案例

　　付連興，25歲，單身。2008年畢業(yè)于國內(nèi)某重點大學(xué)，現(xiàn)在沈陽某國有公司工作。目前月薪約為5000元，加上年終獎金、崗位補助和節(jié)日補貼，付連興每年稅后收入約在8萬元左右。除了單位提供的五險一金之外，付連興暫時沒有任何商業(yè)保險。

　　父母退休在家，每個月有固定的養(yǎng)老金，家庭條件還算寬裕，沒有太大的養(yǎng)老負擔(dān)，而且必要時父母還可以給予付連興一定支持。“我現(xiàn)在工資卡上一共還不到2000元錢，要是下個月失業(yè)我就活不下去了”，付連興告訴記者，“我是一個地地道道的月光族。過完年就26歲了，和女朋友處了也兩年多了，想攢點兒錢結(jié)婚，可就是省不下錢。 ”

　　【理財目標(biāo)】

　　1.想在4-6年內(nèi)結(jié)婚，屆時需要準備購房首付款和購車款約30萬元。2.為自己補充商業(yè)保險。3.購買適當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，如股票和基金。

　　【財務(wù)狀況】

　　付先生每月的生活費在1200元左右，房租800元，旅游支出約500元，買衣服的花費在400元左右，另外每個月的上網(wǎng)費、K歌等娛樂費用不下200元。他特別喜歡電子產(chǎn)品，工作一年來已經(jīng)購買了兩部手機、1個MP3、1臺筆記本電腦、一部PS2游戲機，總價下來大約在15000元。

　　月光是不少白領(lǐng)的通病，原因并不是收入低，更多情況下是沒有控制支出。

　　理財上有兩個著名的公式：支出＝收入-儲蓄，儲蓄＝收入-支出。從數(shù)學(xué)意義上看，兩個公式完全相同；但從理財角度看，卻有天壤之別。

　　第一個公式表明每個月收入拿到后，先滿足儲蓄的要求，然后再根據(jù)多余部分看菜吃飯、決定支出多少；第二個公式是先滿足各種支出需求，然后再去儲蓄，存多存少完全取決于兜里還剩多少錢。像付連興這樣的“月光族”關(guān)鍵問題就在于此，盡管他們看上去花錢并不大手大腳，但正是因為公式的運用錯誤使得他們實際上存不了多少錢。

　　把每個月開支控制在2000元以內(nèi)

　　“80后”的年輕人，在開支方面大多比較隨意，所以導(dǎo)致月月光。所以說，當(dāng)付先生把結(jié)婚提上日程的時候，在開源困難的大形勢下，就不得不控制支出，注意節(jié)流。建議付先生每個月的開支控制在2000元以內(nèi)，即每月開支不超過月收入的33%。

　　為此，建議付先生可以申請一個信用卡，平時消費可以借助信用卡來監(jiān)控。

　　節(jié)流的另一個辦法就是強制儲蓄。建議付先生每個月將20%的工資轉(zhuǎn)為定期存款，雖然現(xiàn)在存款利率低、收益率不高，但是銀行存款作為一種幾乎沒有風(fēng)險的理財方式來說還是必不可少的，從長遠來看，也可以積累一筆不小的資金。

　　投資基金和股票是重要一塊

　　如果說付先生打算在未來幾年內(nèi)為結(jié)婚準備資金的話，單純的銀行存款是不能滿足需求的，所以這種情況下，投資基金和股票就成了一種必然的選擇。

　　付先生剛剛畢業(yè)，目前來說其風(fēng)險承受能力較弱，所以在選擇基金和股票時最好分散投資，降低風(fēng)險。

　　在基金方面，建議付先生可以采取一個組合式的投資方式，在確保回報率的同時盡量降低風(fēng)險：偏股票型基金50%+債券基金30%+指數(shù)型基金20%。

　　至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的時間用來管理股票，建議付先生選擇一兩只成長性好的公司，在其股價較低時買入，然后長期持有，作為長期價值投資，而不必每天花費大量的時間。

　　購買足夠的保險產(chǎn)品

　　保險理財近幾年走熱的原因就是越來越多的理財產(chǎn)品在提供保險的同時還伴有相對較高的收益。

　　付先生由于工作需要經(jīng)常外出，因此在這方面購買足夠的意外傷害保險。

　　建議付先生選擇理財型的保險產(chǎn)品，會比選擇保障型產(chǎn)品更好地應(yīng)對通貨膨脹。比如投連險，保單現(xiàn)金價值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因為投資賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險、萬能險，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值帶來的“縮水”。

　　對于剛畢業(yè)不久、事業(yè)處于成長期的付先生來說，在這個階段應(yīng)該加大消費型重大疾病險的比例，待到35歲至40歲以后，可考慮增加儲蓄型重疾險的比例，每年的保險支出需控制在收入的10%以內(nèi)。(王春暉 )