小王，28歲，5年前大學畢業后留京發展，現在自己開一家包裝設計工作室。除去應酬、房租等支出，每年收入20萬元，現有個人存款30萬元。小王每月給老家的父母1000元養老費，每年供讀大二的弟弟約1萬元的費用。小王沒有給自己上任何保險。女友小柳，25歲，月收入3000元，單位給上基本社會保險。她是個時尚女孩，喜歡逛街、買東西，屬于“月光族”。兩人打算明年結婚，預計這方面的費用為3萬元；小王不主張買房，他計劃買一輛價值20萬元左右的車；而小柳則想今年買房、明年結婚。

　　【號脈問診】

　　王先生本身結余比很高，但無任何金融產品方面的投資，使得流動資產過于閑置。柳小姐雖然工作收益比較穩定但是由于過度消費所以每月幾乎沒有任何結余。另外王先生對保險的偏見可能導致未來生活的財政隱患。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：根據二人的收入水平和消費習慣，建議現金儲蓄賬戶保留1萬元用做日常開銷以及應對突發事件。其他資金用于投資或工作室周轉。同時考慮到結婚將面臨各大消費問題，建議柳小姐開始養成平時記賬的習慣，雖然追求時尚沒有錯，但是要盡量開源節流，節省平時不必要的開支。

　　保險規劃：建議王先生平時花很少量的時間留意一下保險產品進行針對性的購買。由于二人都比較年輕，購買保險產品的時候考慮的方面主要可以傾向于保障功能，分紅類的可以排除。根據王先生目前的年齡可以配置意外險、重大疾病保險，定期壽險。而柳女士公司有基本的社保所以在此基礎上可以配備卡式意外險和住院醫療險就可以了。配置保險時遵循“雙十原則”保費以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　投資規劃：二人在購房還是購車方面存在分歧，但是從理財的角度上考量車子屬于消耗品，入手之后每年基本以10%的折舊率計算，不具有任何的投資價值。而房產屬于有型的固定資產，雖然也具有折舊率但是考慮到其市場波動性，具有升值潛力在經濟不好的環境下還具有資產保值的效果。目前房地產市場雖然局勢未見明朗但是從貸款利率和優惠政策上來看還是一個比較好的時期。(記者高晨)

　　指導專家：東方華爾理財規劃師(ChFP)曹洪福