如何巧用年終獎？返鄉(xiāng)過年如何避險？送紅包怎樣出彩？

　　轉(zhuǎn)眼春節(jié)就要到了，眼下最熱門的話題莫過于發(fā)年終獎、回家過年和送“紅包”了。

　　雖然這三件事聽起來喜氣洋洋的，但打理“出彩兒”似乎并不容易：年終獎金怎么用才能跑贏通脹？出行回家遭遇意外怎么辦？送什么禮物才能既有新意又顯心意？

　　針對這些困惑，理財專家們建議人們過春節(jié)可適當(dāng)打打“保險牌”，挖掘一下“保險概念”。

　　用年終獎補充家庭保險缺口

　　“每年的年終獎都可以為我的家庭財務(wù)派上大用場。”李女士是一位資深的保險代理人，每年大概有2萬多元的年終獎金。對于投資和保障均十分在意的她，總會固定將一些資金用在自己最熟悉的領(lǐng)域———保險里。

　　據(jù)李女士介紹，從8年前開始，她就每年不間斷地為自己、愛人和兒子購買不同類型的分紅險，“既提供保障，又可以實現(xiàn)增值，我每年都可以從各個分紅險上拿到數(shù)額不菲的紅利和返現(xiàn)。”

　　保險專家認(rèn)為，在低利率、通脹預(yù)期漸增時期，利用年終獎買份適合自己的保險，確實是個不錯的選擇。“如果家庭保險不足，可用年終獎予以補充，關(guān)注的險種主要為意外、重大疾病、教育金、養(yǎng)老等保險。年輕人可以買年繳費為數(shù)百元的意外保險，以父母為受益人，同時可以購買重大疾病保險；中年人士在基本社會保險之外，應(yīng)當(dāng)增加商業(yè)性醫(yī)療、養(yǎng)老保險。”中德安聯(lián)保險理財師趙瑩建議。

　　具體而言，對于新入職場的年輕人、剛結(jié)婚的青年夫婦等人群，從投保范圍看，意外險、重大疾病險及住院醫(yī)療險是首要考慮的險種。尤其是意外險，保費便宜但保障較高。此外，用年終獎購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時，可以減輕因社保不足甚至沒有社保帶來的醫(yī)療支出。而對于“升級”當(dāng)了父母的人而言，隨著年齡增長和負(fù)擔(dān)加重，除了意外險和住院醫(yī)療險外，重疾險也必須考慮。一般來說，重疾險偏重保障，其保障額度在10萬元-30萬元之間。

　　專家還建議，已購買一部分商業(yè)保險的人不妨利用年終獎投保養(yǎng)老險，為晚年生活做好規(guī)劃。特別是分紅型壽險產(chǎn)品因具有較強儲蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來補充養(yǎng)老資金。

　　購買意外險、盜搶險保出行

　　春運歷來是一年中市民出行最為集中的時間段。據(jù)估計，2010年春運僅鐵路便會發(fā)送旅客2.1億人次。盡管相關(guān)部門在保障旅客安全出行上下足了功夫，但密集的人流，仍然會潛藏諸多風(fēng)險。比如交通意外事故、人身意外事件，或是行李財物丟失被盜等。對此，專家表示，春運期間出行，除了做好必要的安全防范措施外，通過購買適合自身出行方式的商業(yè)保險也非常必要。

　　對于只是春節(jié)期間偶爾乘坐火車、汽車、飛機(jī)等交通工具出行的旅客，專家建議購買短期的旅游意外險。一般保障期限為7天-14天，費用為15元-30元，保障范圍飛機(jī)意外40萬元-60萬元，其他交通工具意外5萬元-30萬元等。

　　對于經(jīng)常出行的市民來說，專家認(rèn)為可以花費100元-300元購買全年的交通意外保險，一般保額在20萬元-100萬元之間，可涵蓋包括航空意外險在內(nèi)的各種交通工具意外保障。

　　另外，對于決定自駕車回家或出行的市民，專家強調(diào)一定要給家人和愛車購買雙保險。“花100元左右即可投保一個月的全車盜搶險。如果沒有投保車上人員傷害責(zé)任險，可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險，花費約150元。”平安保險理財顧問張女士提醒，投保車險時還要看清楚保險條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務(wù)。

