閻女士今年50歲，剛剛退休，每月有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)1000元，丈夫(52歲)月收入5000元，月開(kāi)銷(xiāo)1000元。孩子已經(jīng)工作，夫妻倆現(xiàn)有銀行存款20萬(wàn)元，一套已還清貸款的房子，夫妻雙方均有醫(yī)療保險(xiǎn)。退休在家的閻女士看著自己的錢(qián)存在銀行活期儲(chǔ)蓄里也像“退休”了一樣的狀態(tài)，她很想學(xué)年輕人一樣理財(cái)，“讓錢(qián)生錢(qián)”。她很想知道，眼下適合老年人的理財(cái)渠道有哪些？

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　閻女士家庭收入穩(wěn)定，每月結(jié)余比例高達(dá)83.3%，說(shuō)明生活比較節(jié)儉。現(xiàn)有存款20萬(wàn)元，家庭無(wú)負(fù)債，財(cái)務(wù)狀況良好。但隨著閻女士丈夫的退休，家庭的收入會(huì)減少很多，因此，改變現(xiàn)有資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值應(yīng)為當(dāng)務(wù)之急。

　　【對(duì)癥下藥】

　　閻女士家庭的資產(chǎn)保值增值應(yīng)該注重穩(wěn)當(dāng)與安全，穩(wěn)當(dāng)才是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。經(jīng)過(guò)了一生的積累，閻女士家庭也有了一定的積蓄，由于這筆錢(qián)是“養(yǎng)命錢(qián)”，所以我們不建議閻女士進(jìn)行炒股、炒金、炒匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資，投資應(yīng)以“穩(wěn)”為主。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：首先，要保留充足的備用金。根據(jù)閻女士每月的開(kāi)支情況，建議準(zhǔn)備出一萬(wàn)元左右即可。對(duì)于這筆錢(qián)，要有效合理利用，從目前的市場(chǎng)狀況來(lái)看，可將一部分存銀行的7天通知存款，一部分購(gòu)買(mǎi)一些貨幣市場(chǎng)基金。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障：有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，除日常消費(fèi)外，老年人最大的支出是醫(yī)療保健。由于閻女士已經(jīng)退休，雖然有醫(yī)療保險(xiǎn)，但抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，因此建議購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等作為補(bǔ)充。根據(jù)閻女士家庭目前的情況，建議通過(guò)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出在1000-2000元左右。

　　投資規(guī)劃：目前真正適合老年人投資的理財(cái)產(chǎn)品并不多，其中收益和風(fēng)險(xiǎn)都比較適中的當(dāng)屬?lài)?guó)債，比較適合老年人。其收益率不僅高于儲(chǔ)蓄，而且比較安全，收益還不需納稅，是老年人投資的首選。至于具體的國(guó)債品種，建議選擇儲(chǔ)蓄式國(guó)債。建議閻女士最終儲(chǔ)蓄和國(guó)債兩項(xiàng)投資組合應(yīng)占到總資產(chǎn)的70%以上，這樣才能保證退休生活的高枕無(wú)憂(yōu)。

　　對(duì)于剩下的30%資產(chǎn)，閻女士可以選擇購(gòu)買(mǎi)一些保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。鑒于老年生活會(huì)面臨很多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，因此購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以短期投資為主，年限最好控制在一年以?xún)?nèi)。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)韓瑩、宋博