從地震到雪災(zāi)，從大旱到臺(tái)風(fēng)，自然災(zāi)害給我國(guó)帶來(lái)的損失觸目驚心，關(guān)于建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的呼聲越發(fā)強(qiáng)烈。近期玉樹7.1級(jí)地震后，其保險(xiǎn)理賠也成為了業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。保險(xiǎn)專家于海純?cè)诮邮堋睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)，“目前國(guó)內(nèi)巨災(zāi)險(xiǎn)的情況是，保險(xiǎn)公司不敢做。一家保險(xiǎn)公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場(chǎng)地震可能會(huì)把保險(xiǎn)公司的錢都賠光。”同時(shí)，據(jù)記者了解，地震險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，一般而言能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人也相對(duì)較少。專家認(rèn)為，由于一場(chǎng)大的災(zāi)害保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了，所以如果設(shè)立巨災(zāi)險(xiǎn)、地震險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)可以國(guó)家付一部分、個(gè)人付一部分、保險(xiǎn)公司通過計(jì)算核保或通過再保險(xiǎn)付出一部分，或者企業(yè)再出一部分。

　　近幾年我國(guó)連續(xù)遭遇自然災(zāi)害，在巨災(zāi)面前，國(guó)家財(cái)政不遺余力地支持救災(zāi)與災(zāi)后重建工作，社會(huì)各界也紛紛為受災(zāi)地區(qū)獻(xiàn)出愛心。但是，由于國(guó)內(nèi)巨災(zāi)險(xiǎn)尚是空白，因此本應(yīng)在其中發(fā)揮更多作用的保險(xiǎn)業(yè)卻遭遇了尷尬。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過對(duì)國(guó)內(nèi)幾家主要保險(xiǎn)公司的采訪獲悉，玉樹地震以來(lái)，社會(huì)各界和多家保險(xiǎn)公司都捐出數(shù)十萬(wàn)至數(shù)百萬(wàn)元以上的善款，有關(guān)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付的消息也不時(shí)傳出。

　　“地震險(xiǎn)只是一種附加險(xiǎn)種，是附加在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)這個(gè)主險(xiǎn)上的，很少有人投保，即使投保也都是企業(yè)。同時(shí)地震險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)又是一筆大單，地震作為重大事故，損失是要向保監(jiān)會(huì)匯報(bào)的。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)，“凡是在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)上附加地震險(xiǎn)的，作為分公司還必須向總公司申請(qǐng)。”

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)法與社會(huì)保險(xiǎn)法研究中心的于海純?cè)诮邮苡浾卟稍L時(shí)說(shuō)，“真正的天災(zāi)來(lái)臨時(shí)，保險(xiǎn)公司的作用非常小，一場(chǎng)地震就把保險(xiǎn)公司的錢賠光了，保險(xiǎn)公司不敢做這類險(xiǎn)種，中國(guó)應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)作巨災(zāi)險(xiǎn)的模式。”

　　險(xiǎn)企賠付占比極低

　　根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者目前掌握到的信息，中國(guó)平安、中國(guó)太保分別向在地震中受損的客戶中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行玉樹支行和分行作出了賠付。平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已向地震中受損的客戶預(yù)付賠款50萬(wàn)元。記者了解到，在非車險(xiǎn)領(lǐng)域，中國(guó)平安承保的三項(xiàng)產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及附加地震險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及附加地震險(xiǎn)總保額113.88億元，機(jī)器損壞險(xiǎn)總保額32.44億元。

　　中國(guó)太保上海分公司方面也對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，玉樹分行及其設(shè)立在玉樹結(jié)古鎮(zhèn)的兩處營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)房屋墻體發(fā)生大面積開裂，分行職工住宅、車庫(kù)及餐廳坍塌，公司已向在地震中受損的農(nóng)業(yè)銀行玉樹分行預(yù)付賠款200萬(wàn)元。而青海電力公司農(nóng)電管理公司為玉樹光伏電站在中國(guó)人保投了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)，保額為8111.60萬(wàn)元，擴(kuò)展地震險(xiǎn)保額為6489.28萬(wàn)元，暫無(wú)賠付信息。

　　數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)賠付占我國(guó)自然災(zāi)害損失的比重非常低：1998年洪水災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2000多億元，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司共支付水災(zāi)賠款30億元左右；在2008年的雪災(zāi)中，保險(xiǎn)賠付近50億元，只占1500億元損失中的3%；汶川地震損失大約5000億元，保監(jiān)會(huì)估計(jì)保險(xiǎn)賠款不超過損失的5%。上述國(guó)內(nèi)災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)低于全球平均水平36%。

