王先生今年48歲，夫婦倆都在工廠打工，月收入共6000元左右，小孩正在上初中，家里有1個老人，家庭月開銷約1700元，有1套住房，有存款1萬多元，投資股票15萬元，無其他投資產(chǎn)品。一家人都買了保險，夫妻倆買的是重疾險，小孩買的儲蓄型保險，年交總保費(fèi)6000元左右，小孩今年9月份升高中，請問理財師，該怎樣理財才能保證孩子讀書和夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用？

　　【號脈問診】

　　該家庭屬于中低收入人群，年收入7.2萬元，年結(jié)余4萬元。有孩子需要撫養(yǎng)，老人需要贍養(yǎng)。目前擁有一般的保險保障；最快還有3年孩子就需要大學(xué)教育金。距夫妻60歲退休養(yǎng)老還有12年時間準(zhǔn)備。

　　【對癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：首先把家庭的1萬多元存款中的50%取出，轉(zhuǎn)投基金，擴(kuò)大投資。另外的50%繼續(xù)以活期的形式存入銀行，作為家庭應(yīng)急儲蓄，可供3個月左右的生活費(fèi)用支出，以備不時之需，還可以取出應(yīng)急。

　　教育規(guī)劃：小孩升入大學(xué)還有3年的時間準(zhǔn)備，建議每月拿出1000—2000元做基金定投。主要方向可選債券型基金。收益不必太大，但安全系數(shù)要高。因為孩子的大學(xué)教育金是鋼性需求，到時就必須有、必須用，沒有商量的余地。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：目前中國股市處于低谷，建議王先生的15萬元股票暫時不動，等股市回暖后逢高減磅。畢竟股市的風(fēng)險較大，一般投資者由于缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗知識，盲從的多，另外，每月1000元剩余資金可選擇混合型基金，儲備將來的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　投資規(guī)劃：作為工薪階層家庭，如果很想?yún)⑴c證券市場，以期取得較好收益，也不應(yīng)把全部存款都投入進(jìn)去。畢竟把家庭經(jīng)濟(jì)的命脈都拿去賭(這確實是賭徒心態(tài))不合適。小小的參與一下，也就可以了！可適當(dāng)選擇基金投資，一方面參與了資本市場的分配；另一方面也建立了較合適的投資渠道。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)牛俐驊