中國銀監會13日頒布《消費金融公司試點管理辦法》。業內人士認為，《試點辦法》的出臺將有利于促進國內消費需求增長，促進金融產品創新。消費金融公司的設立，將為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求，尤其是提高低收入消費者的生活水平。

　　擴內需新舉措

　　在全球經濟增長普遍放緩的環境下，消費成為中國經濟增長的重要引擎。居民收入水平的提高推動了家電、家具等耐用消費品的需求，消費者對消費信貸的需求因此快速上升。消費金融公司在此時的設立，承載了金融創新和擴大內需的雙重使命。

　　有專家指出，隨著消費金融公司的試點以及隨后在全國范圍的鋪開，我國消費金融市場將迎來逐步繁榮的局面，這將對拉動內需產生助推作用。消費金融公司的設立，是我國擴大內需的又一新政，對于促進經濟增長從投資主導型向消費主導型轉變具有重大意義。通過設立消費金融公司可以促進個人消費增長，推動制造商和零售商的產銷量增長，并可帶動相關產業的需求，從而改變經濟增長對出口和固定資產投資的過度依賴。

　　但有分析人士指出，依靠消費金融公司來擴大消費、啟動內需任重而道遠。要使國民轉變“量入為出”的傳統消費觀念，由積累型消費轉變為貸款消費模式，存在著很大挑戰，而這也將成為未來消費金融公司能否生存和發展的關鍵。

　　與銀行信貸業務存在差異

　　銀監會相關部門負責人指出，專業消費金融公司和傳統的商業銀行是現代消費金融業務的兩大提供商，兩者在目標客戶、分銷渠道、提供產品以及風險管理模式等方面存在諸多差異。專業消費金融公司是傳統商業銀行的重要補充之一，消費金融公司將為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，以滿足不同群體消費者不同層次的需求。

　　消費金融公司迄今已有近400年的發展歷史，目前這一金融服務方式在海外成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。消費金融公司主要面向有穩定收入的中、低端個人客戶，無抵押、無擔保的特點和鮮明的客戶定位，使其和商業銀行消費信貸業務服務的客戶群體出現較為明顯的差異化。同時還具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬元之間)、審批速度快(通常1小時內決策)、無需抵押擔保、服務方式靈活(服務時間常常延長到下班后或周末)等獨特優勢。

　　國際上，商業銀行的個人銀行服務分銷渠道依附于商業銀行的分支機構，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業務以及有抵押、有擔保的現金貸款業務，其風險管理較多地依靠抵押和擔保；專業消費金融公司更多的是為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業銀行金融服務之外的各種便利服務，分銷網絡可以覆蓋自身分支機構、耐用消費品銷售點、郵局網點等，提供的產品包括POS銷售終端貸款、信用現金貸款等，其風險管理模式主要包括先進的客戶評分系統、針對不同風險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。(記者 張朝輝)