上海某投資公司老總趙軍覺得最近銀行的苗頭有些“不對(duì)了”。

　　趙軍的公司主要是做貸款中介，幫助公司和個(gè)人從銀行取得貸款。他幫客戶做的一筆150多萬住房按揭貸款被銀行批準(zhǔn)一個(gè)多星期了，但房款至今還沒有到賬。“客戶資質(zhì)很好，而且是首套住房。以往貸款獲批后，兩、三天錢就能到賬，可最近要一、兩個(gè)星期。”趙軍說。依照趙軍的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房按揭貸款歷來是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，銀行最重視、最支持，“如果連這塊業(yè)務(wù)銀行放款都這么不爽快，那就說明銀行開始收緊‘錢袋’了。”

　　趙軍做貸款中介已近10年，對(duì)“行情”變化極為敏感。在企業(yè)貸款方面，他發(fā)現(xiàn)了同樣的問題：某銀行500萬元以下的小企業(yè)保理業(yè)務(wù)利率上浮了10%-15%，審批時(shí)間也明顯延長。

　　趙軍畢業(yè)于某知名大學(xué)會(huì)計(jì)系，在跨國公司做過財(cái)務(wù)主管，隨后自己開辦了投資公司，是上海為數(shù)不多的“老牌”貸款中介之一。

　　幾年下來，趙軍發(fā)現(xiàn)，上海房地產(chǎn)市場的成交量與銀行貸款政策的松緊高度相關(guān)，而且基本上是后者決定了前者。上海住房成交量今年7月比6月下降了5.6%。中原地產(chǎn)對(duì)150多家門店的監(jiān)測顯示，8月各門店看房的客人比7月下降兩成左右。趙軍語氣堅(jiān)定地說，“不論銀行怎樣解釋，這種現(xiàn)象一定對(duì)應(yīng)著銀行房貸政策的收緊。”

　　實(shí)際上，滬上多家銀行已經(jīng)把二套房的首付比例從三成提高到四成，貸款利率從基準(zhǔn)利率七折提高到八五折。某地方性銀行不僅不再對(duì)二套房貸利率打折，甚至提高至基準(zhǔn)利率的110%。另外，住房抵押消費(fèi)貸款在上海已經(jīng)基本停辦。

　　銀行對(duì)公業(yè)務(wù)也存在審批時(shí)間延長、利率上浮的情況。趙軍說，“我知道上海一家本地銀行已經(jīng)不能做大的項(xiàng)目貸款了，新增業(yè)務(wù)沒法開展。只有客戶還了貸款才能再貸出去一部分。”這里面的原因很簡單，上半年大量投放的貸款已經(jīng)讓這家銀行的資本充足率降至8%的監(jiān)管底線。

　　每年下半年，尤其第四季度，都是銀行貸款投放的“淡季”：早投放早受益是銀行的信條。但趙軍感到，今年的情況顯然與往年不同，“今年的信貸淡季來得特別早。”

　　趙軍認(rèn)為，由于競爭激烈，上半年銀行的合作費(fèi)用，包括給中介機(jī)構(gòu)的回傭等，都比往年高，利率卻比往年低很多，加上上半年銀行的巨量信貸投放，銀行目前已經(jīng)毫無動(dòng)力再擴(kuò)張信貸。與各家銀行的信貸員打過交道之后，趙軍發(fā)現(xiàn)，盡管信貸員的指標(biāo)沒有減輕，但銀行的審批時(shí)間明顯加長，項(xiàng)目的審批通過率明顯降低。

　　銀行更多地在為明年的業(yè)務(wù)做鋪墊：積累客戶資源、完善流程管理，再搞些產(chǎn)品開發(fā)。

　　“有些銀行的領(lǐng)導(dǎo)親口跟我說，不補(bǔ)充資本金，今年剩下的時(shí)間銀行別想再做增量業(yè)務(wù)。我感覺資金面不那么寬裕了。”趙軍說。

　　情況可能比趙軍料想的還要嚴(yán)峻。

　　某券商研究部上周對(duì)當(dāng)前的信貸形勢進(jìn)行了密集調(diào)研。結(jié)果顯示，信貸形勢變化更有可能是因?yàn)殂y行放貸能力不堪重負(fù)，或者是因?yàn)橐逊诺?.7萬億新增貸款暴露出了較多問題而被迫收縮。后一個(gè)問題至關(guān)重要。

　　該券商在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一家剛剛實(shí)現(xiàn)商業(yè)化轉(zhuǎn)型的銀行近期在自查過去幾個(gè)月的貸款項(xiàng)目時(shí)發(fā)現(xiàn)，問題主要集中在地方政府投融資平臺(tái)上。有些地方政府平臺(tái)在做項(xiàng)目融資時(shí)，自稱有30%的資本金，資金證明也是真的。結(jié)果很多項(xiàng)目的自有資金只占到10%，其余全部是銀行貸款。這對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)太大。由于地方投融資平臺(tái)的征信系統(tǒng)不到位，審貸時(shí)，銀行很難發(fā)現(xiàn)一個(gè)項(xiàng)目多處融資的情況。在各家銀行放完貸款之后，上述情況又很容易查到。這就屬于嚴(yán)重違規(guī)。目前難以確定違規(guī)量的占比，如果太大的話，則已經(jīng)涉及到銀行的安全運(yùn)營問題了。

　　上述問題，將可能使信貸規(guī)模面臨為時(shí)更長、情況更復(fù)雜的被迫式調(diào)整。(高改芳 )