年關將至，各單位的年終獎也都陸續發了下來。單位的效益不同、人們所從事的職業不同，年終獎也會不同，少則幾千元，多則幾十萬元，但是無論多少，人們都會籌劃這筆錢的用途。本報隨機調查了一些讀者，請他們對3000元到幾十萬元年終獎做個規劃，意在與廣大讀者交流。年終獎怎么花，你想好了嗎？

　　3000-1萬元

　　辛苦了一年，終于有了一份在日常計劃之外的年終獎，雖然不算很多，但是卻可以滿足自己一個平時不舍得的購物欲。例如小張一直想給自己買一個海蘭寶的戒指，便計劃利用年終獎金好好犒勞一下自己，下狠心買一個海蘭寶戒指，這樣既可以戴著好看，又有收藏價值，真是消費理財兩不誤。

　　也有人雖然平時福利待遇頗為不錯，但卻缺少真正的投資品。加上大多數人的工資都被老婆把持，而很多老婆對于金融投資又深惡痛絕。這樣的人可以把年終獎一分為二，一半上交老婆，另一半買入指數基金，希望自己的“小金庫”來年越長越大。

　　也有愛花錢的人，由于自己平時花錢無度，月光都不夠用，不少消費都申請了信用卡分期付款，想想欠這么多錢，未來花錢都心里含糊，反正每天都跟過節似的，自然過節也要跟平常一樣，年終獎金就用來提前歸還信用卡分期付款吧，這樣好在新的一年里繼續穩步花錢，新欠下來的債就等到明年的年終獎去還吧。

　　還有人關注公益事業，自己上班雖然辛苦，但想想很多山區的孩子上不起學，和大城市里的學生相比簡直是天壤之別，這樣的人可以把自己的年終獎捐給山區的學生，讓他們多一點上學的機會，自己也就十分開心了。把年終獎捐給希望工程，是最有意義的安排。

　　3萬-5萬元

　　3萬-5萬元的年終獎適合做些什么呢？可以將這部分錢分成三部分：一部分是過年必要開支，再留一部分改善一下個人生活，剩下的錢做投資之用。

　　首先，計算一下過年該花多少錢：如給晚輩的紅包、給長輩的禮物，甚至是年貨等都在考慮范圍內，這部分約占年終獎的20%。

　　其次就是改善生活的那一部分了，約占30%。過年了是應該好好犒勞一下自己了，不管怎么樣，這份年終獎是對自己一年辛勤工作的肯定和獎勵，因此也就了有充分自我犒勞的理由。可以考慮的獎品如下：筆記本電腦、數碼相機、中意的服裝……

　　上述兩筆預算敲定后，剩下的50%當然是做投資之用了，同時，這筆錢的處置也是最重要的。建議這部分錢可采取三種投資方式：一是買入股票或基金，但最好是長期持有坐等收益，不宜頻繁交易，這樣可以有效降低風險和成本；二是購買一些必要的保險，根據自己實際需求情況，選擇一些適合自己的險種，解決后顧之憂以減少未來可能的意外支出；三是用做銀行存款、申購其他各類債券或其他理財產品，如果選擇用做銀行存款，最好選擇定期存款，收益較活期高出不少。以上三種方式可以同時使用，不同的人可根據自己風險偏好來配置。

　　3000元

　　3000元的年終獎充其量只能算得上“輕量級”，買股票太少，儲蓄怕貶值，干脆全部用來購物。不過，無論是3000元還是3萬元，畢竟是一筆“小財”，只要用對了地方，小錢也能發揮大作用。

　　對于剛剛參加工作的年輕人，購買年貨所需的開銷不大，給父母親人送禮也應盡量挑選實用、價廉的物品，不必追求名牌。在工資收入相對不高的階段，需要對自己的消費做個規劃。消費規劃以提升自己為主，比如再教育、人脈積累等，盡量減少享受類消費。如此算來，年終獎的節余至少應控制在1500元左右，這部分錢可以買書或培訓光盤為自己“充電”，以提高工作技能，提升業務水平，為日后的升職、加薪增加籌碼。

　　已經成家立業的朋友春節時的開銷可能會更大一些。因此，年底大采購時挑選省錢的渠道很重要，購物時不妨多逛逛錦繡大地等集貿市場，或者上網淘年貨，價格要比超市、商場便宜不少。招待朋友盡量在家里做飯，走親訪友少送煙酒等華而不實的禮品。如果有節余，可考慮投資定投基金，這種方式每月只需要支出幾百元，門檻很低，適合為追求穩健回報的投資者實現一定的資產保值增值，閑置資金不會被通脹蠶食，也不需要花費太多的時間和精力來跟蹤股票。另外，定投基金還可以幫助投資者改變“過度消費”的惡習，養成強制儲蓄的習慣，可以為兒女積攢教育經費，或是為自己積存養老金。

