- 個案資料

　　陳先生，30歲，做外貿SOHO，年收入20萬左右。剛結婚半年，老婆已辭職，準備生小孩，無收入。雙方父母都有醫保社保，無須負擔。老家有房一套，無貸款。

　　目前，有貨幣基金16萬元，買股票基金13萬元，已虧4萬，市值9萬元。有活期存款1萬元。另外每月基金定投500元，從活期存款中扣。

　　每月支出：房租1000元；生活費1000元；通訊費：400元；交通費、朋友聚會、衣服等1000元。

　　夫妻二人都只有基本的社會養老保險，每人每月300元，一年一次交完。另外，每年回家過年的費用要1萬元。

　　- 理財目標

　　1.家庭現在租房生活，考慮到職業的特殊性計劃購買房屋。

　　2.增加意外、疾病等風險保障。

　　3.陳先生所從事的職業風險較大，需要進行合理的風險轉移，以穩定收入。

　　- 財務狀況分析

　　陳先生屬于自由職業者，收入具有不穩定性，需要對日常生活進行必備的風險管理，才能規避職業可能帶來的風險。

　　從陳先生家庭的收入支出情況來看，陳先生家庭年收入為20萬元左右，年支出為5.8萬元，年結余為14.2萬元，家庭年結余比率達到了71%，屬于高結余家庭。陳先生家庭資產包括貨幣市場基金，股票基金，基金定投和活期存款，共計30萬元左右，其中投資資產占到40%左右，比例較為合適，但是過多的貨幣市場基金，限制了資產的收益性，在資本市場逐漸轉暖的情況下，需要適當地降低該賬戶的金額。

　　- 理財建議

　　補充卡式意外險

　　陳先生作為家庭的收入支柱，同時所從事的事業風險較大，因此，需要進行重點“保護”。陳先生從事的職業決定其面臨的意外風險較大，同時，所承受的經營壓力較高，因此，需要適當補充意外傷害保險和重大疾病保險。可以考慮購買卡式意外險，這種保險是保險產品中最便宜的一種，一兩百元一份，建議陳先生的意外險保障金額達到180萬元左右即可。還可以購買一份消費型的重大疾病保險，保額在30萬元左右。

　　對于陳太太，由于即將處于分娩期，因此，對于她來說，重疾險的保障尤為重要，在為陳太太購買重疾險的時候，需要注意一下保障范圍是否包括因分娩導致的重疾保障和一些女性特有的重大疾病。保障金額達到20萬元左右即可。

　　兩年后購買房屋

　　考慮到陳先生家庭的現狀，建議其購買一套小兩居，面積大約在70平米左右，房屋總價大約為50萬元左右，首付10萬元，再加上相關的稅費，購房時，需要支付15萬元左右的費用，建議兩年后購買房屋。

　　為了積累首付款，建議初始投資金額為7萬元，從貨幣市場基金中提取，然后每月投入固定的金額，假設投資收益率為6%，則每月需要投入2800元即可積累完整。

　　從兩年后開始，陳先生家庭需要償還40萬元的貸款，建議選擇20年的還款期限，還款利率假定為6.2%，則每月需要償還約2900元。

　　建立家庭風險基金

　　陳先生現在從事的職業風險較大，尤其是在經濟危機時期，最重要的是維持資金鏈的穩定，需要建立家庭風險基金，來應對此種風險。

　　建議拿出一部分初始資金7萬元，從貨幣市場基金中提取，然后每月固定投入一定數額的資金，比如1000元。

　　為了分散風險，需要拓展第二收入來源，對于陳先生來說，實業方面的投資已經具備，需要進行資本投資，除了進行基金定投外，還應該進行適當的資產配置，投資股票、債券等風險不同、收益不等的投資品，適當分散風險，具體還需要參考陳先生的投資經驗。

　　- 理財顧問

　　東方華爾理財規劃師(ChFP) 田家廣