“切實(shí)做好銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作”成為今年銀行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。針對(duì)當(dāng)前監(jiān)管以及市場(chǎng)各方對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度的不斷提高，目前，已有多家銀行今年要重點(diǎn)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)防政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)貸款，同時(shí)，加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興行業(yè)貸款支持力度。可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力無(wú)疑將成為2010年對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的重要考量。

　　今年，信貸高速增長(zhǎng)可能引致未來(lái)銀行不良資產(chǎn)大量積聚的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)引起包括監(jiān)管部門和各商業(yè)銀行在內(nèi)的各方高度關(guān)注。在監(jiān)管層面，“切實(shí)做好銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作”成為今年銀行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，旨在進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件，規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)銀行貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　近日，國(guó)際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一———惠譽(yù)將中信銀行和招商銀行的個(gè)體評(píng)級(jí)從“C/D”級(jí)下調(diào)至“D”級(jí)，理由是貸款規(guī)模大幅增加導(dǎo)致兩家銀行的資本狀況惡化，業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。盡管中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行總體穩(wěn)健，包括遭惠譽(yù)下調(diào)評(píng)級(jí)的中信銀行和招商銀行也都經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，但堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)毫無(wú)疑問(wèn)，仍然需要引起各商業(yè)銀行的高度重視。

　　針對(duì)當(dāng)前監(jiān)管以及市場(chǎng)各方對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度的不斷提高，目前，已有多家銀行對(duì)外表示，今年要重點(diǎn)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)防政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)貸款，同時(shí)，加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興行業(yè)貸款支持力度。

　　加緊退出“兩高一剩”行業(yè)由于高能耗、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，因此，在監(jiān)管部門密集對(duì)“兩高一剩”行業(yè)出臺(tái)文件進(jìn)行抑制的背景下，2010年，銀行正在加緊從這些領(lǐng)域退出。

　　“不僅鋼鐵、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張將得到遏制，風(fēng)電設(shè)備、多晶硅等新興產(chǎn)業(yè)中明顯的重復(fù)建設(shè)也將得到規(guī)范，而新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種等領(lǐng)域作為培育重點(diǎn)將得到信貸資金的大力支持。銀行在國(guó)家政策的引導(dǎo)下將進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，與經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)相輔相成。”中信銀行規(guī)劃發(fā)展部高級(jí)研究員王磊博士表示。

　　據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)“兩高一剩”行業(yè)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)鋼鐵、煤炭、有色、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和造船行業(yè)，除特殊情況不得向任何新建項(xiàng)目發(fā)放貸款。

　　華夏銀行信貸部門人士對(duì)記者表示，央行近日宣布從2月25日起再度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，使銀行放貸空間再度被壓縮，因此今年銀行會(huì)格外重視對(duì)有限資源的合理配置，加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大行業(yè)的退出步伐，貸款向優(yōu)質(zhì)資源傾斜。

　　“對(duì)于退出‘兩高一剩’行業(yè)的具體措施，一是加快從規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益不突出的中小企業(yè)退出；二是對(duì)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)比較緊張，但產(chǎn)品長(zhǎng)期處于中低端，未來(lái)市場(chǎng)空間有限的企業(yè)退出；三是對(duì)生產(chǎn)條件較差，又無(wú)力整改，可能被地方列入關(guān)停并轉(zhuǎn)范圍的企業(yè)退出。”該人士進(jìn)一步表示。

　　嚴(yán)防房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)2009年迅速攀升的房?jī)r(jià)，帶來(lái)的是越來(lái)越大的資產(chǎn)價(jià)格泡沫和房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的大量積聚。銀監(jiān)會(huì)已多次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求商業(yè)銀行警惕房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年全年，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市信用社人民幣房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款累計(jì)新增5764億元；年末余額同比增長(zhǎng)30.7%，增速比上年末加快20.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　記者注意到，貸款新規(guī)中的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》明確要求各商業(yè)銀行通過(guò)受托支付方式，對(duì)貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，由此堵住了信貸資金挪用到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的渠道。