　　3000-5000元

　　發了年終獎，又正值春節前夕，首先當然要犒勞一下自己，還要給家人買些禮物。除選擇商場、超市外，需要提醒的是，網上購物也不失為一個好的選擇，方便、便宜、品種齊全。目前，各家網店紛紛在進行著各種秒殺、促銷活動，淘到半價甚至更低折扣的衣物、年貨，往往會獲得更多的購物滿足感。即使是家電、手機數碼等產品，也可以網購，如果有顧慮，可以選擇本地的賣家，見面付款拿貨。

　　此外，還可以用這筆年終獎去培訓“充電”，以提高職業技能，為日后升職和加薪增加籌碼。

　　去掉還貸、消費的花銷，多余的閑錢可用來購買銀行理財產品和基金。由于金額有限，建議投資貨幣市場基金。目前，資本市場正處于波動行情，也可以投資新發行的基金。據了解，央行今年上半年加息的可能性較大，因此，為了能夠分享加息的好處，理財產品盡量選擇穩健型。

　　除投資外，如果家庭保險不足，購買一些商業保險也是必要的，如定期壽險，建議優先購買人身意外險和重大疾病險，這樣一旦遭遇意外和重大疾病，家人可以獲得賠付，患者也會得到更好的治療。值得提出的是，中年人士在基本社會保險之外，還應當增加商業性醫療、養老保險。

　　5萬-10萬元

　　外企的中層白領、部分公務員和一些效益較好的民營企業，在年終獎發放上會較為大方，員工可以拿到5萬-10萬元年終獎。

　　這么一筆錢該如何打理呢？一個適合穩健投資者的方法是投資商鋪。目前，中西部一些省會城市、二線城市的商鋪，首付5萬-10萬元即可。隨著這些城市的發展，這些區域的商鋪會逐步升值，加之月供可以用商鋪租金來抵，對于年終獎在5萬-10萬元這一區間的投資者而言，將年終獎用于繳納商鋪費用不失為一個好投資。

　　另一個適合風險偏好較低的投資者的投資方式，是投資黃金。目前，整個市場的通貨膨脹預期逐步加強，為避免手中的年終獎被通貨膨脹“稀釋”，穩健型的投資者可以將年終獎的30%左右用于購買黃金避險。

　　對于風險偏好較高的投資者，如果手中的年終獎達到5萬-10萬元，可以考慮配置一部分基金。資產配置的方式是，分別購買股票型基金、債券型基金。同時將一部分有使用需求、但暫時不用的年終獎金購買貨幣型基金。

　　今年以來市場走勢震蕩，因此購買股票型基金的資產最好不要超過40%。同時，如果整個A股走弱，債券市場一般會有一定機會。貨幣型基金是活期存款的替代品，投資者也可以根據年終獎使用情況來分配。

　　對于風險偏好非常高的投資者，如果具備一定的投資經驗，且手中年終獎達到5萬-10萬元，可以考慮投資期貨市場。市場人士認為，大宗商品的漲價是一個長期現象。目前，在我國期貨市場做一手農產品期貨的價格從1000多元到1萬元左右。

　　30萬-50萬元

　　適用人群：IT精英、公司中高層、金融單位中層領導。

　　30萬-50萬元的年終獎不是一般員工能夠領取到的，能獲得這樣數額的年終獎的人，目前的生活基本上沒有什么缺憾，房子、車子、票子基本上都有了。

　　記者了解到，很多能夠拿到這個檔次年終獎的金領人士，都表達出要生活得更有滋味。除了過年孝敬長輩外，旅游、消費、儲蓄、投資是年終獎的最終去處。

　　趁著過年假期長，去一個風景宜人的好地方走一走看一看，陶冶身心，緩解平時工作中的各種壓力。在親近生活和大自然的時候，感受當地的風土人情，調節身體為來年能更好地工作打好基礎。如果可以的話，這些金領人士多會選擇香港、澳門，因為在旅游的同時可以“血拼”消費，過一把購物的癮頭，豐富一下自己的“倉庫”，畢竟領導階層的人對“行頭”的要求較高。旅游后剩下的錢，金領人士多會選擇儲蓄，或者選擇套現較為容易的投資型黃金，以備不時之需。除此之外，還會多預備出一部分資金，作為小孩的教育基金存入銀行或購買基金。

　　另外，旅行投資也是他們的一個選擇，有的人在旅游的過程中，“愛上了”當地的風景。就會萌動購買當地城市房子的想法，一是可以在未來的時間里經常到此觀光，二是一旦旅游城市開發上了規模，房價必然會跟隨上漲。屆時套現賣出房子，就完成了旅游投資的初衷。(孟凡霞 王丹 周科競 況玉清 陳潔 王磊)