也許你還不知道，你已上了“黑名單”

　　——“個(gè)人信用不良記錄”并非全是“個(gè)人”的錯(cuò)

　　在北京工作的王女士最近遇到了煩心事——她在回老家哈爾濱建行辦理住房貸款結(jié)清手續(xù)的時(shí)候，意外發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)逾期還款12次。據(jù)當(dāng)時(shí)建行的值班經(jīng)理告訴她，這樣的逾期次數(shù)足以影響她今后的再貸款，甚至出國(guó)。

　　王女士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，她幾乎想不起來(lái)自己什么時(shí)候沒有還款。而值班經(jīng)理的說法是，即便是因?yàn)槭韬隽死�率的變化少還了一分錢，或者不小心晚還了一天都是逾期。

　　只因沒有留意貸款合同約定的每月還款日期或利率變化，盡管一分貸款未拖欠，卻在銀行的征信系統(tǒng)里留下了多達(dá)10余個(gè)的“信用污點(diǎn)”，這樣的貸款者大有人在。據(jù)中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行征信管理處處長(zhǎng)張若鵬向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹，很多人只有在發(fā)生再貸款或者出國(guó)等情況時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己有了不良記錄，而這時(shí)候，記錄已經(jīng)無(wú)法更改。記者還了解到，黑龍江省銀行個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行兩年來(lái)，已有數(shù)千筆信貸申請(qǐng)因借款人信用不過關(guān)遭遇拒貸，而其中很多信用污點(diǎn)是由于借款人的粗心造成的。

　　6.4億人有了信用記錄

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行在2005年公布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2006年1月中國(guó)個(gè)人征信體系正式運(yùn)行。銀行通過信貸系統(tǒng)自動(dòng)判斷客戶是否產(chǎn)生了不良記錄，并將客戶的信用記錄定期傳送給人民銀行的核心信用系統(tǒng)，這樣商業(yè)銀行可以通過該系統(tǒng)全面了解客戶全部的信用狀況。另?yè)?jù)日前在濟(jì)南召開的2009年中國(guó)人民銀行征信工作會(huì)議的消息顯示，到2008年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織已達(dá)1447萬(wàn)戶，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

　　“自該系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，個(gè)人信用報(bào)告作為銀行審批個(gè)人信用業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，對(duì)于個(gè)人的信用行為產(chǎn)生了越來(lái)越直接的影響。”中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行行長(zhǎng)周逢民介紹說。

　　據(jù)悉，目前一些商業(yè)銀行貸款可以接受的逾期記錄為8次以內(nèi)，公積金貸款可接受的逾期記錄約為4次，有些銀行則非常嚴(yán)格，如果客戶逾期超過60天的記錄產(chǎn)生一次，客戶的信貸申請(qǐng)就會(huì)被拒絕。哈爾濱農(nóng)行的一位負(fù)責(zé)人告訴王女士，她再貸款的話肯定會(huì)被拒絕。

　　一份信用報(bào)告對(duì)個(gè)人生活的影響還不僅僅局限于此，除向銀行借貸、辦信用卡外，出國(guó)以及一些重要部門的招聘、提職、辦理公務(wù)卡等重要環(huán)節(jié)也開始要求個(gè)人提供信用報(bào)告。據(jù)悉，黑龍江省已經(jīng)率先將個(gè)人信用報(bào)告納入全省人民銀行系統(tǒng)干部選拔、行員錄用工作程序。“今年我們還向省人大起草了一份建議，將查詢企業(yè)和個(gè)人信用狀況作為參考條件納入人大代表、政協(xié)委員推選、干部任免、人員錄用和企業(yè)評(píng)優(yōu)程序。”周逢民說。

　　據(jù)周逢民介紹，黑龍江省的重合同守信用企業(yè)評(píng)選中已經(jīng)將企業(yè)和企業(yè)法人的信用記錄作為了評(píng)選依據(jù)之一，“近年來(lái)，我們?cè)�在媒體公示的300多戶重合同守信用企業(yè)名單中，發(fā)現(xiàn)20余家有違約記錄。經(jīng)過查實(shí)，取消了10余家的評(píng)選資格。”

　　據(jù)張若鵬介紹，個(gè)人信用報(bào)告并不對(duì)信用的優(yōu)劣做出評(píng)價(jià)，只是一個(gè)客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，“人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中不會(huì)出現(xiàn)‘良’或‘不良’的字樣。”比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目)。

　　“當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)銀行的工作人員可能會(huì)說‘因?yàn)槟阌胁涣加涗洠�所以不能貸’，這實(shí)際上是銀行工作人員根據(jù)您信用報(bào)告中的客觀歷史記錄，按照該行的信貸政策、審核標(biāo)準(zhǔn)等做出的判斷。”張若鵬說。

