理財建議

　　組合投資完成還債和購車

　　張先生想在2-3年內購置一輛10萬元左右的汽車，償還負債的目標可以在此合并完成。由于沒有提供貸款年限和已還款期數，因此無法算出貸款余額具體數額，保守估計貸款余額仍在30萬元左右，而且等額本金償還法在初期負擔的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學貸款已在支出項目中體現，明年可以還完，也無需再行規劃。

　　現在的主要目標是3年之內準備20萬元的資金，其中10萬元用來償還個人負債，10萬元用來購買汽車。達到該目標需要借助投資計劃，鑒于張先生家庭的投資基礎，建議通過投資于基金組合的方式來積累資金，可以配置70%比例的風格較穩健的偏股類基金，同時配置30%偏債類基金，年復合收益率為8%左右。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬元資金用來還債和購車。

　　保險重保障輕分紅

　　可以看出張先生家庭的保險資產尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學的保險規劃來看，家庭的保費支出可以占到年結余的10%，保險額度應當做到年結余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的張先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來源者張先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產的60%左右，為張太太購買的保險占30%左右。

　　在保險產品方面，張先生應當選擇的品種是一些醫療險、意外險以及養老保險等。應當更多注重保險資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。對于張太太可以注重購買健康險、醫療險等。對于張先生孩子考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。

　　教育金每月多定投1000元

　　張先生家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會有所增長。張先生可用25000元作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。

　　關于教育金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復合收益率8%來計算，18年后這筆資金將達到768138元。預計可以滿足孩子在國內上大學或出國留學或創業獨立等各項需求。

　　買車后月定投2000元準備養老金

　　從張先生的年齡來看，退休養老計劃尚不屬于十分緊迫的規劃任務，不過養老計劃越早準備，越多收益。定期定額投資是實現這個目標的最好工具。假設張先生準備60歲退休，按照平均壽命假設活到85歲，考慮到通貨膨脹因素，假設未來退休期間的生活費按照每年10萬元計算，退休后的投資策略可以抵御通貨膨脹，則退休時一共需要準備250萬元。為了滿足這個資金需求，建議張先生在完成購車還債目標之后，也就是3年后可以每月進行定期定額投資來籌備，按照年平均收益率8%來計算，每月定投的額度應為2190元。由于準備期間有27年，因此可以適當調整基金組合的比率配置，偏股類基金可以適當調增，偏債類基金可以適當調減。

　　理財顧問 北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)，趙清