“這是最好的時代，這是最壞的時代”在通脹即將抬頭的背景下，投資被賦予了更重要的意義。對于僅靠一個成員收入支撐家庭的情況而言，投資可能是構建穩固財務狀況的另一條“支柱”。投資未必一定要在狂風巨浪中搏擊，即使每月2000元最保守的投資也可以幫助解決10年后的養老問題。

　　案例

　　單親媽媽———黃女士，今年42歲，在廣州一家外企任銷售經理，月收入1.5萬元，年底約有7萬元獎金。兒子今年12歲。她的收入支撐起整個家庭，日常支出每月平均3500元。由于公司有五險一金，還額外給上了醫療保險(包括門診和急診)以及50萬元的意外險，因此黃女士在自身保障上只購買了養老險，每年支付保費4000元左右。目前黃女士與父母同住，父母均有退休金，每月合計3500元。

　　黃女士有一套市值50萬元商品房自住，房貸已全部付清。另外在2006年購入一套150平方米的商品房，總房款90萬，用存款一次付清，目前房子空置，市值約為225萬。此外有現金10萬，3年定期存款20萬元，股票型基金市值7萬(已虧損20%)。

　　理財困惑

　　1、由于黃女士是單親媽媽，因此她的理財目標主要考慮孩子的教育金和自己及父母以后的養老。

　　2、黃女士計劃55歲退休，屆時兒子已經大學畢業出來工作，按照如前的存錢速度，儲蓄是否足夠應付日后每月3500元左右的養老開支？

　　3.黃女士計劃明年搬入2006年購買的大房子，屆時預計裝修和買家具的費用約為20萬，這筆錢該從哪里出？她目前居住的房子該如何處置？

　　財務現狀分析

　　黃女士家庭的金融資產其實并不缺乏，只是由于沒有得到合理的計劃與搭配。黃女士的固定收入水平雖然高，卻已經基本上達到峰值，而且至少在13年內，整個家庭的收入來源是單一的，因此，我們將黃女士家庭的風險承受能力設定為中等偏下級，我們給黃女士選擇的投資策略是：先做好完善的家庭保障計劃，再追求穩健的財務增長。

　　財務規劃及建議

　　保險規劃：配足重疾險，給孩子購買分紅投資險

　　黃小姐目前的個人保障已經較完善，沒有必要再增加養老險的支出，而由于女性的婦科疾病種類較多，主要應該針對重大疾病險與意外身故險提高保額，保額應不低于20萬。

　　給孩子購買分紅投資險，以黃女士的收入水平來說，另外可以給孩子購買約500元的本地相關的醫療保險，保障孩子的門診及急診醫療支出。

　　教育規劃：10萬元購買穩健型理財產品

　　黃女士的孩子15.5萬的大學教育支出可以采取劃轉部分啟動資金+每月結余儲蓄的方式來完成，從定期儲蓄中劃轉10萬元購買穩健型理財產品，然后開通零存整取賬戶，每月存1500元，3年后可達目標。

　　產品推薦：從定期儲蓄中劃轉的10萬元可以購買萬利寶人民幣理財產品，年收益約3%，第一年的收益為3800元；每月存入1500為零存整取，每年支取一次加入萬利寶人民幣理財產品，最大限度增加理財收益。

　　養老規劃：基金定投養老

　　對于黃女士來說，55歲退休，意味著她還有13年的時間為自己的退休后生活做準備。目前黃女士持有的股票型基金雖然出現虧損，市值仍有7萬元，但是因為收益不穩定，因此可以轉換為債券型基金繼續持有。那么配合孩子的教育規劃之后，養老金的來源應為：15萬元穩健理財產品+7萬元債券型基金+每月結余3000元，3年后的結余資金增加到4500元，這部分的資產配置方式應以基金定投為主，具體的配制結構推薦50%債券型基金+30%混合型基金+20%股票型基金的配置。

　　搭建家庭的避風港——— 房屋裝修

　　黃小姐打算在明年入住150平米的新房，對于20萬的房屋裝修預算來說，可以將50平米的小房通過銀行抵押的方式盤活20萬元資金用于新房裝修，搬進新居后將小房出租增加租金收益，預計每月2000元，盡量多的覆蓋貸款支出。

　　產品推薦：可選用途為房屋裝修的個人住房抵押貸款業務，選擇等額本金還款法。

　　應急資金規劃：5萬貨幣型基金+3萬元

　　額度的信用卡

　　依黃女士目前的可用資金，儲蓄+現金合計30萬元，個人的養老儲備啟動金占用15萬元，孩子的教育儲備啟動金占用10萬元，余下的5萬元可以作為應急備用金存在，另外開立一張不低于3萬元額度的信用卡作為應急支付使用。（王晶晶）