　　“不講信用”是誰(shuí)的疏忽？

　　“我們發(fā)現(xiàn)，除了極少數(shù)人惡意拖欠貸款之外，許多人都因?yàn)椤�不小心，不重視’�?dǎo)致自己的信用記錄中出現(xiàn)了逾期還款的不良記錄，比如某人忽視了和銀行約定的還款日期是每個(gè)月的20號(hào)，可是他卻以為只要月底還上就可以了，從而造成了十幾次的逾期。”張若鵬向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說。

　　信用卡也成為個(gè)人不良信用記錄的重要來(lái)源。哈爾濱的傅女士告訴記者，她在購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)無(wú)意發(fā)現(xiàn)自己已被納入銀行信用系統(tǒng)的“黑名單”導(dǎo)致無(wú)法正常貸款，而把她帶進(jìn)“黑名單”的竟然是一張因長(zhǎng)期未用而欠繳“年費(fèi)”的信用卡。

　　“我銀行的同學(xué)多，他們?yōu)榱送瓿尚庞每òl(fā)放任務(wù)，分別給我辦了好幾張信用卡。”傅女士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“我以為不激活就沒有問題，可沒想到，有的銀行無(wú)論卡激活與否，年費(fèi)都照收不誤。由于卡一直閑置，每年扣卡費(fèi)就被銀行扣成了負(fù)數(shù)，讓我成了不良信用客戶。”傅女士為此花了很多時(shí)間來(lái)銷卡，但她不知道，她的不良記錄什么時(shí)候會(huì)被消去。

　　王女士也對(duì)自己的信用記錄污點(diǎn)耿耿于懷。“建行從來(lái)沒有通知過我逾期，”王女士說，“為此我還自責(zé)，是不是因?yàn)槲业奖本┖髶Q了電話號(hào)碼？可是在我去人民銀行查詢自己的信用記錄以后卻發(fā)現(xiàn)，在哈爾濱的時(shí)候也有逾期，但是沒有接到過一次通知。”

　　“銀行不能‘人為’地制造不良客戶。”周逢民告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“客戶是否惡意失信常常存在爭(zhēng)議，要使這種不守信用的認(rèn)定準(zhǔn)確無(wú)誤，需要一套科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)和程序。其中銀行沒有做到事前事后的告知服務(wù)，不能不說是銀行服務(wù)的缺失。”

　　提醒服務(wù)可減“不良客戶”

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行將顧客逾期還貸的違約行為提交給個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，等于向社會(huì)公眾公布了客戶的不良信用狀況，并帶來(lái)兩個(gè)不利結(jié)果：表明他是一個(gè)不守信用的人；增加了他在任何商業(yè)銀行獲得貸款的難度。

　　“任何人都必須對(duì)信用記錄中的污點(diǎn)負(fù)全部的責(zé)任和承擔(dān)全部的后果，但是銀行完全可以避免自己的客戶成為不良客戶。”周逢民說，“銀行除了要加大征信宣傳力度以外，還可以通過一定的系統(tǒng)升級(jí)幫助客戶減少不良記錄發(fā)生的機(jī)率。比如按照銀行對(duì)公信貸管理辦法的規(guī)定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知客戶即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果在到期日，客戶無(wú)法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶就可以提前安排資金，保證到期還款。”周逢民說，銀行同樣可以為個(gè)人客戶提供該項(xiàng)提醒服務(wù)。如果銀行能夠在借款到期前一周和到期前一天通過短信的形式通知客戶貸款即將到期的信息，對(duì)于大多數(shù)人而言，他們將能及時(shí)安排資金到簽約的還款賬戶，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。

　　“我本人就是銀行的黃金客戶，可是我在出差時(shí)仍然會(huì)遇到這樣的情況——發(fā)生幾天的還款逾期，但是我也沒有接到過銀行的通知。”周逢民說，“我對(duì)銀行的工作人員說，我這樣的黃金客戶都會(huì)被計(jì)入不良記錄，可見其他人的信用記錄更被漠視。”

　　如果銀行能夠增強(qiáng)提醒服務(wù)，周逢民相信，個(gè)人信貸客戶的不良記錄將會(huì)有非常大的下降，“而客戶對(duì)銀行的滿意度也將會(huì)有很大提高。”

　　“另外，我們?cè)趯?shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，銀行卡的收費(fèi)也存在問題，比如因?yàn)闅v史原因很多人手里都有閑置不用的信用卡和銀聯(lián)卡，但是收繳年費(fèi)時(shí)卻一直在收，甚至收成負(fù)數(shù)。我們建議銀行收到卡里沒有錢為止，不能再因此造成不良記錄了。”周逢民說。(記者 宋雪蓮)