- 個(gè)案資料

　　陳先生，30歲，做外貿(mào)SOHO，年收入20萬左右。剛結(jié)婚半年，老婆已辭職，準(zhǔn)備生小孩，無收入。雙方父母都有醫(yī)保社保，無須負(fù)擔(dān)。老家有房一套，無貸款。

　　目前，有貨幣基金16萬元，買股票基金13萬元，已虧4萬，市值9萬元。有活期存款1萬元。另外每月基金定投500元，從活期存款中扣。

　　每月支出：房租1000元；生活費(fèi)1000元；通訊費(fèi)：400元；交通費(fèi)、朋友聚會(huì)、衣服等1000元。

　　夫妻二人都只有基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，每人每月300元，一年一次交完。另外，每年回家過年的費(fèi)用要1萬元。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　1.家庭現(xiàn)在租房生活，考慮到職業(yè)的特殊性計(jì)劃購買房屋。

　　2.增加意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　3.陳先生所從事的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，需要進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以穩(wěn)定收入。

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　陳先生屬于自由職業(yè)者，收入具有不穩(wěn)定性，需要對(duì)日常生活進(jìn)行必備的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能規(guī)避職業(yè)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　從陳先生家庭的收入支出情況來看，陳先生家庭年收入為20萬元左右，年支出為5.8萬元，年結(jié)余為14.2萬元，家庭年結(jié)余比率達(dá)到了71%，屬于高結(jié)余家庭。陳先生家庭資產(chǎn)包括貨幣市場(chǎng)基金，股票基金，基金定投和活期存款，共計(jì)30萬元左右，其中投資資產(chǎn)占到40%左右，比例較為合適，但是過多的貨幣市場(chǎng)基金，限制了資產(chǎn)的收益性，在資本市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)暖的情況下，需要適當(dāng)?shù)亟档驮撡~戶的金額。

　　- 理財(cái)建議

　　補(bǔ)充卡式意外險(xiǎn)

　　陳先生作為家庭的收入支柱，同時(shí)所從事的事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，需要進(jìn)行重點(diǎn)“保護(hù)”。陳先生從事的職業(yè)決定其面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)，所承受的經(jīng)營(yíng)壓力較高，因此，需要適當(dāng)補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。可以考慮購買卡式意外險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中最便宜的一種，一兩百元一份，建議陳先生的意外險(xiǎn)保障金額達(dá)到180萬元左右即可。還可以購買一份消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，保額在30萬元左右。

　　對(duì)于陳太太，由于即將處于分娩期，因此，對(duì)于她來說，重疾險(xiǎn)的保障尤為重要，在為陳太太購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，需要注意一下保障范圍是否包括因分娩導(dǎo)致的重疾保障和一些女性特有的重大疾病。保障金額達(dá)到20萬元左右即可。

　　兩年后購買房屋

　　考慮到陳先生家庭的現(xiàn)狀，建議其購買一套小兩居，面積大約在70平米左右，房屋總價(jià)大約為50萬元左右，首付10萬元，再加上相關(guān)的稅費(fèi)，購房時(shí)，需要支付15萬元左右的費(fèi)用，建議兩年后購買房屋。

　　為了積累首付款，建議初始投資金額為7萬元，從貨幣市場(chǎng)基金中提取，然后每月投入固定的金額，假設(shè)投資收益率為6%，則每月需要投入2800元即可積累完整。

　　從兩年后開始，陳先生家庭需要償還40萬元的貸款，建議選擇20年的還款期限，還款利率假定為6.2%，則每月需要償還約2900元。

　　建立家庭風(fēng)險(xiǎn)基金

　　陳先生現(xiàn)在從事的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期，最重要的是維持資金鏈的穩(wěn)定，需要建立家庭風(fēng)險(xiǎn)基金，來應(yīng)對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)。

　　建議拿出一部分初始資金7萬元，從貨幣市場(chǎng)基金中提取，然后每月固定投入一定數(shù)額的資金，比如1000元。

　　為了分散風(fēng)險(xiǎn)，需要拓展第二收入來源，對(duì)于陳先生來說，實(shí)業(yè)方面的投資已經(jīng)具備，需要進(jìn)行資本投資，除了進(jìn)行基金定投外，還應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，投資股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)不同、收益不等的投資品，適當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)，具體還需要參考陳先生的投資經(jīng)驗(yàn)。

　　- 理財(cái)顧問

　　東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 田家廣