中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道9月8日首次公布《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告就目前銀行業(yè)的焦點(diǎn)問(wèn)題對(duì)銀行機(jī)構(gòu)總分行高管進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。對(duì)于2009年中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，56%的銀行家認(rèn)為最壞時(shí)間已經(jīng)過(guò)去。同時(shí)認(rèn)為，支持銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的因素并沒(méi)有因危機(jī)而改變，特別是居民理財(cái)意識(shí)的提高和財(cái)富收入結(jié)構(gòu)的變化，將給銀行帶來(lái)新的機(jī)遇。

　　信貸投放要服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整

　　上半年高速增長(zhǎng)的信貸規(guī)模成為關(guān)注的焦點(diǎn)。70%的受訪銀行家表示，2009年的新增信貸投放規(guī)模將超過(guò)2008年20%以上，其中基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)是信貸投放的重點(diǎn)，新能源和農(nóng)業(yè)也受關(guān)注。

　　雖然信貸規(guī)模激增，高管們?nèi)愿杏X(jué)到很大的經(jīng)營(yíng)壓力。在談到2009年經(jīng)營(yíng)中面臨的最大挑戰(zhàn)的問(wèn)題時(shí)，90%的受訪者認(rèn)為是利差收窄。2008年底以來(lái)，銀行信貸投向的主要領(lǐng)域?yàn)殍F路、公路、其他基礎(chǔ)設(shè)施以及地方政府融資、大型央企等，這些項(xiàng)目和企業(yè)往往具有較強(qiáng)的定價(jià)權(quán)，直接影響到銀行的利差水平。擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模成為中國(guó)銀行業(yè)的主要應(yīng)對(duì)策略。

　　然而，上半年高速信貸增長(zhǎng)并未給銀行業(yè)帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)，單純依賴規(guī)模獲利的想法受到挑戰(zhàn)，目前銀行高管們更加關(guān)注信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，信貸結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用日益受到關(guān)注。建行副行長(zhǎng)朱小黃說(shuō)：“我們要抓住金融危機(jī)的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在這個(gè)過(guò)程中，銀行要發(fā)揮重要作用，優(yōu)化信貸資源的配置，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。現(xiàn)在，銀行要克制金融沖動(dòng)，從規(guī)模沖動(dòng)回歸到結(jié)構(gòu)調(diào)整，有所為有所不為。比如，建行就決定在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，積極支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相對(duì)從‘兩高’行業(yè)退出，目前已經(jīng)退出了647億貸款。”

　　高速放貸可能催生銀行業(yè)不審慎行為

　　在信貸快速增長(zhǎng)的背景下，銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨之成為市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)。調(diào)查顯示，55%的受訪者認(rèn)為，未來(lái)會(huì)出現(xiàn)不良貸款的集中上升和暴露，但80%的銀行家預(yù)計(jì)自己所在的銀行未來(lái)三年的不良貸款率可以控制在5%以下。他們提醒，高速增長(zhǎng)的信貸投放可能催生銀行的不審慎行為，同時(shí)行業(yè)和區(qū)域集中度風(fēng)險(xiǎn)、地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

　　“在經(jīng)濟(jì)下行周期，國(guó)內(nèi)銀行加大信貸投放力度，有效支持了信貸增長(zhǎng)，但必須在信貸擴(kuò)張與資產(chǎn)質(zhì)量之間求得平衡。目前銀行信貸長(zhǎng)期化、財(cái)政化，貸款集中度高，項(xiàng)目資本金不實(shí)等問(wèn)題需要引起高度關(guān)注。只有銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行，才能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)健持續(xù)的信貸支持。”銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書(shū)記王華慶說(shuō)。

　　雖然面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是銀行家仍然看好銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松說(shuō)： “居民資產(chǎn)正在從以儲(chǔ)蓄為主，逐步調(diào)整為儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等多種渠道投資。對(duì)于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，越來(lái)越多的銀行儲(chǔ)蓄存款將被各類理財(cái)產(chǎn)品所替代。這一變化為銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，促使商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整自身的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式。”

　　應(yīng)轉(zhuǎn)變高資本消耗的業(yè)務(wù)模式

　　今年高額信貸投放后，銀行的資本充足率下降，特別是中小銀行感到資本金不足壓力。

　　巴曙松算了一筆賬，上半年7.37萬(wàn)億的信貸投放，如果按照資本充足率8%， 100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重簡(jiǎn)單匡算，上半年需要5000多億的資本金。“一直以來(lái)，銀行以高資本消耗的貸款為主要業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)發(fā)展不足，對(duì)資本金的依賴程度高。今后應(yīng)當(dāng)考慮要轉(zhuǎn)變這種資本消耗的方式。” 巴曙松說(shuō)。

　　銀行補(bǔ)充資本金的一個(gè)主要方式是發(fā)行次級(jí)債，如果銀行之間相互持有次級(jí)債太多，就會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。近期，為了防范此類風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)表示，有個(gè)別股份制商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)隱藏潛在的風(fēng)險(xiǎn)，增長(zhǎng)速度較快，導(dǎo)致資本充足率接近8%的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　為此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)這些銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，擬對(duì)銀行相互持有的次級(jí)債務(wù)資本工具分年從附屬資本中扣減，提高銀行的資本質(zhì)量。(記者 歐陽(yáng)潔)