隨著70后和80后紛紛步入婚姻組建自己的小巢，社會(huì)上出現(xiàn)了越來越多的“空巢”老人家庭。這段時(shí)期因子女已經(jīng)成家，各項(xiàng)費(fèi)用支出逐漸減少，家庭的各項(xiàng)資產(chǎn)也達(dá)到一定的規(guī)模，此時(shí)家庭的理財(cái)需求發(fā)生了根本性的變化。隨著城市化進(jìn)程的加快和社會(huì)老齡化的程度日漸加深，空巢老人家庭的理財(cái)需求成為社會(huì)倍加關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　案例：

　　王先生，59歲，兩個(gè)兒子都已結(jié)婚成家，今年還抱上了一個(gè)孫子。由于子女各置房產(chǎn)，王先生與老伴生活進(jìn)入“空巢期”，二人擁有一套房產(chǎn)，目前市價(jià)約為110萬元。銀行存款和股票類資產(chǎn)合計(jì)大約40萬元，沒有其他投資。夫妻二人月收入加起來大概達(dá)3000多元。由于兩位老人都有社保，兒子每月也會(huì)寄來1000元補(bǔ)貼。因此退休后2人每月也能有接近4000元的收入。在支出方面，由于平時(shí)消費(fèi)不多，1000多元也就感覺夠了。王先生因?yàn)榻咏�退休年齡，工作不忙，投資理財(cái)主要以炒股為主，家庭的一半資產(chǎn)都投入了股市，但去年由于市場(chǎng)情況不好，投資結(jié)果并不理想，今年略有盈余，但是總的投資仍然有一定損失。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1. 養(yǎng)老生活無憂，希望能度過一個(gè)舒適的晚年。

　　2. 投資股市目前并不成功，希望理財(cái)師給些投資建議。

　　3. 出于對(duì)第三代的關(guān)愛，希望能為孫子籌措部分教育金。

　　4. 老人的理財(cái)還有什么需要注意的，請(qǐng)理財(cái)師指教。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　王先生目前已臨近退休，每月的支出不多，每月的收入有很大一部分可以節(jié)余下來。從整體資產(chǎn)配置來看，王先生夫婦投資股市的資產(chǎn)比例略顯高了些，可以看出王先生股票投資已經(jīng)不單單是投資，也帶有打發(fā)時(shí)間的目的。除此之外投資類型單一，僅將積蓄存入銀行進(jìn)行存款。

　　理財(cái)建議

　　1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照王先生的家庭消費(fèi)情況，6000元左右比較合適。另外，可以考慮投資銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，例如一些投資債券市場(chǎng)、政府建設(shè)項(xiàng)目的信托理財(cái)計(jì)劃等，以在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上提高收益率。同時(shí)，由于目前市場(chǎng)上該類產(chǎn)品都不能中途退出，故建議王先生購買產(chǎn)品時(shí)盡量購買不同期限的產(chǎn)品，以保持資產(chǎn)的流動(dòng)性不至于在需要用錢的時(shí)候遇到無錢可取的“困境”。

　　2. 保障方面，除了非常重要的社保外，適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充也是必要的。但王先生的年齡在市場(chǎng)上已經(jīng)很難買到價(jià)格理想的保險(xiǎn)品種。最近政府也推出一些針對(duì)老年人的保險(xiǎn)品種，價(jià)格都比較低廉。因?yàn)殡S著年齡的增長，醫(yī)療費(fèi)用會(huì)逐漸增加，且社保不能涵蓋所有的醫(yī)療項(xiàng)目，有些藥物和醫(yī)療手段只能自費(fèi)，王先生可以適當(dāng)關(guān)注，盡量為自己和愛人多購買一份保障，同時(shí)也是減輕子女負(fù)擔(dān)的最佳途徑。

　　3. 資本市場(chǎng)投資對(duì)于王先生來說，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是臨近退休年齡，將如此高的比例投入證券市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。王先生可以在今年相對(duì)不錯(cuò)的市場(chǎng)情況下，逐步降低家庭投資股票的比例。另外，王先生可以選擇一些例如保本基金或證券集合理財(cái)產(chǎn)品來變相投資股票市場(chǎng)，相對(duì)于自己投資股票市場(chǎng)，這些產(chǎn)品要相對(duì)安全。此外，王先生也不妨嘗試打新股。目前來看，新股申購中簽以后第一天的回報(bào)率還是可以接受的。但建議王先生短期內(nèi)不要參與創(chuàng)業(yè)板投資，畢竟創(chuàng)業(yè)板風(fēng)險(xiǎn)較主板市場(chǎng)要更高，不適合空巢老人家庭。

　　4. 王先生和許多長輩一樣，很關(guān)心第三代的未來。王先生夫婦每月的節(jié)余也完全能夠?yàn)閷O子準(zhǔn)備教育金進(jìn)行專門的投資。鑒于孫子年齡還小，有較長的時(shí)間可以投資，建議王先生可以進(jìn)行基金定投來為孫子籌措未來的教育金。具體數(shù)目可以和子女一同商量，至于留學(xué)等費(fèi)用可以不用急于準(zhǔn)備。

　　5. 妥善處理身后遺產(chǎn)是許多老人忌諱的話題，但按王先生目前的現(xiàn)金流狀況，身后需要處置的可能只有一套自住房產(chǎn)。而兒女有2人，許多家庭在財(cái)產(chǎn)分配上遇到問題，希望王先生提前有所考慮。

　　6. 適當(dāng)消費(fèi)，提高生活品質(zhì)。不難看出，王先生有著眾多老一輩的優(yōu)良傳統(tǒng)，生活節(jié)儉，消費(fèi)支出不多。建議王先生多參加一些業(yè)余活動(dòng)，可以參加老年大學(xué)，培養(yǎng)一些興趣愛好。這樣可以不用整天圍著股票轉(zhuǎn)。非節(jié)假日的許多旅游線路都非常優(yōu)惠，可以安排每年定期陪老伴出去旅游，散散心，辛苦了一輩子，也該是享受的時(shí)候了。

　　空巢期投資

　　如何“保穩(wěn)定”

　　-理財(cái)小貼士

　　空巢期投資

　　如何“保穩(wěn)定”

　　該案例中，王先生夫婦的家庭財(cái)務(wù)壓力并不大，主要目標(biāo)是頤養(yǎng)天年。而空巢期的老人理財(cái)一定要“穩(wěn)”字當(dāng)先，理財(cái)師建議的減少股票投資、同時(shí)增加活期存款和流動(dòng)性較高的銀行理財(cái)產(chǎn)品值得推薦。另外，應(yīng)急資金和意外保險(xiǎn)的增加也同樣值得關(guān)注，由于老人年紀(jì)較大，為自己購買一份意外傷害險(xiǎn)非常必要，且意外險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，二人年支出在300-500元之間，并不會(huì)給家庭帶來多少壓力。

　　另外，對(duì)于第三代的教育金問題，建議有條件地嘗試，畢竟解決好自身的養(yǎng)老問題，不給下一輩增添負(fù)擔(dān)才是這個(gè)時(shí)期老人理財(cái)?shù)淖钪匾�之處�?整理 涂艷)