下半年信貸規(guī)模沖高回落已成定局，首當(dāng)其沖受影響的將是中小企業(yè)。而中小企業(yè)主的一籌莫展,在不少保險公司眼中卻成為一個商機。于是,保險公司推出“信用險+銀行小額貸款”的新方式，希望在充當(dāng)中小企業(yè)主“救世主”的同時,也能大賺一把。而從目前看來，中小企業(yè)對保險公司的這個“好意”，似乎并不“領(lǐng)情”——這是為什么呢?

　　小企業(yè)主融資難已成定局

　　融資難是小企業(yè)主們最常遇到的問題。章先生去年注冊了一家公司，經(jīng)營得不錯。可最近因公司發(fā)展，需要近50萬元的先期資金投入。“對于規(guī)模大的企業(yè)來說，一二百萬元的資金根本不是問題，可是對于我這個正在發(fā)展的小公司，就是個頭疼事。”章先生一時陷入困惑。

　　像章先生這樣遇到貸款難題的中小企業(yè)并非少數(shù)，記者了解到，盡管近年銀行等金融機構(gòu)推出了多種新型的融資服務(wù)，但是對于企業(yè)的資產(chǎn)、銷售收入都有著一定的要求，類似于章先生這種規(guī)模小、成立時間不長的企業(yè)來說，的確很難獲得企業(yè)貸款。

　　某大型國有銀行南京分行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理盧先生告訴記者，最近領(lǐng)導(dǎo)對他做出的信貸方案“挑刺比以往多了”，有的時候干脆指示其“冷處理”。

　　保險公司“插足”貸款

　　那么，這些小型企業(yè)是否就真的無路可走了呢？事實并不然。在小企業(yè)正陷入舉步維艱階段時，平安保險公司首創(chuàng)與銀行合作，在不需要抵押物的情況下，只需用信用做擔(dān)保的方式，企業(yè)或者個人就可以獲得一筆資金。而這筆資金對于一個剛起步的企業(yè)來說，很可能掌握了其生死命脈。

　　日前，平安保險公司與光大銀行簽訂了一個“總對總”的協(xié)議。而在江蘇，因考慮到地區(qū)和其他方面因素，江蘇分公司與南京銀行進行合作。客戶如果需要貸款，可以先到平安財產(chǎn)保險公司購買一份信用保證保險，經(jīng)保險公司審核通過后，客戶可拿到保單。然后憑此保單到銀行獲得貸款。而在放貸期間，銀行已經(jīng)將其風(fēng)險“轉(zhuǎn)嫁”給了保險公司。也就是說，如果小企業(yè)主或者個人，在保險期間內(nèi)，因某種原因而無法償還銀行貸款時，則由保險公司來償還。

　　記者了解到，這項業(yè)務(wù)在江蘇省內(nèi)，平安是第一個吃螃蟹的保險公司。開展這項業(yè)務(wù)的，全國范圍內(nèi)，也只有中華聯(lián)合財險和太平洋財險，但運營情況一般。

　　利率高小企業(yè)主不“領(lǐng)情”

　　用信用保證的方式來獲得貸款，對小企業(yè)主或個人來說，不失為解決難題的一種途徑。但是，一些小企業(yè)主似乎對保險公司的做法并不“領(lǐng)情”。做農(nóng)副產(chǎn)品的林先生說，因公司發(fā)展需要投入至少50萬資金，而他又沒有抵押物，最終決定采取這種方式。“我一了解，信用保費是貸款額的7點多，而銀行的年利率才5.31。如果我要是貸款50萬的話，光保費和銀行利息就要6.4萬元左右。也就是說，我實際拿到手的資金不到44萬。這個費用太高，我覺得不劃算。而按照銀行的利率，需要交2.6萬元左右的利息。”林先生和記者算了一筆賬，如按照此方法計算的話，如果是貸10萬元的話，要多貸1.2萬元左右。也就是說，信用貸款的年利率要達到近13%左右。

　　對此，保險公司也有難言之隱，“不高怎么行？保險公司也是存在風(fēng)險的。在沒有任何抵押物的情況下，就將幾十萬貸款放出，一旦還不了，這個錢可是要保險公司來‘買單’的。”保險業(yè)內(nèi)人士透露。

　　記者從相關(guān)的資料中了解到，該保險公司在推出此項業(yè)務(wù)近半年后，統(tǒng)計的不良率為3%，而一運作較好的股份制銀行近9年不良貸款率只有千分之7左右。此數(shù)據(jù)充分驗證了業(yè)內(nèi)人士的顧慮。雖然平安保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，對信用保證保險客戶的資料，他們是用世界領(lǐng)先的核保團隊進行審核。但是，任何事情都無法做到天衣無縫。因此，“高利率”這樣的做法也無可厚非。可是，對于急需一筆資金的個人或者企業(yè)來說，如此高的利率，無疑是雪上加霜。

　　專家：采取聯(lián)保方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險

　　可見，雖然近兩年對于中小企業(yè)的融資問題，曾紛紛出臺過優(yōu)惠政策，推出一些融資服務(wù)，但因多重限制的因素，收效甚微。對此，一從事經(jīng)濟工作近20年的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于中小或者微型企業(yè)，銀行不妨根據(jù)企業(yè)的特點來開發(fā)貸款產(chǎn)品。方式多樣，不一定只盯在抵押物上。可以采用商圈、基層組織、民間聯(lián)保的方式，向中心范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

　　由于出于風(fēng)險控制的考慮，銀行在放貸審核時，都需要對企業(yè)進行一定的考察與跟蹤，但是，這些考察往往需要很長時間，有時還是難以判斷。對此，如果銀行根據(jù)地理位置，以街道為單位，聯(lián)手基層黨組織來進行放貸工作，不妨一試。因為沒有任何機構(gòu)比街道更加了解所在轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)情況，而銀行則可采取客戶經(jīng)理派駐方式，對貸款進行監(jiān)督與控制。

　　此外，還可以通過采取“企業(yè)聯(lián)保”的方式，來實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。這里至少要3家或者以上沒有任何關(guān)聯(lián)的企業(yè)來共同申請貸款，其中每個企業(yè)都需要承擔(dān)個人無限連帶責(zé)任。(記者 劉丹平)