每逢重陽節(jié)，除了帶老人登高吃重陽糕外，子女考慮的更實(shí)際的還是老人的養(yǎng)老問題。理財(cái)專家建議，在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。同時(shí)，在眾多的年金保險(xiǎn)中，選擇兩全型養(yǎng)老年金相對劃算。

　　30年后5000元=2000元？

　　據(jù)了解，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養(yǎng)老需求。更何況，養(yǎng)老壓力在70、80后這輩人身上尤顯突出。中德安聯(lián)理 財(cái)專家向記者介紹，目前，大部分家庭都是“4+2+1”模式，年輕夫妻的壓力非常大。可以預(yù)見，三十年后，當(dāng)他們踏入退休的行列時(shí)，僅靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和社保來養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。該專家說：“根據(jù)相關(guān)預(yù)測，假設(shè)一名30歲的南京人，現(xiàn)在每月的單純生活支出為2000元，60歲退休時(shí)大約需要5500元來維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括雙方父母的醫(yī)療費(fèi)用支出，也不包括旅游、份子等社交支出。

　　越早購買越劃算

　　目前， 最常見的幾種理財(cái)方式是：銀行儲(chǔ)蓄和債券、保險(xiǎn) 。中德安聯(lián)理財(cái)專家認(rèn)為，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。

　　與儲(chǔ)蓄相比，保險(xiǎn)能提供長至幾十年的資金運(yùn)作時(shí)間，通常以投保時(shí)的利率作為保證利率的參考，很多在90年代購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶無疑是最大的受益者；另外，保險(xiǎn)有“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用 ，做到專款專用；最重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里給付一筆保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。

　　那么，如何購買養(yǎng)老保險(xiǎn)才劃算？專家稱“越早投入收益越高”。以30歲的馬先生為例 ，現(xiàn)在每年投資6000元，投資期限是10年；如果10年以后再投資，每年的投資也是6000元，投資期限也是10年 ，都以投資回報(bào)率是5%計(jì)算的話，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時(shí)，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　兩全型年金養(yǎng)老產(chǎn)品劃算

　　此外，目前除了銀行儲(chǔ)蓄和債券外，還有以房養(yǎng)老(房產(chǎn)反向抵押)、遺產(chǎn)信托和年金養(yǎng)老幾種方式。這幾年全國兩會(huì)上熱議的“以房養(yǎng)老”，事實(shí)上就是房產(chǎn)反向抵押，就是個(gè)人擁有一處無負(fù)債的房產(chǎn)，將房子抵押給金融機(jī)構(gòu)(如保險(xiǎn)公司)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)一份每月固定給付的終身年金，作為對價(jià)，房產(chǎn)所有人逐漸放棄該房屋產(chǎn)權(quán)，當(dāng)房產(chǎn)所有人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司取得該房產(chǎn)。

　　而遺產(chǎn)信托則是指生前委托人將資金交給信托公司運(yùn)作。以上兩種在國外用的比較多。

　　對于年金養(yǎng)老，操作起來則相對簡單。主要是通過購買適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家建議，選擇傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)或兩全型的保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而且，傳統(tǒng)型產(chǎn)品有固定的預(yù)定利率，且以年金產(chǎn)品居多，其養(yǎng)老功能的收益絕不亞于銀行存款和長期國債。兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型和萬能型的保險(xiǎn)投入相對較高，風(fēng)險(xiǎn)也較大，不建議購買。　　(記者 劉丹平)