- 理財目標

　　●保證孩子教育的近期和遠期支出。

　　●適當補充保險，市場上保險產(chǎn)品和公司很多，如何選擇適合自己的產(chǎn)品和公司？

　　●有一定的現(xiàn)金存款，以備急用。

　　●保證家庭的生活基本支出和一次全家國外旅游消費。

　　●希望一年內(nèi)能夠買小車方便王女士上班。(此計劃不緊迫)

　　- 家庭狀況分析

　　王女士家庭年支出

　　兩套房子還貸額 144000元

　　物業(yè)費用總額 10000元

　　飛機、火車費用 5000元

　　日常生活費用 24000元

　　水、電、氣、通訊費 8000元

　　年度總支出 191000元

　　王女士由于要帶小孩所以辭掉工作有一段時間，家庭由雙收入轉(zhuǎn)型為單收入家庭，家庭支出的重要支撐全部由先生承擔。雖然先生的工作條件較為優(yōu)越，年收入達到25萬元，但是由于投資房產(chǎn)比重較大，使得月供額在很大程度上增大了月支出額，成為家庭開支的主要份額。

　　按照目前的財務狀況計算，家庭年平均結余比為24%，低于30%的標準值，降低了儲蓄率。在投資方面，王女士家庭比較謹慎，無論是房產(chǎn)還是銀行理財產(chǎn)品都趨向于資產(chǎn)的保值，但這樣大大降低了家庭資產(chǎn)的流動性。另外，從房產(chǎn)貸款月供額來看，王女士家庭負債比重較大，并且月供額與收入比超過50%，使得家庭其他支出受到較大限制。在保障方面，王女士家庭的保險比重也無法滿足一個四口之家的保障。

　　- 理財建議

　　家庭儲備金定為月支出三倍

　　從目前的家庭成員結構來看，隨著兩個寶寶年齡的增長，衣、食、住、行和教育方面的支出將持續(xù)增長，而以現(xiàn)在的財務狀況來看，家庭將遇到現(xiàn)金流不足的情況。首先建議王女士盡早恢復工作狀態(tài)，利用工作收入增加結余比。在此期間，建議家庭辦理一張信用卡，利用信用卡的杠桿效應逐步積累現(xiàn)金儲備，使得家庭可以保障流動性安全。在辦理信用卡的時候?qū)⑿庞妙~度調(diào)整在10000元，可以在所持借記卡銀行進行辦理，方便設定全額自動轉(zhuǎn)賬還款。要注意的是，信用卡在使用時切莫沖動消費，切莫透支提現(xiàn)。

　　以王女士的家庭收入以及支出狀況，家庭儲備金可設定在48000元(相當于月支出的3倍)。這部分資金主要的用途是家庭的各項支出，以及針對家庭突發(fā)性資金需求的供應。需要注意的是此賬戶借記卡與信用卡相綁定，并且每月工薪結算日后對賬戶內(nèi)差額進行補足。

　　年輕夫婦選醫(yī)療、保障型保險

　　王女士的先生雖然有基本的社保，但不足以滿足整個家庭的財務保障，建議王女士夫婦購買健康保險以抵御疾病風險，可采用“雙十”原則(以家庭收入的10%支付保費，保額為收入的10倍)。王女士就職后，如果月收入為7000元，則家庭年收入提高到334000元，則年投保費即設定在此金額基礎上。

　　由于王女士的先生是家庭收入來源的主要提供者，建議將家庭保險支出的比重側重于先生，另外兩個寶寶到了上幼兒園的年齡，也進入了投保的最佳年齡。建議家庭保險比例按照先生65%、王女士30%、兩個寶寶5%進行匹配。

　　保險產(chǎn)品方面建議王女士夫婦主要以醫(yī)療以及保障型保險為主，因為兩位較年輕，暫時可以不考慮儲蓄型和收益型保險，在配置方面可以選擇重大疾病險、卡式意外險以及住院醫(yī)療險為主。兩個寶寶則可以選擇少兒大病險進行購買。

　　贖回澳元理財產(chǎn)品儲蓄教育金

　　王女士家里有兩個寶寶，相應的教育基金的需求量相對于其他家庭將大很多，鑒于目前家庭無足夠流動資金作為孩子教育資金儲備的啟動資金，建議等澳元理財產(chǎn)品到期，贖回一部分資金。

　　目前，半年期以及一年期澳元銀行理財產(chǎn)品的收益率基本都在3%左右，如果選擇非固定收益性的產(chǎn)品，收益率最高可以達到7%左右。這樣的話，20萬元到期贖回，最低6000元的收益將最高可以達到14000元，可利用贖回的這部分資金對子女教育規(guī)劃進行籌備。

　　現(xiàn)在孩子的年齡應該在3歲左右，如果以10萬元作為啟動資金，月投入2000元，年復合收益率在6%的話，15年后到期可以積累74萬多元。現(xiàn)在最常見的兒童教育基金投資方式主要有教育儲蓄、教育保險、基金定投、國債等，建議采用基金定投，配置混合型基金與指數(shù)基金；同時購買教育保險產(chǎn)品，定期定存，專款專用。

　　“雙子”家庭主投固定收益產(chǎn)品

　　經(jīng)過對教育基金的積累，王女士還剩下澳幣理財產(chǎn)品贖回的10萬多元，由于王女士有兩個寶寶，這就決定了家庭投資方向應向輕度保守型轉(zhuǎn)變，不建議投資風險性較高的產(chǎn)品。資產(chǎn)趨于保值并穩(wěn)定收益即可，建議將這部分資金的60%投資于固定收益型金融產(chǎn)品，例如之前所選擇的商品貨幣的銀行理財產(chǎn)品，另外的40%的資金可以選擇一些偏股類的基金進行購買。

　　通過以上理財規(guī)劃，王女士應該對自己的家庭理財有了一個大體方向。王女士在理財目標中有提到購車的意愿，但是汽車屬于消耗品不具有增值力，而且每年將以5%的折舊率下跌，另外先生上班單位有配車，所以建議王女士在選車的時候盡量選擇10萬元以下家用型車為主。

　　- 理財顧問

　　曹洪福 　東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP）