高女士今年36歲，5年前與前夫離婚后，帶著8歲大的兒子與父母同住。高女士自營一家小超市，每月能有8000元左右的收入。高女士目前自有一套面積100平方米的住房，無貸款，家庭月支出約4000元。高女士現(xiàn)有30萬元的活期存款用于生意周轉(zhuǎn)資金和備貨金，并無其他存款。請問專家應如何給孩子積攢教育金，為自己規(guī)劃養(yǎng)老，家庭如何進行儲蓄？

　　【號脈問診】

　　高女士的家庭有50%的結(jié)余，從北京家庭普遍生活水平來看支出額過高，目前孩子上小學，隨著日后上初中、高中、大學對資金需求會成倍增長，為了未來的理財目標必須開源節(jié)流積攢資金，減少不必要的開支。高女士未充分利用財務杠桿，使得手頭資金失去了機動性，不能充分發(fā)揮出現(xiàn)有資產(chǎn)的投資潛能。缺少必要的風險保障。

　　【對癥下藥】

　　消費支出計劃：首先建議利用高女士的實體店或房屋向銀行進行個人抵押貸款，貸30萬元用于生意周轉(zhuǎn)。期限盡量設定在3年期的短期貸款，利率在5.4%左右，由于這筆資金用途在于生意現(xiàn)金流的周轉(zhuǎn)，所以建議以年還款為宜，這樣可以給資金回流周期一個有效的緩沖。為了防止還款期后導致資金不足，從儲蓄中提取10萬元投資貨幣市場基金。

　　其次要將每月支出控制在3000元，以目前收入每年的結(jié)余是6萬元。

　　子女教育規(guī)劃：可以從剩余資金中拿出15萬作為啟動資金，進行風險適中的平衡型基金組合投資，每月從結(jié)余中提取1000元進行定投，預期收益率在8%，則10年后這筆資金將在49萬元左右，基本可以滿足孩子的教育支出。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：高女士的退休年齡假定在56歲，有20年進行資金籌備，拿出最后剩余的5萬作為啟動資金同樣進行平衡型基金組合投資，每月從結(jié)余中提取1000元進行定投，同樣是8%預期收益率的情況下最后將會是78萬元左右，這筆資金會對高女士的養(yǎng)老生活起到有效的保障。

　　風險保障規(guī)劃：以上的規(guī)劃方案可以按照高女士收入的增長進行調(diào)配，在孩子讀完大學之后剩余資金可以轉(zhuǎn)投到高女士賬戶填補和調(diào)整基金份額，條件允許的話盡量再增加一份重大疾病保險和意外傷害保險，以全面保險來保證家庭時刻保持正常的運轉(zhuǎn)。（記者高晨）

　　指導專家：北京東方華爾國家理財規(guī)劃師團隊曹洪福