從地震到雪災，從大旱到臺風，自然災害給我國帶來的損失觸目驚心，關于建立巨災保險的呼聲越發強烈。近期玉樹7.1級地震后，其保險理賠也成為了業內關注的話題。保險專家于海純在接受《每日經濟新聞》記者采訪時說，“目前國內巨災險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產才有多少？一場地震可能會把保險公司的錢都賠光。”同時，據記者了解，地震險費率相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少。專家認為，由于一場大的災害保險公司承擔不了，所以如果設立巨災險、地震險，購買時可以國家付一部分、個人付一部分、保險公司通過計算核保或通過再保險付出一部分，或者企業再出一部分。

　　近幾年我國連續遭遇自然災害，在巨災面前，國家財政不遺余力地支持救災與災后重建工作，社會各界也紛紛為受災地區獻出愛心。但是，由于國內巨災險尚是空白，因此本應在其中發揮更多作用的保險業卻遭遇了尷尬。

　　《每日經濟新聞》記者通過對國內幾家主要保險公司的采訪獲悉，玉樹地震以來，社會各界和多家保險公司都捐出數十萬至數百萬元以上的善款，有關保險公司財產險賠付的消息也不時傳出。

　　“地震險只是一種附加險種，是附加在財產一切險這個主險上的，很少有人投保，即使投保也都是企業。同時地震險對于保險公司來說又是一筆大單，地震作為重大事故，損失是要向保監會匯報的。”中國人保財險上海分公司相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時說，“凡是在財產一切險上附加地震險的，作為分公司還必須向總公司申請。”

　　對外經貿大學保險法與社會保險法研究中心的于海純在接受記者采訪時說，“真正的天災來臨時，保險公司的作用非常小，一場地震就把保險公司的錢賠光了，保險公司不敢做這類險種，中國應該學習發達國家運作巨災險的模式。”

　　險企賠付占比極低

　　根據《每日經濟新聞》記者目前掌握到的信息，中國平安、中國太保分別向在地震中受損的客戶中國農業發展銀行玉樹支行和分行作出了賠付。平安產險上海分公司相關負責人表示，已向地震中受損的客戶預付賠款50萬元。記者了解到，在非車險領域，中國平安承保的三項產險包括財產一切險及附加地震險、機器損壞險和公眾責任險。其中，財產一切險及附加地震險總保額113.88億元，機器損壞險總保額32.44億元。

　　中國太保上海分公司方面也對《每日經濟新聞》記者表示，玉樹分行及其設立在玉樹結古鎮的兩處營業網點房屋墻體發生大面積開裂，分行職工住宅、車庫及餐廳坍塌，公司已向在地震中受損的農業銀行玉樹分行預付賠款200萬元。而青海電力公司農電管理公司為玉樹光伏電站在中國人保投了財產一切險和機器損壞險，保額為8111.60萬元，擴展地震險保額為6489.28萬元，暫無賠付信息。

　　數據顯示，保險賠付占我國自然災害損失的比重非常低：1998年洪水災害造成直接經濟損失2000多億元，國內保險公司共支付水災賠款30億元左右；在2008年的雪災中，保險賠付近50億元，只占1500億元損失中的3%；汶川地震損失大約5000億元，保監會估計保險賠款不超過損失的5%。上述國內災害保險賠付率遠低于全球平均水平36%。

　　民政部今年1月12日發布的2009年全國自然災害損失情況顯示，去年因洪澇、地震、雪災等造成直接經濟損失達2500多億元。目前，中國大災之后損失恢復基本上依賴國家財政和民間捐助，由于缺乏巨災保險制度，保險在災害預防、救助和災后恢復重建中的作用未得到充分發揮。

　　地震險乏人買賬

　　平安產險上海分公司相關負責人對《每日經濟新聞》記者表示，“一般來說投保財險一切險的是企業，個人應投保家庭財產險，但對于這一險種投保的人并不多。”人保財險相關負責人也對記者表示，在財產一切險方面，根據目前的制度，一旦出險，保險公司可能會面臨較高的賠付，所以保險公司一般不愿向投保人推薦；另外，該險種費率(費率=保險費/保險金額)相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少，所以大部分財險公司的該項業務都處于基本閑置狀態。

　　根據 《每日經濟新聞》記者了解，在家庭財產險方面，大多數情況下，在地震中，車輛損失無法得到賠償，而在車輛保險條款中，地震則被列為免責條款。

　　地震附加險是2000年7月經保監會批準設立的，收費標準是主險的10%，地震附加險未能普及，一方面由于承保風險太大，保險公司一般不主動向客戶推薦；另一方面，由于收費較高，很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。這樣一來，地震附加險的效用有限。而保險公司對于房產的保險項目中，絕大多數情況下會將地震列入免責條款，只有在部分家庭財產險和企業財產險中，地震會被列入附加擴展險，費率較其他附加險高很多，一般在10%左右。

　　賠付巨大保險公司不敢做

　　于海純在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時說，“目前國內巨災險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產才有多少？一場地震可能會把保險公司的錢都賠光。”

　　于海純指出，“巨災險在發達國家是比較完善的，尤其是日本和美國；在我國臺灣地區也相對完善。發達國家的巨災險就不是個人行為，由于一場大的災害保險公司承擔不了，所以如果設立巨災險、地震險，購買時可以國家付一部分、個人付一部分、保險公司通過計算核保或通過再保險付出一部分，或者企業再出一部分。”

　　據了解，新西蘭的地震保險制度是全球現行運作最成功的災害保險制度之一，其保險體系由三部分組成，一是地震委員會，二是保險公司和保險行業協會，三是政府機構、商業機構和社會機構。

　　地震委員會設立基金，通過投資收益與居民購買財產險時強制收取的費用來籌措資金。一旦災害發生，地震委員會負責法定保險的損失賠償；保險公司依據保險合同，負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險行業協會則負責啟動應急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風險，保險公司通過國際再保險市場分散風險，當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府可發揮托底作用，而地震委員會則每年支付給政府一定的保證金。

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　　震后多是壽險賠付

　　根據《每日經濟新聞》記者了解到的理賠情況來看，各家保險公司基本上都是針對在地震中意外身故或致殘的個人賠付，因為地震所造成的人身傷害一般都不會被列入免責條款，只要在理賠范圍內，都能進行賠償。

　　針對地震賠償的壽險保險產品相對也比較多，比如長期的壽險產品、意外傷害保障型產品、萬能險的意外傷害附加險等都可以針對地震造成的傷害進行賠償，還有一些養老險也可以進行賠付。

　　需要注意的是，并不是所有的壽險產品都能為地震所帶來的傷害進行賠付，購買前一定要仔細閱讀產品的免責條款，比如，有些人身意外保險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故傷亡進行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災害造成被保險人傷亡則被免責；另外，如一些重疾險的附加險，也不會對自然災害造成的人身傷害進行賠償。(記者 趙怡原）