從10月1日開始，新《保險法》正式實施。新法強調(diào)了對投保人、被保險人和受益人利益的保護(hù)。對于投保者來說，必須了解新法執(zhí)行后自己的新增權(quán)益，因為這也會影響你的購買決定。

　　變化1投保前要簽投保提示書

　　根據(jù)保監(jiān)會要求，所有壽險公司在10月1日后都必須啟用《人身保險投保提示書》，對投保注意事項和風(fēng)險進(jìn)行明確提示。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書并親筆簽名。

　　變化2體檢成為加設(shè)門檻

　　新法增設(shè)了“不可抗辯”條款，即投保人購買重疾險之前，如隱瞞了自己的某些病情，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險公司必須給予理賠。

　　因該規(guī)則可能造成賠付比例上升，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本上升等原因，保險公司將會提高投保重疾險門檻，降低經(jīng)營成本。

　　變化3終末期疾病可理賠

　　二次賠付是指被保險人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列重大疾病之一，按保險金額領(lǐng)取首次重大疾病保險金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效。終末期疾病也可理賠擴大了重疾理賠范圍。只要被保險人在指定醫(yī)療機構(gòu)被確診，生存期不超過6個月，就可獲得相應(yīng)理賠。

　　變化4重疾險保障范圍擴大

　　由于新保險法對重疾險高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述；而根據(jù)產(chǎn)品類型的特性,重疾險的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。

　　變化5理賠更順暢

　　從理賠方面，新《保險法》規(guī)定，按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)“及時一次性”通知投保人、被保險人或者受益人補充提供；保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；對不屬于保險責(zé)任的，要求保險人說明拒賠理由等。

　　變化6重疾險多作附加險投保

　　因為純重疾險對保險公司來說，風(fēng)險成倍增加。新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。一方面是出于各家保險公司為了防范投保人的道德風(fēng)險和降低經(jīng)營成本的考慮。同時對客戶來說，如果主險是重疾險，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險上的重疾險，如果主險可以進(jìn)行分紅，客戶就可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。

　　變化7保險費率將微調(diào)

　　由于新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展，保險公司的賠付風(fēng)險增加；新保險法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時效的變化等新條款，一定程度上增加了保險公司的運營成本，加大了賠付支出。

　　變化8核保期也能獲得賠償

　　觀察期內(nèi)引入臨時合同進(jìn)行保障投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險公司不能推脫責(zé)任。(姚穎)