央行 “2009年支付體系運行總體情況報告”顯示，去年全國累計發行銀行卡20.66億張，同比增長14.8%，中國銀行卡支付業務筆數和金額同比分別增長18.1%和30.5%。與此同時，信用卡壞賬率也達到了3%左右。

　　對壞賬增長保持警覺

　　銀行卡業務快速發展的同時，面對海量客戶信息，如何有效貫徹先進的風險管理手段等成為銀行業迫切需要解決的問題。

　　在費埃哲與中國銀聯旗下的銀聯數據服務有限公司的新聞發布會上，費埃哲公司全球首席執行官 MarkGreene表示：“中國消費信貸這塊的增長非常迅速，幾年前消費信貸只占幾千億元左右，而今已經突破了2.5萬億元。因此，大家可以看到，信貸的總值翻了四倍，相信再過幾年中國信貸的總值將超過美國市場。 ”

　　目前，市場上流通的信用卡大概有1.85億張，而且還在以30%的速度增加。但是，隨著發卡的數量增長，相信風險也在增長。

　　對此銀聯數據總裁王炎方認為，面對這些海量的信息，挖掘規模經濟的效益，如何實現系統化的賬戶管理，如何貫徹實行優化策略等先進風險管理的手段等，已經成為了銀行業迫切需要解決的問題。 “沒有風險或者風險過高都不是好事，銀行應在效益與規模之間謀求平衡。 ”王炎方表示。

　　對于壞賬率約3%，業內人士認為這是比較適度的水平，但要保持警惕的是壞賬率不要往上升，因為它有上升趨勢。

　　記者了解到，此次銀聯數據中心與費埃哲的合作旨在關注兩大問題：一個是如何幫助用戶更加合理充分利用好他們手中的信用卡；二是如何幫助他們避免無力償還的風險，使信用卡的使用風險得到控制。

　　信用卡市場全面細分

　　在當前的信用卡市場上，由于高端客戶具有風險低、貢獻高的特點，高端客戶群體的優勢日趨顯著，并成為銀行重點開發和維護的對象。

　　來自廣發銀行信用卡中心的數據顯示，以2010年第一季度的消費額為例，白金卡客戶的消費水平接近普卡客戶消費額的20倍，境外消費額也相當于普卡客戶的10倍以上。除此之外，高端客戶群還具有風險低、貢獻高的優勢，因此成為各大發卡行重點開發和維護的對象。

　　廣發銀行信用卡中心總經理林德明透露，該行在今年3月推出國內首套全系列白金卡產品，在行業內首次實現全面細分高端市場，緊接著推出針對頂級高端客戶發行的廣發 “無限卡/世界卡”。

　　“這是完全針對高端持卡人需求的服務，比如僅需一個電話即可有專車接送至機場；由經驗豐富的專業酒后代駕司機隨時提供舒適安全的代駕服務；全年提供無限次道路救援服務及首創免費代步車接送等。 ”林德明介紹。

　　浦發信用卡則瞄準越來越多的網購一族，特別開通了簡便易操作的支付寶還款。用戶可以通過支付寶用工行、農行、中行、建行、交行等13家銀行的借記卡和43家銀行的支付寶卡通為浦發信用卡還款。

　　“用支付寶還款的一大便利在于無論你是否擁有支付寶賬戶，都可以通過已開通網銀功能的借記卡直接進行還款操作，還可以為朋友或者親屬及時進行還款，避免由于出差或者其他原因延誤還款造成的利息損失。”浦發銀行的專家表示，該行信用卡提供短信及郵件還款提醒免費服務，而對于那些還是經常忘記最后還款日的持卡人，也可同時開通支付寶的還款提醒功能，為自己的浦發信用卡定制“還款提醒日期”，支付寶會在每月提醒日當日發送短信或郵件提醒用戶還款。

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　　取現后應特別關注賬務情況

　　由于目前發卡量的增大，不少人手中有了兩三張信用卡，在使用過程中又該注意哪些問題？

　　“一般行業做法是針對消費有免息還款期，如果使用信用卡透支取現(或轉賬)都是不享受免息，而且需根據銀行的標準，支付相應的取現(或轉賬)手續費。”專家建議，如果真的有急用，用信用卡透支取現了，銀行會從取現記賬日(一般是取現的后一天)開始每日記收利息。如果后來有足夠錢款，又不愿意繼續支付利息的客戶，可以盡快向信用卡還款，不用等到賬單日或者到期還款日，銀行會在還款入賬后停止對取現部分金額的計息。

　　建議取現后一定要及時關注自己的賬務情況。因為利息按天計算，所以每一天需要還款的金額都有可能不同。如果您想一次還清利息和還沒出賬單的利息，可以向銀行查詢。

　　一般情況下，銀行比較推薦按賬單金額全額還款。如果資金有其他安排，不打算全額還款，也一定要還足賬單上顯示的“最低還款額”。 “因為如果沒有還到‘最低還款額’，即使金額很少，銀行也會認為持卡人是拖欠客戶。 ”(崔燁)