透支規模小信用風險總體上不高 信用卡欺詐損失率遠低同類產品

　　近年來，隨著我國銀行卡產業的迅速發展，銀行卡已成為我國居民普遍使用的支付工具。統計數據顯示，截至2008年底，我國銀行卡發卡總量約為18億張，同比增長20%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重預計達到24%。境外61個國家和地區可以受理人民幣銀行卡。在銀行卡迅速發展的同時，銀行卡風險問題也日益突出，日前，中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民專門就銀行卡安全問題作出解讀。

　　信用風險總體上不高

　　問：當前出現了一些銀行卡犯罪案件，這些案件反映出了哪些風險點？

　　歐陽衛民：當前風險案件主要有發卡市場虛假申請、信用卡套現、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等。這些案件反映的主要風險點是：一是發卡機構對于發卡行為管理不嚴，追求發卡數量；二是收單機構對于特約商戶和受理終端管理松懈；三是對持卡人風險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；四是電話、ATM等自助轉賬處理不嚴格，轉出金額無限制。

　　問：您如何看待當今銀行卡風險的形勢？

　　歐陽衛民：目前銀行卡風險管理形勢較為嚴峻，但銀行卡風險總體上處于可控范圍。一方面人民銀行牽頭各相關部門不斷完善風險管理制度，建立健全銀行卡風險聯合防控機制，為降低銀行卡風險創造了良好的政策環境；另一方面，隨著商業銀行市場化、商業化改革的深入進行，商業銀行內控管理制度不斷健全，風險管理水平不斷提高，抗風險能力不斷增強，為降低銀行卡風險提供了有力的保障。

　　從我國銀行卡風險現狀看，總體上并不高。從信用風險看，我國銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產品結構，以及中國人普遍具有量入為出的消費習慣，透支規模還很小，信用風險總體上不高。從欺詐風險看，我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬事達信用卡0.68%的欺詐損失率。

　　實名制可有效打擊犯罪

　　問：過去ATM自助轉賬的金額是不受限制的，而現在規定每日每卡不得超過5萬元，請問這一措施出臺的目的及效果如何？

　　歐陽衛民：該條主要是針對電話或短信詐騙風險案件提出的。短信或電話詐騙的主要風險點在于電話、ATM等自助轉賬處理不嚴格，有的發卡行未經持卡人確認就幫持卡人開通了這類業務，同時，轉出金額無限制或者雖有限制，但上限太高。為遏制該類案件發生，我們規定未經持卡人主動申請并書面確認，發卡機構不得為持卡人開通ATM等自助轉賬，開通ATM轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過5萬元。

　　問：前不久，中國人民銀行、銀監會、公安部和國家工商總局聯合發布了一個關于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知，提出了哪些風險管理措施？

　　歐陽衛民：主要有幾個方面：一是規范銀行卡發卡管理，特別要嚴格落實賬戶實名制。二是切實保障銀行卡信息安全。三是加強銀行卡交易監測和使用管理，加強對客戶交易信息的分析、研判和風險預警。四是強化受理市場風險管理，建立健全對特約商戶的實名審核、現場檢查和非現場監控制度，完善收單協議，抑制不法分子利用終端機具實施偽卡盜刷、套現、欺詐案件的高發態勢。五是加強對銀行卡市場的檢查、監督和處罰。六是各負其責，加強協調，形成合力。人民銀行會同銀監會加強銀行卡業務管理。

　　抓緊制定《銀行卡條例》

　　問：目前銀行卡受理市場建設最迫切需要解決的問題是什么?

　　歐陽衛民：從現在的實際情況來看，銀行卡的一些比較嚴重的問題，比如套現問題，偽卡和克隆卡，很大一部分和商戶有關系，和受理有關系。從打擊銀行卡犯罪來說，也必須加強對于商戶、對于POS機、對于ATM機的管理。

　　首先要認真落實商戶的實名制，要求收單行堅持巡檢制度，要定期對商戶安裝的POS機的交易情況、技術狀況進行檢查、監控，確保每一臺POS機的商戶都是在真實的背景下運作。

　　同時人民銀行各級行要加強對受理行管理商戶情況的監督，嚴格他們之間的契約關系，對于POS機的商戶要實行登記備案制度，確保每一臺POS機、每一個商戶的身份都是真實的，交易是可控的，運作是能監控到的。

　　此外要加強對專業化收單機構、POS機布設機構的管理，確保收單行和發卡機構、轉接機構在總體利益上的一致，使這些機構能夠齊心協力保護持卡人的合法權益。

　　問：請問《銀行卡條例》什么時候能出臺，有沒有時間表?

　　歐陽衛民：國內銀行卡業務規則一直遵循1999年的《銀行卡業務管理辦法》，由于銀行卡市場的不斷發展變化，該辦法已無法適應銀行卡業務管理需要。人民銀行正會同銀監會抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關政府部門、從業機構的意見后盡快形成送審稿上報國務院，力爭盡快出臺。(李蓓)