李女士40歲，家庭主婦；丈夫王先生41歲，公司職員，工資收入8000元/月。夫妻倆都沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)；兒子12歲，小學(xué)六年級(jí)。家庭資產(chǎn)現(xiàn)有銀行存款5萬(wàn)元，這筆錢是該家庭作為教育基金，給兒子準(zhǔn)備的大學(xué)費(fèi)用。另有國(guó)債10萬(wàn)元，明年到期。每月家庭開銷約3000元，計(jì)劃準(zhǔn)備足夠的孩子上大學(xué)的教育費(fèi)用，以及為家庭做好全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　【號(hào)脈問診】

　　李女士家庭年收入9.6萬(wàn)元，結(jié)余5.4萬(wàn)元。丈夫作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，卻沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。6年后孩子將讀大學(xué)，目前我國(guó)的大學(xué)教育費(fèi)用，至少保持在每年2萬(wàn)元的水平上，因此，這筆費(fèi)用的鋼性需求亟待滿足。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：首先準(zhǔn)備好6個(gè)月的家庭開銷1.8萬(wàn)元，存入銀行現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品，以防有任何情況出現(xiàn)的時(shí)候，仍能支撐整個(gè)家庭半年日常支出。

　　風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：理財(cái)中必須考慮的是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，以確保家庭財(cái)務(wù)安排的穩(wěn)定性及可行性。一旦遭遇意外或疾病，如何緩解由此帶來的經(jīng)濟(jì)問題是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的主要內(nèi)容。家庭主要收入者更應(yīng)作為重中之重首先安排。建議配置保險(xiǎn)時(shí)遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。建議丈夫購(gòu)買至少80萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)；10-15年的定期壽險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)均可。妻子作為家庭主婦，也應(yīng)選擇意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)搭配，額度可在10萬(wàn)元左右。

　　子女教育規(guī)劃：目前的5萬(wàn)元銀行存款可選擇投資于指數(shù)型基金或債權(quán)型基金。因?yàn)楝F(xiàn)階段中國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍處于一個(gè)低迷時(shí)期，相信未來的趨勢(shì)應(yīng)該是平穩(wěn)上升。10萬(wàn)元的國(guó)債明年到期后，看經(jīng)濟(jì)情況的變化，選擇混合型基金或仍舊購(gòu)買國(guó)債，以期未來5-10年或更長(zhǎng)時(shí)間的投資收益達(dá)到滿足。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：夫妻已經(jīng)年逾四十，是時(shí)候考慮自己的退休養(yǎng)老問題。因?yàn)闆]有任何的商業(yè)保險(xiǎn)或企業(yè)年金作為補(bǔ)充養(yǎng)老，單憑社保養(yǎng)老，水平相對(duì)不足。可適當(dāng)選擇基金定投的方式，一部分作為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，另一部分彌補(bǔ)將來其他方面的資金需求。

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 牛俐驊