每個人從經濟獨立開始，都將面臨著財智人生如何規劃這一問題。根據人生各個階段的不同生活狀況，該以怎樣的方式來做好未雨綢繆，抑或如何有效規避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？為此，記者近日專門采訪了相關銀行和保險公司的資深人士。

　　單身期

　　從參加工作到結婚前

　　單身期的青年，要走好人生理財的第一步是非常重要的，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，應提早做好理財規劃。

　　工行勞動路儲蓄所理財師王燕玲建議：單身期的青年其日常生活開支不超過月收入的33%，留足相當于3～6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金。另外，可將每月工資的40%用于基金定投。若能有較強風險承受能力，可以進行風險較大的投資，可選擇一只指數型基金和股票型基金，至少堅持定投5年。處于此階段的青年人負擔較輕，但收入相對較低，保險方面可以選擇短期險種，比如人身意外傷害綜合保險，綜合意外險和健康險于一體，其優點在于保費低，期限短，保額也比較大。

　　家庭形成期

　　從結婚到孩子出生前

　　此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具。

　　工行土門支行理財師翁亞茜認為：基金定期定投是一個重要的手段，可以聚少成多，同時復利滾存且成本較低。經濟狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。“這一時期家庭有一定的資產積累，應該根據個人實際情況而定，重點考慮投資類保險”中國人壽西安分公司業管部經理李小兵介紹到，投資性險種有分紅型、投資連結型、萬能型等類型，投保人可根據自己的喜好和財務特點進行選擇。

　　家庭成長期

　　從孩子出生到孩子上高中

　　這一時期家庭屬于增長期，孩子的消費也相對較低，家庭經濟負擔相對較輕，適合積累財富。

　　理財師王燕玲建議：在子女教育問題上家長不應該存在攀比心理，應從家庭的經濟現狀去考慮如何理財。同時對于資產的配置，要按風險的大小安排，風險越大所占比例越小，同時保證10%左右的日常消費。

　　李小兵經理介紹：為家里的中青年購買壽險是必不可少的，這一時期為人父母的中青年是家庭經濟收入的主要來源，由于工作辛苦，經常在外奔波，造成意外的因素很多，一旦家庭經濟支柱出現意外，保險公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過難關。

　　子女大學教育期

　　孩子的教育及深造階段

　　大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要昂貴，因此這一時期家庭的負擔也是最重的。對于前期積累已經取得成功的家庭來說，可在現有的基礎上，繼續發揮理財經驗，創造更多財富；而那些相對仍未富裕起來的家庭，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。

　　理財師王燕玲建議：“家庭理財中的風險投資應該逐漸減少，可以相對增加一些人民幣理財和國債等，也可以參與一些分紅型理財產品。這一時期的理財投資應該注重保本，同時仍需將基金定期堅持下去。”

　　家庭成熟期

　　從子女參加工作到自己退休前

　　這一時期子女基本脫離了父母，家庭經濟狀況都已達到了最佳狀態，最適合積累財富。對于理財投資來說，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。

　　理財師翁亞茜建議：做穩健的投資，比如人民幣理財、國債等，以及一些分紅型的理財產品。此外，還要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

　　退休以后

　　養老問題提上議程

　　該時期的主題就是如何養老。在投資理財方面，應以如何安度好晚年為目的，投資和花費應以安全性為核心，身心健康為要務。

　　理財師王燕玲認為：可以考慮穩健的銀行理財產品，將風險控制到最低。這一時期，醫療支出大幅上升，在社保保障的前提下，商業保險是有力的補充。王女士還提供了一個新的養老理念——“以房養老”。王女士介紹說：“長期以來，我國大多老人秉承著‘養兒防老’的傳統觀念，老年人的養老問題只有寄托在兒女的身上，否則必將孤苦面對余生。而‘以房養老’的投保人既能住在自己的房子里，又能將房產提前變現用于養老，把錢花在最關鍵的地方。”

　　記者 靳晶 實習生 康明珠