　　送禮首選意外、教育、家財險

　　過春節(jié)與親戚朋友禮尚往來向來是中國人的傳統(tǒng)，如今隨著生活水平的不斷提高，送什么樣的紅包才能既體現(xiàn)心意，又與眾不同呢？從前兩年開始，就有些人選擇贈保險代替送禮。

　　買一份保險送給老人，體現(xiàn)對長輩的一片孝心；為孩子開一個保險賬戶，相伴他們健康成長，也儲備必要的教育金。送保險禮物不但有實際價值，也討了個好頭彩，何樂而不為？

　　老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障；另外，老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費用一般要超過年輕人。因此，老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應(yīng)該是意外醫(yī)療保險。

　　而孩子在學(xué)生階段主要面臨兩大風(fēng)險。其一，由于年齡小，抵抗力和自我控制力差，可能導(dǎo)致各種意外傷害或者疾病發(fā)生；另外，其正處于受教育的關(guān)鍵時期，高昂的教育費用成為家長的一大負(fù)擔(dān)，一旦家長的收入出現(xiàn)大幅下降，將會使孩子的教育面臨危機(jī)。因此，專家建議保障型少兒險和教育型少兒險可成為給學(xué)生送禮的兩大選擇。

　　那么，如果要送朋友該選擇何種產(chǎn)品呢？“通常而言，如果朋友喜歡旅游或經(jīng)常出差，可以送張意外保險卡；此外，市面上有的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品也比較適合，除可以承擔(dān)因火災(zāi)、爆炸等事故造成的家庭財產(chǎn)損失外，還可以附加盜搶險、家用電器用電安全險，管道爆裂及水漬險、現(xiàn)金、首飾盜搶險、自行車盜竊險等。”張女士介紹道。

　　另外，專家提醒，由于購買壽險是長期行為，一般至少需交保費3年-5年甚至長達(dá)20年，因此最好是送給直系親屬，而且在買保險前先征求被保險人的意見，確定今后保費由誰來付，否則送禮不成還惹麻煩。另外，向老年人贈送壽險，還需要注意投保年齡的限制。因為一般保險公司要求，50歲以上購買一些壽險險種要做體檢，而60歲以上的老年人，購買健康醫(yī)療類保險大多會受限。

　　煙花爆竹有保障，酒精中毒賠不了

　　每年春節(jié)，燃放煙花爆竹、酒精中毒引起的意外不在少數(shù)。哪類保險可以減少相關(guān)損失？

　　“爆竹聲中一歲除”，春節(jié)期間燃放煙花爆竹向來是中國人辭舊迎新的傳統(tǒng)方式；然而，喧嘩熱鬧的背后，因產(chǎn)品質(zhì)量或燃放不當(dāng)引發(fā)的意外事故每年也是層出不窮。對此，保險專家建議人們可事先通過保險巧做安排。

　　“一般的意外險都會涵蓋這方面的風(fēng)險。”據(jù)友邦保險理財師林小姐介紹，以友邦旅行意外傷害保險“假日寶”計劃為例，該計劃分別以我國春節(jié)、“五一”及“十一”三個黃金周為承保時間，每個黃金周最長保障期達(dá)9天，保費僅為11元，在此期間意外身亡或殘疾，將獲得5萬元賠付，此外，還有1000元意外醫(yī)療。

　　另外，一些正規(guī)的爆竹生產(chǎn)商和保險公司還聯(lián)合針對煙花爆竹消費者開發(fā)了綜合責(zé)任保險。比如今年太原市煙花爆竹專營公司就和中國人民財產(chǎn)保險公司太原分公司簽訂協(xié)議，消費者在正規(guī)網(wǎng)點購炮，只要不是違規(guī)儲存、燃放，在有效投保期內(nèi)發(fā)生意外的，可在購買煙花爆竹的零售網(wǎng)點獲得理賠。“理賠過程中如出現(xiàn)扯皮或符合條件理賠不了，我們負(fù)全部責(zé)任。”太原市煙花爆竹專營公司羅尚娃經(jīng)理承諾，消費者購買了公司的煙花爆竹，可獲保險公司最高20萬元的理賠金。

　　但消費者需要注意，酒精中毒的賠不了。因為根據(jù)保單規(guī)定，飲酒過度、酗酒、酒精中毒等都屬于除外責(zé)任，無論是傷了還是死了，保險公司都不賠。(記者　陳圣莉)