【讀者來(lái)信】

　　理財(cái)師：

　　我今年31歲，在某地產(chǎn)中介公司工作，月收入3000元左右；老公36歲，在某陶瓷企業(yè)任總經(jīng)理，年收入20萬(wàn)元左右。

　　我們倆在今年9月份結(jié)婚，剛買了1套婚房，總價(jià)68萬(wàn)元左右，首付3成，余款分20年按揭，按貸款利率下浮7折計(jì)算，月供貸款2903.25元，另有存款10萬(wàn)元，股票3萬(wàn)元，基金2萬(wàn)元左右；小車一輛，價(jià)值13萬(wàn)元左右。目前我們?cè)律�活開(kāi)銷3000元左右，月養(yǎng)車費(fèi)1200元。

　　由于我的父母在東北，老公的父母在韶關(guān)，因此我們每年回老家的探親費(fèi)用和旅游費(fèi)用加起來(lái)約需2萬(wàn)元左右。每月給老公與前妻所生的女兒生活費(fèi)500元，公婆月生活開(kāi)銷1000元左右，給我的父母生活補(bǔ)貼800元左右，我的工資收入上升空間不會(huì)太大，但老公的事業(yè)空間還是較大的。

　　請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，以我們目前的家庭狀況來(lái)看，到底該如何理財(cái)才能為創(chuàng)造以后的幸福生活打好基礎(chǔ)？而且我和老公還想生一個(gè)小孩，請(qǐng)問(wèn)我該如何為生育孩子做好家庭理財(cái)規(guī)劃呢？（禪城市民趙女士）　　

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　一、 財(cái)務(wù)分析

　　趙女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況看來(lái)還是比較健康的，但需注意兩方面：1.家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不牢固，負(fù)擔(dān)重，趙女士家庭需贍養(yǎng)人口達(dá)5個(gè)。但收入的主要來(lái)源是夫妻雙方的工資收入，其中丈夫的收入占到家庭收入85%，所以家庭風(fēng)險(xiǎn)是很大的，一旦丈夫出現(xiàn)什么問(wèn)題導(dǎo)致收入喪失或減少，家庭財(cái)務(wù)狀況將出現(xiàn)嚴(yán)重失衡。再加上目前夫妻兩人的儲(chǔ)蓄資金并不多，如果還要再多生育個(gè)孩子，不足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；2.家庭主要收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)保障不足，負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)敞口并有沒(méi)有合理規(guī)避。

　　二、理財(cái)建議

　　1.首先是預(yù)留5萬(wàn)元的家庭備用金，以備家庭不時(shí)之需。其次趙女士現(xiàn)在什么保險(xiǎn)也沒(méi)有，出現(xiàn)意外、醫(yī)療及將來(lái)的養(yǎng)老都面臨較大問(wèn)題，因此應(yīng)該及時(shí)購(gòu)買個(gè)人社保，保證基礎(chǔ)的醫(yī)療、失業(yè)等的風(fēng)險(xiǎn)；

　　2.先生是家里的頂梁柱，也是家庭的主要收入來(lái)源，建議增加先生的風(fēng)險(xiǎn)保障，補(bǔ)充購(gòu)買重大疾病及定期壽險(xiǎn)。

　　重大疾病可投保20萬(wàn)元(滿足基本的治療風(fēng)險(xiǎn))，定期壽險(xiǎn)要覆蓋家庭負(fù)債及贍養(yǎng)人口生活費(fèi)用，約在80萬(wàn)元左右。在此提醒只買定期壽險(xiǎn)(不含分紅投資功能，純保障險(xiǎn)種)，投保期限可根據(jù)自身的設(shè)想，投保至55~60歲都是可以的。

　　注意保險(xiǎn)是用來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，以趙女士家庭目前可投資資金并不多的情況，如果將保險(xiǎn)作為投資工具不太合理。

　　3.注意可能按揭貸款升息時(shí)增加的貸款利息支出，目前以趙女士家庭情況應(yīng)該是可以足夠應(yīng)付的。

　　4.投資整理：作為非專業(yè)投資者將目前的投資品種歸集，投資某銀行的理財(cái)產(chǎn)品。可以避免了自己的操作風(fēng)險(xiǎn)，并由專業(yè)團(tuán)隊(duì)去應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.作為家庭儲(chǔ)蓄較少，有一定月節(jié)余的家庭，基金定期定額投資還是可行的。

　　可以考慮選擇三種類型基金進(jìn)行投資：指數(shù)型、平衡型、QDII，盡可能分散風(fēng)險(xiǎn)，完成以后孩子教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用等的儲(chǔ)蓄。(諾亞財(cái)富理財(cái)中心理財(cái)師鄭藝)