絕大部分投資者在購買銀行理財外幣產品時，首先會問產品的收益，而對其他問題漠不關心。這導致不少人因不了解產品情況而投資失誤。銀行理財師為投資者支招，投資前一定要有效、準確地讀懂銀行理財產品說明書，而讀懂理財產品說明書關鍵要四看。

　　一看期限長短

　　中行理財師建議，看理財產品期限不僅要看產品的收益期(即起息日至到期日，通常說的1年期、半年期理財產品)，還要重點關注以下幾點。

　　首先，看客戶認購日到產品成立日之間資金有無計息。例如，產品A10月15日至29日是募集期，10月30日成立，那么從30日起該產品才會正式起息。如果投資者15日就認購了該產品，而銀行在此期間不予計息，那么這15天中投資者就損失了資金的時間成本。所以，如果認購日到產品成立日之間資金沒有計息的產品，投資者應該盡量等到募集期的最后一天再認購。

　　其次，看資金到賬日。資金到賬日是指產品到期日或提前終止后到資金打回到投資者個人賬戶之間的時間，這段時間內資金是不計息的。現在，大多數理財產品都當天到賬，但也有少數產品，如QDII類的產品，到賬比較慢。但銀行理財產品說明書一般規(guī)定資金到賬日在5個工作日內。

　　此外，還要看產品是否受到終止條款的限制以及有無提前贖回條款。提前終止一般是銀行的“權利”，銀行提前終止一款產品的原因一般是受到外力的影響；外匯產品因為國際期權強行行權而終止；國家政策的變動等等。

　　二看投資方向

　　投資方向是購買一款理財產品最應該關注的問題，因為投資方向決定了一款產品風險的大小和預期收益率實現概率的大小。根據投資方向來分，理財產品大致可以分為四類：交易類、信托類、結構類、海外投資類。　　

　　中行理財師建議，信托類理財產品還要看還款來源和有無擔保，如果還款來源和擔保方都是資金背景雄厚的企業(yè)或政府，那么產品的風險就相對較小，到期收益實現的可能性就相對較大。

　　三看風險等級

　　任何產品都會有風險，除去本身的投資風險外，還應注意產品的其他風險。中行銀行理財師介紹，一款產品通常都會面臨信用風險、流動性風險、利率風險、政策風險、管理風險、延期風險、理財產品不成立的風險、信息傳遞風險以及其他不可抗力的相關投資風險。

　　銀行業(yè)內人士提醒投資者，在理財產品說明書上都會標明該款產品的風險等級，現在投資者購買理財產品前都要做風險測評，投資者應該盡量選擇和自己風險偏好相對等的理財產品，如果超風險購買理財產品，則需要簽訂超風險投資書。

　　四看收益率

　　銀行理財師介紹，產品收益可分為：保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型。

　　對于大部分投資者所問的“這個收益保不保險”，中行理財師建議，只有保本保收益型產品的收益率是可以提前確定的，而后兩者只能看預期收益率能夠實現的概率有多少。

　　在收益計算上，還應該注意：最終收益應該是產品投資收益扣除管理費、托管費等費用后的收益。此外，計算收益時應該將收益除以365天再乘以實際投資天數，而不是直接將投資額乘以年化收益率。

　　工行理財師告訴記者，比如一款三個月期的理財產品，年收益率4%，這并不代表你投資10萬元后，三個月就能拿回4000元。因為預期年化收益率是一年12個月的收益率，而這款產品只有三個月，要除以4。所以，即使預期收益實現，投資人拿到的也是1000元。(記者 高晨)