　　一家中小銀行負(fù)責(zé)人表示，信貸環(huán)境的改變，使去年那樣“瘋狂”放貸的局面不會(huì)重演。銀行今年將規(guī)范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，使其穩(wěn)健運(yùn)行。銀行一方面會(huì)加強(qiáng)資金流動(dòng)監(jiān)管，及時(shí)調(diào)整授信策略；另一方面會(huì)加強(qiáng)貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的限額管理方法，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)在某些地區(qū)、項(xiàng)目、客戶過(guò)度集中。

　　“在房地產(chǎn)領(lǐng)域的退出，主要是對(duì)資產(chǎn)實(shí)力不雄厚、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較脆弱，又沒(méi)有多少土地儲(chǔ)備，未來(lái)成長(zhǎng)性較差的客戶退出；另外，由只開(kāi)發(fā)單個(gè)項(xiàng)目，缺乏持續(xù)開(kāi)發(fā)后勁的開(kāi)發(fā)商退出。”該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道，“對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投入今年將集中在一線城市，二三線城市除了萬(wàn)科等知名開(kāi)發(fā)商進(jìn)入的項(xiàng)目，一般開(kāi)發(fā)商項(xiàng)目將難以在省級(jí)分行評(píng)審中通過(guò)。”

　　事實(shí)上，除房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款外，地方政府融資平臺(tái)也被認(rèn)為是貸款風(fēng)險(xiǎn)較為集中的領(lǐng)域。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，全國(guó)各級(jí)地方政府投融資平臺(tái)貸款余額由2008年初的1萬(wàn)多億上升至約6萬(wàn)億元。

　　政府融資平臺(tái)貸款之所以風(fēng)險(xiǎn)重大，原因之一就是存在很多貸款用途不符的現(xiàn)象，對(duì)貸款資金流向缺乏有效監(jiān)控。此次銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的貸款新規(guī)明確要求銀行樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，強(qiáng)化貸款用途管理。

　　某股份制銀行董秘在接受采訪時(shí)表示，2009年上半年，該行政府融資平臺(tái)貸款增量是30%，約1000億元。其中，中央政府和省級(jí)政府約占20%，地市級(jí)政府約占56%，區(qū)縣級(jí)政府約占24%。今后在對(duì)象選擇上，將選擇信用良好、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的政府，例如環(huán)渤海、長(zhǎng)三角地區(qū)政府，同時(shí)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查。

　　保證重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)獲得更多信貸支持

　　銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，除了盡快退出風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)和領(lǐng)域之外，還體現(xiàn)在加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。

　　“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)”主要是國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)振興和調(diào)整規(guī)劃中包括的產(chǎn)業(yè)、國(guó)家中長(zhǎng)期科技規(guī)劃中涉及到的產(chǎn)業(yè)。由于“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)”中許多企業(yè)的規(guī)模都比較大，不少項(xiàng)目獲得了國(guó)家立項(xiàng)審批，在銀行看來(lái)，此類產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且一直是過(guò)去信貸投放的重點(diǎn)，因此，“重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)”獲得信貸支持一直較有保證。

　　對(duì)于如何保證新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥等“新興產(chǎn)業(yè)”的信貸支持，興業(yè)銀行資金營(yíng)運(yùn)中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，“對(duì)于單個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，往往在初期需要更多投入，抵押品不足，未來(lái)失敗風(fēng)險(xiǎn)較高，這類企業(yè)常常在獲得信貸支持方面存在一定困難。為了能夠使‘新興產(chǎn)業(yè)’獲得足夠信貸支持，銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴(kuò)大可接受的抵押品范圍，同時(shí)謀求其他主體對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保，政府相關(guān)基金也可提供一定補(bǔ)貼，幫助銀行覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”

　　工行在其召開(kāi)的2010年工作會(huì)議上表示，今年將重點(diǎn)支持在建、續(xù)建以及已簽約重大項(xiàng)目建設(shè)，確保國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)順利進(jìn)行；重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，支持節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)等綠色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)信貸資源有序進(jìn)入環(huán)境友好型行業(yè)，繼續(xù)提高這些重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域的信貸比重。(孟揚(yáng)）