投資+儲蓄

　　對多數上班族來說，每月工資除了日常開支外，可能所剩無幾，用于理財似乎微不足道。 其實，打理“小錢”更能實現以少積多。況且，正因錢少，選擇理財的渠道有限，所承擔的風險有限，理財的難度亦小。若不理小錢，很容易成為月光一族。

　　小錢理財比較適合剛走上工作崗位的年輕人、工薪上班族以及手頭余錢不多的家庭。假設兩口之家月收入3000元，除去日常月開支2000元，還有約1000元結余，若將這些余錢用于投資，相當于被強制儲蓄，進了家庭的理財賬戶。

　　保險+理財

　　目前，不少壽險公司推出保險理財產品，不僅具有保障功能，同時還可實現理財目的。

　　如果個人或者家庭月節余收入不足1000元，完全可以投資保險理財產品。專家分析，對于年輕的家庭及青年群體，其風險承受能力較強，因此可以考慮具有一定理財功能的保險產品，這樣不僅能較大限度地規避人力不可抗拒的意外風險，同時可以滿足小家庭及青年人群的理財需求。

　　時下，多家壽險公司推出10到20年期限的保險理財產品，每月保費大多低于1000元。以萬能險為例，一個兩口之家如果夫妻雙方都購買了保險，月支出約700元左右，就可以實現較全面的意外傷害醫療保障。

　　余錢+定期

　　對普通家庭來說，建立家庭醫療、意外等備用基金非常必要，但一般家庭都是將這些“散錢”隨意放置在活期賬戶。

　　其實，對于理財觀念相對保守的家庭，可以通過辦理具有理財功能的銀行卡，將每月節余收入存入定期賬戶，這樣每月強制儲蓄，累計下來也會非常可觀。假設一個三口之家，夫妻每月工資除了日常開支外，分別存入定期理財賬戶1000元和500元，累計一年就能有18000元的緊急備用基金，不僅小錢變大錢，且能賺取比活期更劃算的利息。

　　小額+定投

　　對于有固定收入，但時間不充裕卻有中遠期資金需求的投資者，可考慮基金定額定投，即在每月固定的時間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似銀行零存整取。

　　基金定投的選擇相對比較豐富，目前許多短期純債基金的穩妥性與銀行人民幣理財產品相差無幾，一般購買單位為1000元起，兩個工作日即可變現，年收益率在2%—4%，高于定期存款，也高于貨幣市場基金。

　　不過，由于這種投資方式要求按月扣款，如果扣款日內投資者賬戶的資金余額不足，即被視為違約，超過一定的違約次數，定期定額投資計劃將被強行終止。所以，建議收入不穩定的家庭或個人最好采用一次性或多次購買的方式進行基金定投。

　　張鵬整理