崔女士60歲退休在家，丈夫李先生62歲，高級工程師供職于某公司。崔女士退休金每月1500元，丈夫李先生退休后被一私企聘用，從事技術顧問工作，月收入共約8000元。兒女已經長大成家，經濟獨立、衣食無憂，且老兩口還有一套房屋。崔女士有一筆約10萬元的國債在年底到期，加上手頭現有的閑錢，共計約20萬元，家庭保險齊全。想請教專家老年人如何理財？

　　【號脈問診】

　　從所提供的資料來看，崔女士家庭沒有負債，財務狀況安全性很好，而且李先生退休后仍被聘用，收入狀況不錯。但隨著年齡的增長，身體不適所引起的支出也會增加，而家庭資產缺乏有效的增值空間，需要對家庭的財務做出合理規劃。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：從材料來看，目前崔女士“手頭的閑錢”約為10萬元，這部分資金份額過高，建議崔女士家庭留足3-6個月日常生活支出作為生活備用金，這部分資金可以從現有的存款賬戶中取出，其中的40%繼續在銀行存活期作為日常生活覆蓋儲備，另外的60%購買貨幣市場基金作為意外現金儲備應對各種計劃外開支。

　　投資規劃：鑒于崔女士和李先生都已經退休，這時候的積累主要是老兩口的養老費，因此投資應采取穩健的投資策略。建議在獲得固定收益的基礎上，適度參與基金的投資。其中固定收益類投資可以考慮銀行的保本型或者固定收益類理財產品，收益類在2%到4%不等；對于股市的投資建議以組合的方式投資于基金，這部分基金投資可以配置30%左右的優質平衡型基金和70%左右的債券型基金，預計投資組合的平均收益率可以為5%左右。這樣可以在本金安全的情況下，博取較高的收益。

　　養老規劃：建議崔女士在每月除去日常的生活開支和保險費用后，在確保生活備用金的前提下，拿出一部分資金用定期定額投資的方式繼續積累養老金。此外，老兩口還有一套房屋，這套房產可以用來出租，豐富每月的養老金儲備。

　　保險規劃：崔女士提到自己保險齊全，在這里主要是想檢查一下自己購買保險的額度是否合理，覆蓋是否全面。一般來講保險最好能夠覆蓋意外傷害、重大疾病、養老等方面，如果沒有覆蓋也不建議現在購買，因為現在購買容易出現保費“倒掛”現象，但可以有針對性地購買老年意外險和住院醫療險。(記者 高晨)

　　指導專家：東方華爾理財團隊 王曉宇