信貸環境趨緊：銀行力保中小企業貸款

　　中小企業在2009年9.59萬億元的信貸盛宴中分到了3.4萬億元，融資難得到了一定緩解，不僅中小企業貸款與大企業貸款比例首次調頭，而且中小企業貸款增速首次快于企業貸款增速。但是，經過大量放貸之后，為防止銀行資產質量出現下降，監管層似乎有意收緊信貸的韁繩。去年年底召開的中央經濟工作會議將2010年新增貸款規模定調在7.5萬億元左右，比2009年9.59萬億元的貸款增速有明顯收緊。在此背景下，涉農貸款和小企業信貸將面臨較大難度，如何確保對中小企業信貸支持力度成為擺在各家銀行面前的重要課題。

　　多家銀行中小企業信貸部負責人在采訪中表示，在監管部門的要求下，今年銀行都在忙于調結構，而其中重要一方面就是加大中小企業貸款。盡管總行對大企業貸款的額度有所控制，但在中小企業貸款上卻要求增速不能低于其他貸款增速。此外，對中小企業會單獨劃撥出一定額度，力保中小企業貸款在資金和規模上不受影響。

　　記者注意到，目前銀行在服務中小企業方面突出的亮點包括，一是創新了很多產品，并加強了與其他金融機構的合作；二是幾乎都開通了“短、平、快”的審批流程；三是服務更加深入、全面，專業化經營體系正在逐步建立。

　　產品創新源源不斷

　　2009年，許多銀行信貸投放的重點都是“鐵公基”等大項目和大企業客戶，但事實上，在這些領域銀行的議價能力已經變低，利潤空間很小，使銀行的凈利息收入受到影響。目前，已經有越來越多的銀行意識到，中小企業貸款不僅能帶來穩定的業務，而且可以改善盈利結構。通過擴大中小企業貸款的投放，以提高風險溢價的方法提高盈利水平已普遍成為商業銀行適應競爭形勢、加速戰略轉型的重要舉措。

　　在實踐中，各家銀行也已行動起來，從產品研發、評級和審批、管理機制等多方面入手，著力創新，開始了在中小企業業務上的“精耕細作”。

　　華夏銀行近期推出的兩款新產品——“接力貸”和“增值貸”引起了記者的注意。“接力貸”是華夏銀行首次嘗試與資產管理公司合作，在貸款發放給借款人之后，當信貸資產滿足約定的轉讓條件時，將貸款轉讓給資產管理公司，成功地實現信貸風險轉移。這款產品的最大亮點是降低融資成本，有效實現風險轉移。

　　“增值貸”是華夏銀行對已有信貸業務關系的優質小企業客戶，在其主貸，也就是已取得貸款期間內，為解決其臨時資金短缺而提供的貸款增值服務。“例如在主貸發放一段時間之后，根據借款人的信用狀況，按主貸金額的一定比例給借款人再發放一部分貸款。”華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群介紹說，這樣做的最大好處是與主貸一同申請增值貸的，不需重復提供資料，審批程序大大簡化，在實踐中獲得了中小企業客戶的一致歡迎。

　　加強與其他金融機構合作

　　除產品創新層出不窮外，記者注意到，加強與其他金融機構的合作成為近期銀行服務中小企業的一大亮點。近日，浦發銀行與安邦財產保險股份有限公司舉行了企業短期貸款履約保證保險合作簽約儀式，雙方將在企業貸款履約保證保險市場開展密切合作，通過客戶資源共享和互薦、產品創新和整合，共同為中小企業提供集融資和保險于一身的全面金融服務。

　　浦發銀行相關人士介紹說，銀保、銀證等方面的合作已經成為銀行服務中小企業的重要方式，不僅能夠有效分散風險，而且有利于雙方擴大客戶服務面、提升市場競爭力、增加業務綜合效益。

　　擔保方式上的合作僅僅是一個層面。“華夏銀行中小企業信貸部，致力于建立一個開放式平臺，加強與科技部、國家發改委等政府職能部門，擔保公司以及商會等經濟組織的業務合作；為加強小企業信貸資產流動性，與保險公司、資產管理公司等第三方合作，利用各自專業優勢共同為小企業提供融資服務，積極探索和創新銀行退出機制；與會計師事務所、律師事務所等中介機構合作，擴大小企業綜合信息采集渠道，提高對小企業的風險識別能力，形成對小企業共同支持、共同防控風險的工作流程。”盧小群表示。

　　專業化經營體系逐步建立

　　隨著各家銀行越來越認識到中小企業的重要性，中小企業貸款業務也呈現出激烈的競爭態勢，優質的中小企業更是成為銀行爭奪的對象。“效率和價格是競爭中小企業貸款的兩個重要內容。”盧小群認為。

　　為了更好地布局中小企業業務，提高審批效率，各家銀行正在逐步建立服務中小企業的專業化經營體系。

　　華夏銀行的中小企業信貸部實行獨立的客戶劃分和評審體系、獨立的信貸計劃和風險資產、獨立的中小企業信貸評審系統、獨立的中小企業客戶經理隊伍，具有簡化的審批流程和中小企業專有信貸產品。從組織結構和管理機制上保證了中小企業信貸業務的專營和專業。

　　在管理機制創新上，華夏銀行對關鍵崗位人員實行審批制，總分行雙重管理，其他崗位人員實行報備制，保證了業務的垂直管理。確立有別于他行的獨立法人、事業部或業務部的管理模式，既保證了中小企業信貸業務專營和垂直化管理，又充分利用分行資源平臺進行人員管理，調動了分行的積極性。

　　“2010年的目標是，中小企業貸款至少新增5000戶。”盧小群表示。

　　明確將自身定位為“民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”的民生銀行，也在2009年年底成立了中小企業金融事業部。民生銀行的模式是讓分行組織其區域內中小企業業務的銷售，而中小企業金融事業部主要承擔業務規劃、經營計劃、業務準入管理、業務考核、業務流程管理、風險管理、品牌管理、各區域專營機構與人員的準入管理以及其它專業化經營管理職能。這樣下來，雙方分工明確，發揮了各自的優勢，不僅不存在競爭關系，而且是相互協作與共贏的關系。

　　“截至2009年12月末，民生銀行中小企業事業部累計客戶數7810戶，各項貸款余額334.62億元，增長了87%，貸款不良率為1.2%左右。”民生銀行行長洪崎預計，2010年民生銀行中小企業貸款規模將超過1000億元，預計實現稅前利潤7億元至8億元；2011年使全行中小企業貸款占比達到15%，實現全行資產結構的戰略性調整。(記者 孟揚)