伴隨著遲來的春天，中國的銀行業在漫長的冬季之后交出了一份令人驚喜的答卷。根據公布的數據，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國交通銀行和中國農業銀行五大商業銀行去年共實現凈利潤4121.23億元。同時，各行撥備覆蓋率大幅提高，不良貸款繼續呈“雙降”態勢。然而在當前的形勢下，僅僅關注成績是不夠的。在賺了4121億元之后，五大銀行還應考慮些什么呢？

　　大銀行面臨形勢更復雜

　　盡管去年五大行逆勢創出佳績，但中國銀監會主席劉明康還是提醒各大商業銀行高管，今年的形勢更為復雜。

　　劉明康分析，今年國內外經濟形勢的復雜之處在于，國際上，西方發達國家的主權債務問題、高企的失業率、國際貿易保護主義以及經濟刺激政策的逐步退出，使得國際經濟金融形勢顯得更加復雜多變；國內，今年我國的經濟形勢更為復雜，國內經濟結構調整、產業升級換代和經濟社會協調發展對大型銀行科學發展提出的新要求、新挑戰，各大銀行要高度重視經濟社會轉型發展過程中大型銀行面臨的各類信用風險、市場風險和操作風險。

　　去年新增的9.59萬億元人民幣貸款中，五家大型商業銀行就貢獻了將近一半，因此五大行的監管是中國金融監管的重中之重。　　

　　“相對于股份制商業銀行而言，國有大型銀行受到國家宏觀調控的沖擊會更大。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，國有銀行所占的市場份額比較高，所以國家更加重視國有銀行穩健經營的問題。

　　截至2009年末，大型銀行不良貸款余額3570.2億元，比年初減少638億元，不良貸款率1.80%，比年初下降1個百分點，4家上市銀行撥備覆蓋率達到163.41%，農行達到105.81%，分別超過了150%和100%的監管要求。另外，資本質量處于國際同業較高水平，杠桿率處于國際公認的安全區間。

　　“今年，大型銀行要主動適應這個新的形勢，緊緊抓住國際金融危機對我國經濟和銀行業發展提供的倒逼機遇，大力推進大型銀行改革創新。”劉明康指出。

　　事實上，今年初在收緊流動性的同時，銀監會也正在幫助各大銀行穩健推行改革。前不久，銀監會公布的《商業銀行資產證券化風險暴露監管資本計量指引》，就把銀行通過信托等方式轉移資產和風險的行為納入常規化管理。

　　提高核心競爭力是重點

　　“提高銀行核心競爭力是今年的重點。”劉明康認為，銀行要大力推進體制機制建設，促進銀行發展更多地依靠人力提升、管理創新和技術進步。要進一步完善制度建設，制定配套落實制度，加強組織管理和責任約束，切實加強動態撥備、信貸新規、薪酬機制、資本補充、新資本協議等監管規制的執行力。

　　交行董事長胡懷邦在對2010年的工作進行部署時強調，下一步的工作是加快推進戰略轉型，從過去外延式擴張向集約式發展轉型，從主要依靠存貸款傳統業務向綜合化轉型，由收入單一依靠存貸款利差向收入多元化轉型。“轉型與實施的發展戰略密切相關。”他表示。

　　目前銀監會對中小銀行的最低資本充足率要求為10%，而對大型銀行的最低資本充足率要求則為11%。“今年，依然把國有大型銀行的風險可控放在首位，目的就是為了保證它們穩定經營。”郭田勇認為，一般大型銀行資本充足率相對高，監管部門可以給予它們在改革過程中更寬松的發展條件。而對商業銀行而言，只有堅持積極審慎的經營方針，始終牢牢把握住風險控制的主動權，在復雜的經營環境中贏得市場先機，把各項業務扎實穩步推進，才能為未來的可持續發展奠定堅實基礎。

　　控節奏調結構慎對房地產

　　對比2009年的寬松貨幣環境和天量信貸,2010年“控節奏調結構”已成為新的關鍵詞。對于貸款增速，建行行長張建國表示，2010年將繼續保持去年二季度以來穩健的信貸投放策略，預計全年貸款為8000多億元，增速在17%左右，信貸投放節奏將保持“3、3、2、2”的季度投放節奏。

　　在信貸結構上，去年建行53%新增貸款投向了基礎設施及其相關行業，而去年國家出臺的“4萬億”投資項目中，建行參與了446個。

　　不過，去年下半年基建貸款投放比例已有所下降，基建貸款余額占貸款總額的比例由中期的32.6%下降到三季度末的32.3%，再降至年底的31.9%；同時，2009年公司類退出貸款余額較上年末減少767億元。重點調控的“兩高一剩”行業、房地產業、制造業余額占比較年初分別下降了2.89、1.24和0.81個百分點。

　　與此同時，在調結構的政策下，2009年銀行信貸中地產、基礎設施建設位居前列的局面也正在被打破。張建國表示，幾年來建行對房地產開發貸款嚴格限制，最多時該行房地產開發客戶達6000多家，但去年底已大幅減至3360戶，客戶不斷地向有一定品牌、發展穩定、長期合作的伙伴身上集中。盡管建行在此領域有優勢，但該行這幾年在此領域新增貸款大約都在300億元。據建行業績發布會材料顯示，該行2009年房地產業新增貸款在四大行中最少，共計450億元。

　　各商業銀行正在尋找地產信貸的替代品。而根據國家“有保有壓”的調控政策，各商業銀行未來將進一步加強服務業、綠色產業等支持力度,退出鋼鐵、水泥、玻璃等產能過剩行業。