)去女兒通過(guò)匯款單寄來(lái)生活費(fèi)，劉建林將錢(qián)存到存折中，“要用錢(qián)了，只能揣著存折到銀行去取，人多的時(shí)候要排老長(zhǎng)的隊(duì)。”劉建林說(shuō)，“現(xiàn)在好了，有了銀行卡，銀行匯款直接打到卡中，取款找自動(dòng)取款機(jī)就行，到商場(chǎng)還能刷卡消費(fèi)。”

　　來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，中國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)16億張，其中信用卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)到1.1億余張，銀行卡受理商戶(hù)已達(dá)88萬(wàn)戶(hù)、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)139萬(wàn)臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)14萬(wàn)臺(tái)，分別是2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍。2007年，全國(guó)人民幣銀行卡總交易金額達(dá)到111萬(wàn)億元，其中，跨行交易額3.2萬(wàn)億元，分別是2001年的13倍和35倍。“這些年，國(guó)內(nèi)銀行在硬件建設(shè)方面投入很大。在提高自身效率的同時(shí)，也方便了老百姓的消費(fèi)、理財(cái)需求。”國(guó)泰君安金融業(yè)首席分析師伍永剛說(shuō)：“買(mǎi)賣(mài)國(guó)債、紙黃金，交電話(huà)費(fèi)、水費(fèi)，網(wǎng)上購(gòu)物……這些過(guò)去比較麻煩的程序，現(xiàn)在都能通過(guò)銀行卡及相關(guān)服務(wù)輕松完成。”

　　從“攢錢(qián)消費(fèi)”到“借錢(qián)消費(fèi)”：“花錢(qián)理念”大不同

　　“先攢錢(qián)、再消費(fèi)”是中國(guó)老百姓的傳統(tǒng)理念，南京的謝阿婆曾經(jīng)是“再苦再累，也不愿意欠錢(qián)”，最近卻默許了兒子陳先生按揭買(mǎi)車(chē)的做法，“現(xiàn)在大家都這么做，應(yīng)該是有道理的。”陳先生按揭買(mǎi)車(chē)的做法并不鮮見(jiàn)，52歲的張國(guó)建先生，剛剛用自己家的房子作抵押向銀行貸款買(mǎi)了一輛貨車(chē)，“可以提前開(kāi)始拉貨做生意了。”至于如何還貸，張先生選擇每月還1800元、10年還清的分期付款方式，“每月的還款額有限，壓力也不大。”

　　像這樣“今天花明天的錢(qián)”，在如今的中國(guó)，已不再稀奇，除了買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)這樣的大額支出外，越來(lái)越多的人在日常消費(fèi)中也開(kāi)始采用信用卡付賬方式。上海的張琳注冊(cè)了三張信用卡，“比起普通的借記卡，信用卡不但能透支消費(fèi)，還能享受商家打折優(yōu)惠、積分換禮品，還款也很方便。”張琳這樣的想法在都市白領(lǐng)中相當(dāng)普遍，資金出現(xiàn)緊缺時(shí)，先透支信用卡的錢(qián)，累積到下月再還給銀行。

　　“從‘?dāng)�錢(qián)消費(fèi)’到‘借錢(qián)消費(fèi)’，反映了國(guó)人消費(fèi)理念的巨大變化。”上海國(guó)際金融學(xué)院院長(zhǎng)陸紅軍表示，這對(duì)促進(jìn)社會(huì)需求無(wú)疑有積極意義，但在這個(gè)過(guò)程中要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。“對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要特別注意風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，則要做到量力而行。”

　　從“省錢(qián)存錢(qián)”到“綜合理財(cái)”：理財(cái)觀念漸入人心

　　盡管當(dāng)前股市仍處在調(diào)整中，但近一年來(lái)的這輪股市行情卻是激發(fā)了中國(guó)人的理財(cái)熱情。來(lái)自中國(guó)證券登記結(jié)算公司統(tǒng)計(jì)顯示，目前滬深股市股票賬戶(hù)總數(shù)超過(guò)1.2億戶(hù)，其中有效賬戶(hù)超過(guò)1億戶(hù)。“過(guò)去，賺著的錢(qián)，都是存在銀行、或是藏在家里，根本沒(méi)想過(guò)要理財(cái)，現(xiàn)在，周?chē)�的朋友談�(wù)撟疃嗟木褪窃趺醋屫?cái)富保值增值。”股齡三年的陳先生在股市這一輪調(diào)整中虧損嚴(yán)重，但近10萬(wàn)元的損失似乎并未影響到他的投資熱情，他表示，最近在研究黃金市場(chǎng)，“看能不能抓住點(diǎn)機(jī)會(huì)”。

　　“其實(shí)，除了炒股，投資理財(cái)方式還有很多，債券、外匯、黃金……普通老百姓還可以通過(guò)基金公司參與海外市場(chǎng)投資。”在一家投資公司工作的張先生說(shuō)，“隨著中國(guó)金融業(yè)逐漸融入國(guó)際，今后，中國(guó)人能參與的投資渠道將會(huì)越來(lái)越多。”剛踏出校門(mén)不久的黃巖最近一年中就在黃金、股票、基金投資上嘗試了一遍，盡管在股市中虧了一筆錢(qián)，但黃巖說(shuō)：“趁著現(xiàn)在本錢(qián)少，多多嘗試，培養(yǎng)理財(cái)興趣和理念更重要，現(xiàn)在虧點(diǎn)是為了將來(lái)能成功理財(cái)。”

　　“改革開(kāi)放30年來(lái)，中國(guó)人的財(cái)富觀念確實(shí)有很大的變化。”上海國(guó)際金融學(xué)院院長(zhǎng)陸紅軍表示，隨著社會(huì)逐漸進(jìn)步，市場(chǎng)逐步開(kāi)放，人們對(duì)自有財(cái)富的管理將越來(lái)越重要，理財(cái)不再僅僅是存錢(qián)這么簡(jiǎn)單，而是追求財(cái)富升值、效能最大化的過(guò)程。“在投資理財(cái)過(guò)程中，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也正在逐步加強(qiáng)。投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，如何促進(jìn)我國(guó)老百姓個(gè)人財(cái)富安全有效的成長(zhǎng)，依然是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。”