自行繳納社保“兩手抓”有助“錢生錢”

　　基本情況：

　　吳先生，27歲，未婚，就職于某外企從事銷售，月收入20000元，公司上有三險一金，購有重大疾病險。吳先生有自住房一套90平方米，無貸款，銀行存款35萬元，無其他投資。月開銷3500元。

　　吳先生打算于今年年底辭職，繼續(xù)學(xué)業(yè)，預(yù)計學(xué)習(xí)兩年，學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)共計需25萬元。

　　理財目標(biāo)：

　　一、由于年底即打算辭職，屆時月收入和基本保險都將沒有，在此情況下如何保障基本生活。

　　二、能否請理財師提供一兩種可供選擇的投資方式，希望能在保障生活的情況下“錢生錢”。

　　家庭財務(wù)狀況分析：

　　吳先生目前單身，收入較高，結(jié)余率也不低，能達(dá)到82.5%，無負(fù)債，財富的積累速度較快。有三險一金和重大疾病險的保障，風(fēng)險能得到部分轉(zhuǎn)嫁，但還不夠全面，特別是辭職后若沒有自行繳納社保金，保障恐難完善。吳先生計劃之后的兩年深造學(xué)習(xí)，收入屆時將中斷，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)開支應(yīng)提前準(zhǔn)備，相信合理規(guī)劃財務(wù)后能夠滿足預(yù)期計劃。

　　理財規(guī)劃

　　1 現(xiàn)金規(guī)劃：

　　留足適當(dāng)備用金

　　吳先生就職于外企從事銷售行業(yè)，屬于工作易變動同時收入波動幅度較大的職業(yè)，故需要備用一些資金，以防失業(yè)帶來的財務(wù)風(fēng)險。一般家庭都需要為突發(fā)事件準(zhǔn)備一些流動性較強(qiáng)的資金，比如現(xiàn)金或活期存款，以及貨幣市場基金。不過流動性強(qiáng)就意味著收益低，留足適當(dāng)備用金金額即可，其余的資金可尋求更高收益。應(yīng)急備用金建議留足月開支的3至6倍，鑒于吳先生的工作穩(wěn)定性，建議活期存款或貨幣市場基金配置15000元。

　　2 消費(fèi)支出規(guī)劃：

　　利用定期存款

　　或通知存款支付學(xué)費(fèi)

　　吳先生有繼續(xù)學(xué)習(xí)的計劃，時間兩年，預(yù)計學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共25萬元。學(xué)費(fèi)是每年固定的，且比生活費(fèi)占比高出許多，每年需要定時拿出。由于年底吳先生就打算辭職，所以沒有更多積累學(xué)費(fèi)的時間，不過目前的存款可以滿足這筆資金的需求。建議以定期存款或1日(或7日)通知存款的形式提供學(xué)費(fèi)的支出，在滿足資金需求的同時也可在一定程度上保證部分收益。

　　3 保險規(guī)劃：

　　注重基本保障

　　補(bǔ)充意外傷害險

　　吳先生目前有三險一金，自己還配置有重大疾病險，有一定的保險意識，不過因?yàn)檗o職的原因，若不持續(xù)繳納保費(fèi)，保險功能將喪失。社保是基本的保障，雖然轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的功能不強(qiáng)，但對年僅27歲的吳先生來講，也比較劃算。建議自行繳納社保保險金，此項(xiàng)支出費(fèi)用不高，但可享受基本保障。

　　此外，建議吳先生附加一個意外傷害險，全面保障財務(wù)的穩(wěn)定性。同時，若吳先生還有贍養(yǎng)老人的責(zé)任，可以考慮定期壽險或兩全險，意在保障家人的生活。

　　4 投資規(guī)劃：

　　保守為先堅持“兩手抓”

　　因?yàn)橹�后的兩年吳先生沒有收入來源，所以需要盡量讓閑置的資金充分增值。35萬元的存款需要拿出25萬元學(xué)習(xí)深造用，今年最后的兩個月可以有3.3萬元的積累，除去1.5萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，可用資金一共11.7萬元。因?yàn)閰窍壬�日前所能承受的風(fēng)險較小，所以建議選擇保守一些的投資方式。

　　其一，堅持基金定投。基金定投風(fēng)險較低，吳先生可利用已有存款每月定投1000元，3年共需定投3.6萬元(雖然計劃學(xué)習(xí)兩年，不過保守一些考慮3年吳先生都無收入)，可以選擇股票型基金長期投資，按年增長率10%計算，3年后將有約4.18萬元的積累。若長期投資，10年后將給吳先生帶來20.5萬元的積累。

　　其二，其余8.1萬元的閑置資金可以選擇定息型和成長型按照7：3的配比投資到金融產(chǎn)品。定息型可以是定期存款、債券、債券型基金以及銀行理財產(chǎn)品，固定收益大概3.5%的年回報率。成長型的可以選擇混合型基金或股票型基金。股票以及外匯需要一些專業(yè)知識，并且占用較多的時間和精力，不適合吳先生用來投資。(北京東方華爾理財團(tuán)隊 國家理財規(guī)劃師(ChFP)王瑩瑩)