“新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)，保險(xiǎn)公司壓力很大。”隨著10月1日的臨近，新《保險(xiǎn)法》的影響日漸明顯。不少保險(xiǎn)代理人一開口就表示，新法對投保人、被保險(xiǎn)人利益保護(hù)更多，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　新保險(xiǎn)法實(shí)施，對被保險(xiǎn)人新增了哪些利益？這是不是意味著十一后投保更為劃算？

　　合同成立兩年后不得拒賠

　　根據(jù)舊《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人有如實(shí)告知的義務(wù)。如果投保人未如實(shí)告知，就有可能被拒賠。有時(shí)候，未如實(shí)告知還是代理人造成的。一合資保險(xiǎn)公司杭州分公司業(yè)務(wù)人員稱：“一些不負(fù)責(zé)任的代理人為業(yè)績考慮，會(huì)讓投保者不要填寫過往的醫(yī)療經(jīng)歷，以免核保通不過。但出險(xiǎn)后，理賠就遇到問題。不少保險(xiǎn)糾紛就是這樣出現(xiàn)的。”

　　新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)后，規(guī)定“投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。

　　不過，如果認(rèn)定投保人為了騙取保險(xiǎn)金故意不告知保險(xiǎn)公司自己以前的身體狀況，保險(xiǎn)公司還是可以不賠的。

　　30天內(nèi)完成理賠審核

　　舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

　　記者從新《保險(xiǎn)法》中看到，保險(xiǎn)公司的理賠程序和時(shí)限被進(jìn)一步細(xì)化和明確。首先，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為客戶資料不齊全，要求客戶補(bǔ)充有關(guān)證明和資料應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性通知”。這就意味著保險(xiǎn)公司不能以此為理由要求投保人多次往返遞交索賠資料，延誤理賠時(shí)間。

　　保險(xiǎn)人理賠審核時(shí)間不應(yīng)超過30日，除非合同另有約定。而在達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi)，保險(xiǎn)公司要履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。此外，核定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　受益人實(shí)施非法行為

　　保險(xiǎn)公司也得賠

　　舊《保險(xiǎn)法》中，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對于無辜的被保險(xiǎn)人不公平。新保險(xiǎn)法則規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。其二，原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，這一情形在重大災(zāi)難事故比如地震中很常見，所以新保險(xiǎn)法規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。這樣的立法用意，旨在受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡情形下，側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人。

　　適合新法的保險(xiǎn)陸續(xù)出現(xiàn)

　　自新保險(xiǎn)法出臺(tái)后，已經(jīng)有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品遭遇停售。依據(jù)新法涉及的新版保險(xiǎn)產(chǎn)品，如新華保險(xiǎn)的“金錢柜”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品、太平人壽的新版“福祿雙至”重大疾病保障計(jì)劃也已經(jīng)陸續(xù)上市。

　　一個(gè)險(xiǎn)代理人表示，新法出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，肯定要對體檢標(biāo)準(zhǔn)、核保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，保費(fèi)上調(diào)在所難免。但也不必一味跟風(fēng)追搶即將停售的產(chǎn)品。因?yàn)楝F(xiàn)在有關(guān)新法的適用還有爭議。有關(guān)部門曾經(jīng)公開表示，新法實(shí)施后，對新法實(shí)施之前的行為(即舊保單)不得適用新法，只能沿用舊法。一些期限較長的壽險(xiǎn)合同，則還需更細(xì)致的司法解釋出臺(tái)。因此，購買即將停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，享受到的保障就會(huì)少一些。( 姚穎)