　　民政部今年1月12日發(fā)布的2009年全國(guó)自然災(zāi)害損失情況顯示，去年因洪澇、地震、雪災(zāi)等造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2500多億元。目前，中國(guó)大災(zāi)之后損失恢復(fù)基本上依賴國(guó)家財(cái)政和民間捐助，由于缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)在災(zāi)害預(yù)防、救助和災(zāi)后恢復(fù)重建中的作用未得到充分發(fā)揮。

　　地震險(xiǎn)乏人買賬

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“一般來(lái)說(shuō)投保財(cái)險(xiǎn)一切險(xiǎn)的是企業(yè)，個(gè)人應(yīng)投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但對(duì)于這一險(xiǎn)種投保的人并不多。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示，在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)方面，根據(jù)目前的制度，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較高的賠付，所以保險(xiǎn)公司一般不愿向投保人推薦；另外，該險(xiǎn)種費(fèi)率(費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額)相對(duì)較高，一般而言能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人也相對(duì)較少，所以大部分財(cái)險(xiǎn)公司的該項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于基本閑置狀態(tài)。

　　根據(jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，大多數(shù)情況下，在地震中，車輛損失無(wú)法得到賠償，而在車輛保險(xiǎn)條款中，地震則被列為免責(zé)條款。

　　地震附加險(xiǎn)是2000年7月經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%，地震附加險(xiǎn)未能普及，一方面由于承保風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司一般不主動(dòng)向客戶推薦；另一方面，由于收費(fèi)較高，很多投保者在選擇險(xiǎn)種時(shí)也會(huì)主動(dòng)避開地震附加險(xiǎn)。這樣一來(lái)，地震附加險(xiǎn)的效用有限。而保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目中，絕大多數(shù)情況下會(huì)將地震列入免責(zé)條款，只有在部分家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，地震會(huì)被列入附加擴(kuò)展險(xiǎn)，費(fèi)率較其他附加險(xiǎn)高很多，一般在10%左右。

　　賠付巨大保險(xiǎn)公司不敢做

　　于海純?cè)诮邮?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō)，“目前國(guó)內(nèi)巨災(zāi)險(xiǎn)的情況是，保險(xiǎn)公司不敢做。一家保險(xiǎn)公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場(chǎng)地震可能會(huì)把保險(xiǎn)公司的錢都賠光。”

　　于海純指出，“巨災(zāi)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家是比較完善的，尤其是日本和美國(guó)；在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也相對(duì)完善。發(fā)達(dá)國(guó)家的巨災(zāi)險(xiǎn)就不是個(gè)人行為，由于一場(chǎng)大的災(zāi)害保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了，所以如果設(shè)立巨災(zāi)險(xiǎn)、地震險(xiǎn)，購(gòu)買時(shí)可以國(guó)家付一部分、個(gè)人付一部分、保險(xiǎn)公司通過計(jì)算核保或通過再保險(xiǎn)付出一部分，或者企業(yè)再出一部分。”

　　據(jù)了解，新西蘭的地震保險(xiǎn)制度是全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其保險(xiǎn)體系由三部分組成，一是地震委員會(huì)，二是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，三是政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。

　　地震委員會(huì)設(shè)立基金，通過投資收益與居民購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取的費(fèi)用來(lái)籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同，負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì)則每年支付給政府一定的保證金。

　　延伸閱讀

　　震后多是壽險(xiǎn)賠付

　　根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到的理賠情況來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司基本上都是針對(duì)在地震中意外身故或致殘的個(gè)人賠付，因?yàn)榈卣鹚�造成的人身傷害一般都不�?huì)被列入免責(zé)條款，只要在理賠范圍內(nèi)，都能進(jìn)行賠償。

　　針對(duì)地震賠償?shù)膲垭U(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)也比較多，比如長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品、意外傷害保障型產(chǎn)品、萬(wàn)能險(xiǎn)的意外傷害附加險(xiǎn)等都可以針對(duì)地震造成的傷害進(jìn)行賠償，還有一些養(yǎng)老險(xiǎn)也可以進(jìn)行賠付。

　　需要注意的是，并不是所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能為地震所帶來(lái)的傷害進(jìn)行賠付，購(gòu)買前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的免責(zé)條款，比如，有些人身意外保險(xiǎn)只承諾對(duì)被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動(dòng)，以及從事其他行為時(shí)，遭受意外事故傷亡進(jìn)行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成被保險(xiǎn)人傷亡則被免責(zé)；另外，如一些重疾險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也不會(huì)對(duì)自然災(zāi)害造成的人身傷害進(jìn)行賠償。(記者 趙怡原）