新修訂的《保險(xiǎn)法》將于10月1日起正式實(shí)施。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比，新《保險(xiǎn)法》更加注重維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益，更加關(guān)注行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。日前，中國保監(jiān)會政策法規(guī)部主任楊華柏對新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了解讀。

　　刪除一些禁止性條款，為嘗試開展養(yǎng)老院業(yè)務(wù)等留出空間

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)社會對保險(xiǎn)服務(wù)需求的不斷增長，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中的一些條款已經(jīng)明顯不適用于保險(xiǎn)實(shí)踐。如：其第92條嚴(yán)格規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時附有“禁止性規(guī)定”：禁止保險(xiǎn)公司從事本法及其他行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。而新《保險(xiǎn)法》則給保險(xiǎn)業(yè)大大“松綁”：除了刪除了這一禁止性規(guī)定，第95條還明確提出，保險(xiǎn)公司可從事財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

　　“比如一些保險(xiǎn)公司正嘗試探索開展養(yǎng)老院業(yè)務(wù)，以及社會上普遍關(guān)注的保險(xiǎn)資金投資渠道等問題，在新《保險(xiǎn)法》中都有一定的‘敞口’，為保險(xiǎn)公司未來的業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)留出空間。”楊華柏說。

　　強(qiáng)調(diào)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，因“免責(zé)條款”不明確引發(fā)的糾紛有望得到遏制

　　在保險(xiǎn)事務(wù)上，除海上保險(xiǎn)外，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，投保人在經(jīng)濟(jì)能力、專業(yè)知識上都處于弱勢，雙方很難處于平等地位。因此，為了達(dá)到實(shí)質(zhì)上的公平正義，現(xiàn)代保險(xiǎn)法注重保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。新《保險(xiǎn)法》在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益方面，頗費(fèi)筆墨。

　　比如，新《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，采用保險(xiǎn)公司所提供的格式條款訂立的合同中，那些免除了保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，被視為無效條款。“今后，保險(xiǎn)公司無權(quán)要求被保險(xiǎn)人申請理賠時必須提供解剖尸體證明，或甲等三級醫(yī)院證明等材料，或以資料不全為借口拒賠。保險(xiǎn)公司只能要求被保險(xiǎn)人提供他有能力提供的證明材料。”楊華柏舉例說。

　　新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)公司向投保人提供的保單，必須附有格式條款，有關(guān)免責(zé)的內(nèi)容，必須在保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，否則條款不產(chǎn)生效力。業(yè)內(nèi)人士指出，以往因“免責(zé)條款”不突出、不明確而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛，有望因此得到遏制、改善。

　　賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多職責(zé)，嚴(yán)防出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)高管卻拿高薪

　　現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》未涉及對保險(xiǎn)公司股東的監(jiān)管。但新《保險(xiǎn)法》明確提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司股東在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。保險(xiǎn)公司股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重危害公司利益，危及公司償付能力的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其改正，并限制其股東的用人權(quán)、收益權(quán)以及分紅權(quán)；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。

　　為保護(hù)包括投保人在內(nèi)的債權(quán)人權(quán)益，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》法條釋義，保險(xiǎn)公司申請破產(chǎn)后，破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該保險(xiǎn)公司職工的平均工資清算。“此次國際金融危機(jī)中，華爾街一些破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的高管，仍拿高薪的惡劣事件，將不會在中國保險(xiǎn)業(yè)上演。這個硬性規(guī)定，在國際金融監(jiān)管措施中屬于首創(chuàng)。”楊華柏說。

　　此外，新《保險(xiǎn)法》授權(quán)監(jiān)管部門必要時查處涉嫌與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同開展違法違規(guī)經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)以外的單位和個人，如談話、調(diào)查銀行賬戶、必要時查封資料等。

　　“修改保險(xiǎn)法目的是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益，保險(xiǎn)公司不應(yīng)將增加的條款責(zé)任轉(zhuǎn)移到價(jià)格上。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過提高自身經(jīng)營水平、加強(qiáng)內(nèi)控、提升服務(wù)水平來適應(yīng)新保險(xiǎn)法規(guī)定。”楊華柏說。(曲哲涵)