隨著“十一”黃金周的臨近，人們開始設計各種旅游計劃，其中重要的一環就是假日出行保險保障。不過，也有不少人正為買什么樣的保險心煩。保險專家提醒，現在旅游保險品種豐富，但是選擇起來也需技巧，這里，專家為讀者詳解如何買旅游保險。

　　選擇合適保險產品

　　隨著旅游項目和方式不同，旅游險品種也越來越豐富，責任范圍從人身意外傷害到行李遺失、財產損失等應有盡有，有保險公司就推出一款包含“航班延誤”的責任意外險，為出國旅游提供更多保障。而針對自助游，多家保險公司推出了“自駕車意外傷害保險”產品。

　　在選擇保險產品時，旅客可以根據不同目的地選購保險。專家介紹，對于出境游的旅客而言，不同國家對前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對險種、保障額度均有明確要求。比如，以歐洲為例，在近百個中國公民境外旅游目的地國中，歐洲國家占了近三分之一。到歐盟15個申根國家(奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、冰島、意大利、希臘、盧森堡、荷蘭、挪威、葡萄牙、西班牙和瑞典)旅游，購買境外旅游意外險是獲得旅游簽證的必要條件之一。

　　歐盟各國還要求旅客辦理旅游醫療保險，歐洲雖然集中了許多高福利國家，但這些國家并不承擔入境旅客的醫療與救助費用。而對于想去德國的游客，該國規定每位游客保額最低不得低于3萬歐元。

　　專家提醒，有些國家還會要求旅客攜帶已購買的保險單原件入境，游客要在國內做好備份。

　　而旅行方式不同，游客應該選擇不同的產品，對于風險較高的方式更不該掉以輕心。專家介紹，“自駕游”由于面臨許多不可預知的風險，所以保險應該買齊備。車主要購買能夠全國通賠的保險。如果原先保險有地區限定，車主出發前應該到保險公司進行“保單批改”，將承保范圍擴大到旅行路線全程。更重要的是，“自駕游”的旅客不但要保車更要保人，所以，還應該根據需要投保“車上人員責任險”，以便更加有效地保障司機和同車人員的安全。

　　近日，都邦保險就與中國汽車流通協會一起推出了“快樂自駕游”系列保險產品，這在全國是第一份自駕游保險專屬產品。而跟團游的旅客最好購買“雙保險”。

　　旅游保險分為旅行社責任險和旅游意外險兩大類。需要提醒游客的是，不要以為購買了旅行社的責任保險已經足夠。旅行社責任險是國家旅游局明確要求旅行社必須投保的險種，對由于旅行社過失或疏忽造成的游客損害承擔責任。旅行社責任險只負責旅游行程范圍內的風險責任，如果旅客不按照旅行社的安排而自行活動發生意外傷害，或者旅行途中突發疾病，該保險并不承擔賠償責任。

　　由于個人原因、自然原因對游客造成的傷害，只有旅游意外險可以擔負賠償責任。因此，參加旅行團的游客，除投保旅行社責任險外，最好補充一份旅游意外險，這樣才能把意外事故帶來的經濟損失降到最低。

　　根據旅行頻率和時間長短，游客可以選擇一次性保險，也可保一年的意外險。現在保險公司提供全年交通意外險，保費僅僅100元左右，讓游客在該年的任何時候享有交通意外保障的權利，對于頻繁出游的游客來說省事省力。而意外險多屬短期險種，保費較低，一般不需要體檢，條款也相對簡單，因此是比較適合在線投保的險種。

　　考量附加條款和責任免除

　　專家提醒，在買保險之時，游客還可關注救援條款，據記者了解，目前多家保險公司都推出了涵蓋緊急救援服務的國際旅游保險，如人保財險和國際救援中心(SOS)合作等。這種做法已經成為國際上的一種趨勢。走出國門的境外游，游客不諳法規，語言障礙，很容易求助無門。而救援公司可以提供包括治療救援、安排家人到境外探病等。并且保險公司在提供境外緊急援助特別是醫療援助時，大多是由保險公司先通過救援合作機構支付所需費用，待游客回來后再和保險公司算清。另外，去境外旅行的游客，保險的保障范圍應該覆蓋全球大部分地區。在基本保險保障上必須涵蓋醫療費用(包括緊急門診)、醫療救援、轉院治療、送返回國、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補辦回國機票和必要的酒店住宿等多項利益，幫助被保險人以最高效率及最便捷方式解決海外就醫、旅行延誤、證件遺失等問題。

　　此外，如果游客去的是特殊地區，還可以根據該地區的氣候特征進行投保。都邦保險“急性高原病保險”就針對高原地區并進行投保。有調查顯示，30%的進藏人員會產生高原反應，甚至有死亡的危險。需要注意的是，由于高原反應誘發其他疾病導致死亡的情況屬于造成死亡的間接因素，所以不屬于目前保險市場上各種旅游意外險保險責任范圍，游客往往得不到賠付。

　　最后，保險形式如果特殊，在選擇保險時應該特別注意，如探險游游客就要看清“責任免除”。如今，諸如探險游、極限游等賦有挑戰色彩的旅游方式正在悄然興起。旅客在出游前除了需要對旅游目的地和體驗項目進行必要了解外，更重要的是購買旅游人身意外傷害保險。

　　然而，在目前許多保險公司推出的人身意外傷害保險的保險責任中，并不包含蹦極跳、攀巖、潛水、滑雪等風險較高的娛樂項目的保險。因此，旅游者在投保時必須問清自己將要從事的運動是否在保單的保障范圍之內，務必把免責條款了解清楚，以防事后出現不必要的糾紛和損失。(記者 張競怡）